¿Necesita un planificador financiero cuando ni siquiera es un poco rico?

¿Cuándo es el momento para que un profesional mire sus finanzas y lo ayude a establecer metas para el futuro?

Quizás ahora mismo. Incluso si su patrimonio neto es, digamos, poco impresionante.

"Existe el estigma de que se necesita invertir un millón de dólares para trabajar con un asesor financiero", dijo Shannon Pike, vicepresidente de Tanglewood Legacy Advisors y presidente de 2017 de Financial Planning Association.

Según Pike, la industria de planificación financiera está evolucionando para satisfacer una gama más amplia de necesidades de los clientes.

"Las prácticas de asesoramiento financiero nacieron de una multitud de disciplinas", explica Pike. "Tenías agentes de seguros, corredores de bolsa, y todos estos eran servicios muy específicos".

El enfoque de un planificador financiero certificado es más holístico, dijo. Ellos miran la intersección de tu vida y tu dinero.

¿No se está acabando de contratar un planificador financiero? Sabemos que no es tan fácil. Esto es lo que necesita saber sobre estos profesionales y lo que hacen con su dinero.

¿Qué es un planificador financiero?

Mientras que alguien a quien se refiere como un asesor financiero puede ser un planificador financiero certificado (CFP); no puede suponer que todos los asesores financieros son CFP.

Un CFP ha pasado por un entrenamiento extenso, ya sea en un programa de grado o en un entorno no tradicional, antes de presentarse a un examen. También suelen necesitar tres años de experiencia antes de que puedan considerarse una CFP.

Si ve el término "asesor financiero", verifique las calificaciones de la persona.

"En nuestra propia membresía, verá un número de personas que son CFP pero solo usan el título de 'asesor financiero'", dijo Geof Brown, CEO de la Asociación Nacional de Asesores de Finanzas Personales.

Puede ser confuso para los consumidores, pero parte de esa confusión proviene de los planificadores financieros que utilizan términos familiares para sus clientes, dijo.

Mientras que un asesor de inversiones se centrará principalmente en sus inversiones, los planificadores financieros certificados practican de manera integral.

Consideran todo, desde inversiones hasta presupuestos y flujo de efectivo, gestión de riesgos y cobertura de seguros, planificación patrimonial y jubilación, teniendo una visión más amplia de su vida financiera, sus metas y objetivos, dijo Brown.

¿Cómo pago un planificador financiero?

Hay tres maneras en que un planificador financiero puede ser compensado: honorarios, comisiones o un híbrido de ambos.

Es una distinción importante debido al enfoque reciente en los deberes fiduciarios de las personas que lo ayudan con sus finanzas. Una nueva regla fiduciaria, que ahora está programada para entrar en vigencia en julio de 2019, especifica que los profesionales financieros, incluidos los asesores de inversiones y los CFP, deben actuar en el mejor interés del cliente. La regla impide que los profesionales de la industria impulsen los fondos de inversión u otros productos que les pagan comisiones simplemente por el bien de sus propias ganancias.

Alguien que trabaja en el modelo de comisión no se sentará detrás de un escritorio con cuernos de diablo y agitando una horca, pero querrá investigar más antes de entablar una relación con ellos.

Brown dijo que hay una "desconexión" con el modelo de comisión. "¿Cómo puedo servirlo pero basando las recomendaciones en función de lo que me va a pagar la comisión más alta? Esa es una relación de ventas, en lugar de una asesoría ", dijo.

Mientras tanto, Pike dijo que la revelación es un factor esencial para discutir la compensación. "Es todo relacional", dijo. "Al final del día, asegúrate de que todas tus preguntas sean respondidas y recibas una dirección clara".

Si entrevistas a alguien que no revelará conflictos de interés o relaciones de producto basadas en comisiones, eso es una gran señal de alarma.

