Seguro de vida a plazo, universal o total: ¿Cuál es la mejor opción para usted?

Seamos sinceros. Comprar un seguro de vida no es tan emocionante como, por ejemplo, el esquí acuático, el baile en línea o la discoteca o cualquier otra cosa que puedas hacer con tu tiempo.

Ni siquiera es tan divertido como darse un atracón viendo un programa en Netflix.

Pero si vas a comenzar a adultos, es hora de pensar en un seguro de vida. ¿El primer problema que te encontrarás? El tema es tan intimidante.

Casi inmediatamente, se verá bombardeado con una jerga desconocida como "vida temporal", "valor en efectivo", "vida universal", "beneficio de muerte", "vida completa", "término anual renovable", y así sucesivamente. .

Es suficiente para hacerlo sacudir la cabeza y alejarse.

Pero no te alejes. En su lugar, consulte nuestra guía fácil de entender sobre cómo tomar una de las decisiones más importantes que enfrentará:

¿Debería obtener seguro de vida a término o universal?

¿Qué es el seguro de vida a término?

Seguro de término de vida es exactamente lo que suena. Está comprando un seguro de vida por un "término" o período de tiempo específico, generalmente de 10, 15, 20 o 30 años.

Este es el tipo de póliza de seguro de vida más simple, más barata y más popular.

Digamos que eres una mujer de 30 años y te registras por un período de 20 años, una póliza de seguro de vida de $ 500,000. Eso podría costarle tan poco como $ 17.25 por mes.

Si muere antes de los 50 años, la póliza le paga a su familia un "beneficio por fallecimiento" de $ 500,000 para compensar sus ingresos perdidos.

Si te mantienes vivo tanto tiempo, ¡felicidades! - pagará primas relativamente asequibles durante 20 años hasta que expire la póliza. Entonces no obtienes nada, pero oye, estás vivo.

Si desea continuar la cobertura más allá de eso, tendrá que pagar una prima ajustada y más alta porque ahora es mucho más viejo y está más cerca de la muerte. ¡Aclamaciones!

¿Qué es el seguro de vida universal?

Seguro de vida universal es una bola de cera completamente diferente.

La desventaja es que es más complicado y más caro. ¿Lo positivo? Es más permanente y más flexible.

Universal es una especie de "seguro permanente". Es una especie de híbrido entre una póliza de seguro de vida y una cuenta de ahorros.

Una política universal tiene un valor en efectivo que se acumula siempre que siga pagando primas. Parte del dinero de sus primas se canaliza a una cuenta de ahorro con impuestos diferidos, que puede pedir prestada a medida que crece.

En lugar de pagar la misma prima fija cada mes, puede pagar tanto como desee, siempre y cuando cumpla con un nivel mínimo.

Un beneficio de todo esto es que su familia definitivamente recibirá algo de dinero cuando muera, siempre y cuando continúe pagando esas primas. Bajo ninguna circunstancia obtienen nada.

Suena bien, ¿no? Sin embargo, debes saber que universal es camino, camino más costoso que el seguro de vida a término.

"Tanto el seguro a término como el permanente están diseñados para satisfacer diferentes necesidades", dice Rick Peereboom, un veterano asesor financiero de Investors Group Financial Services en British Columbia. "Me refiero al seguro de término como 'Si mueres' y permanente como 'Cuando mueres'".

Repasaremos los pros y los contras de cada opción.

Pero primero, una palabra sobre por qué debería buscar un seguro de vida en primer lugar.

No es para ti. Es para tu familia

En esencia, el seguro de vida se trata de cuidar a sus seres queridos, protegerlos y asegurarse de que estén bien si los deja inesperadamente atrás.

Advertencia justa: una vez que comience el proceso de obtener un seguro de vida, puede estancarse porque todo parece un dolor tan grande. Te imaginas que pasarán semanas hasta que te aprueben y necesitarás montones de documentos y firmas.

Ese es el estereotipo, pero en realidad es mucho más simple en estos días.

Empresas como Haven Life, por ejemplo, ofrecen formas más sencillas de obtener un seguro de vida.

A diferencia de los proveedores de seguros de vida tradicionales, estas plataformas en línea solo brindan decisiones instantáneas sobre las solicitudes de cobertura. Algunos solicitantes sanos y calificados hasta la edad de 45 años pueden llegar a omitir el examen médico que la mayoría de los proveedores requieren.

En el modelo anterior, las empresas requieren que trabaje con un agente de seguros y escanee y envíeles documentos por fax. Entonces, posiblemente tenga que esperar semanas para saber si está aprobado o no.

Term Life vs. Universal Life Insurance

Entonces, ¿debería elegir un seguro de vida a término o universal? Preguntémosle a algunos veteranos de la industria.