La parte difícil de entender la estructura de compensación basada en honorarios es que también hay varias opciones para eso. Es posible que pague un porcentaje de los activos que administra su CFP, que según Brown generalmente oscila entre el 0,75% y el 1,25%. Es posible que deba pagar una tarifa plana o un retenedor según cuán complejas sean sus cuentas y cuál sea su valor neto en este momento. Y algunos planificadores financieros cobran por hora.

Si tiene un portafolio simple -tal vez un 401 (k) en el trabajo y alguna deuda de préstamos estudiantiles- y acaba de comenzar a reunir a sus patos financieros, puede que solo le cueste unos pocos miles de dólares establecer una relación con un planificador financiero y comenzar a trabajar para lograr la inicial metas. Si tiene dos automóviles, dos casas, un barco y una empresa, esta cartera más compleja probablemente le cueste más.

Creo que estoy listo para un planificador financiero. ¿Ahora que?

La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificación Financiera y la junta de CFP ofrecen herramientas de búsqueda basadas en la ubicación y especializadas para ayudarlo a explorar a los profesionales financieros en su área.

Muchos CFP trabajarán con usted en un tema en particular, como el flujo de efectivo, el presupuesto o la deuda, o proporcionarán un servicio específico que necesita si no está listo para participar en su planificación financiera.

Algunos planificadores financieros proporcionan estimaciones de los costos de los servicios comunes en sus sitios web, mientras que otros no se involucrarán en los costos hasta que se encuentre cara a cara o por teléfono. Si no ofrecen una consulta gratuita, eso es una bandera roja, dijo Pike.

Aproveche al máximo su consulta al escribir una lista de preguntas que desea hacer. Pike sugiere hacer algunas de las siguientes preguntas:

• ¿Quiénes son tus clientes? ¿Normalmente trabajas con clientes como yo?

• ¿Cuál es tu experiencia? ¿Estás certificado?

• ¿Cómo te compensan?

• ¿Con qué frecuencia nos comunicaríamos? ¿Siempre me comunico con usted o hay un equipo con el que pueda trabajar?

• ¿Qué pasa si invierto con su ayuda? ¿Es eso diferente a los servicios de planificación?

• ¿Tiene algún conflicto de intereses que deba conocer?

"Entreviste a algunos de ellos", dijo Pike. Él aconseja no elegir a alguien con quien trabajar simplemente porque cobran lo mínimo.

"La compensación es importante, pero no debe ser el principal impulsor de con quién trabajas. Trabaja con alguien que sientas que está calificado ", dijo.

¿Qué pasa con los servicios de planificación financiera en línea? ¿Están Legit?

Son tan legítimos como las herramientas de presupuestación en línea que utiliza. Al igual que con cualquier herramienta o servicio en línea, solo tiene que hacer su investigación.

Los planificadores financieros en línea y los servicios virtuales han surgido para encontrarse con los consumidores donde están (mirándote, promotores y agitadores globales).

XY Planning Network se especializa en la planificación financiera en persona y virtual para personas más jóvenes. LearnVest, una empresa centrada en el milenio, ofrece asistencia por $ 19 por mes después de pagar una tarifa de configuración de $ 299.

Los servicios de planificación financiera en línea pueden tener ofertas limitadas, lo que explica los precios más fáciles de tragar. Al revisar las opciones, asegúrese de seleccionar un servicio de asesoramiento virtual que ofrezca los servicios que más le interesan y que probablemente necesitarán a medida que crezca su patrimonio neto.

También puede encontrar la conveniencia virtual de un servicio de planificación financiera en línea con un CFP local, dice Pike. Hay planificadores que atienden a clientes en todo el país utilizando herramientas como salas de conferencias virtuales.

"Muchos baby boomers se mudan y no quieren perder a su asesor", dijo.

Pike dijo que no estás renunciando al control de tus finanzas cuando trabajas con un planificador financiero; estás obteniendo un defensor.

"Si puedes encontrar un defensor con el que puedas conectarte con confianza, esa es una relación que vale la pena crecer siempre y cuando te sientas cómodo con ella", dijo.

Lisa Rowan es escritora y productora en The Penny Hoarder.