"Cualquiera que pueda realizar aritmética simple descubrirá rápidamente que ese término es siempre la mejor opción", afirma Paul Ruedi, director ejecutivo de Ruedi Wealth Management en Champaign, Illinois.

¡Guauu! ¡Es una decisión audaz!

Ahora, la mayoría de los asesores no lo declararán definitivamente.

Pero es cierto que si usted es un Joe o Jane ordinario, la mayoría de los expertos le aconsejarán que elija un seguro de vida temporal en lugar de universal.

"Siempre es mejor sentarse con un agente para analizar sus necesidades específicas", dice Clifton Smith, un agente de seguros de Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Pero si no puedes, usa el viejo adagio: las políticas a plazo son mejores para las personas con trabajos.Las políticas permanentes son mejores para las personas en pañales (niños y ancianos) ".

Eso es porque, explica Smith, estos dos tipos de políticas en realidad están diseñados para diferentes propósitos.

• Si muere antes de tiempo, el seguro de vida temporal es bueno para pagar sus préstamos hipotecarios y de automóvil, para reemplazar sus ingresos o para enviar a sus hijos a la universidad. Podría hacer posible que su pareja siga viviendo en la misma casa y criando a sus hijos con la misma calidad de vida.

• La vida universal es para "cobertura permanente": gastos finales, impuestos sobre el patrimonio o dejar dinero a sus hijos.

"Si bien la vida universal sí tiene valor en efectivo, nunca debe verse como una inversión", dice Smith. "Es más un fondo de ahorro para el día lluvioso si todas las otras vías se han agotado".

Al elegir qué tipo de seguro de vida tiene más sentido para usted, es importante pensar en lo que está tratando de lograr, dice Kerri Moriarty, directora de desarrollo de la empresa de tecnología financiera de Boston Cinch Financial.

Para muchos, el seguro a largo plazo es suficiente porque solo quiere asegurarse de que su familia pueda continuar con su estilo de vida en caso de que fallezca. Y puede construir un legado para sus hijos de maneras más eficientes que el seguro de vida universal, posiblemente a través de bienes raíces, inversiones o cuentas de jubilación.

Aquí está Moriarty sobre el seguro a término:

"Dado que el seguro a término solo está diseñado para durar por un período de tiempo, es mucho más barato que el seguro de vida universal. Es un poco espeluznante de pensar, pero la razón por la cual el seguro de término es tan barato es porque es muy probable que no muera durante el plazo, por lo que la compañía de seguros no tendrá que pagar el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios.

"Básicamente, terminarás pagando a la compañía de seguros tu prima mensual durante esos 20 años y nunca terminarás viendo un beneficio tangible, pero eso es algo bueno.

"Significa que no estás muerto y que tenías la tranquilidad de que tus seres queridos estaban protegidos durante ese período de 20 años".

Los pros y contras del seguro de vida universal

Ahora, si está en la estacada (juego de palabras) para que su familia reciba un beneficio financiero cuando fallezca, es posible que desee considerar un seguro de vida universal.

Pero debes saber que cuando se trata de un seguro, el seguro de vida universal es mucho más costoso.

Esto se debe a que la compañía de seguros sabe que hay un 100% de posibilidades de que pague ese beneficio por muerte a sus herederos cuando muera, ya sea mañana o dentro de 40 años.

¿Cuánto más caro?

"Un hombre sano de 30 años podría esperar pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300,000 de seguro de vida a término", dice el sitio web de finanzas personales The Balance. "Recibir la misma cantidad de cobertura en virtud de una política de valor en efectivo costaría más de $ 3,000".

Los asesores financieros dicen que hay formas más eficientes de ahorrar dinero para sus sobrevivientes.

"No se venda con un seguro permanente para la inversión o la característica de valor en efectivo", informa el sitio web de finanzas personales Investopedia. "En los primeros dos a diez años, sus primas están pagando la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las pólizas no comienzan a generar un valor en efectivo respetable hasta su 12 ° año, así que pregúntese si la característica realmente lo vale ".

¿Quién compra vida universal?

En general, son las personas adineradas las que comienzan sus familias más tarde en la vida y desean las ventajas impositivas que conllevan los ahorros con impuestos diferidos.

Otros pueden desear la flexibilidad que ofrece: puede hacer pagos de primas más altos cuando está al día con el efectivo, o pagar menos cuando el dinero es escaso.

Una tercera opción: Seguro de vida entera

Para complicar más las cosas, en realidad hay una tercera opción a considerar.

Se llama "seguro de vida entera".

Similar a la vida del término, la "vida entera" es exactamente lo que parece: tiene la intención de asegurarte toda tu vida.

Es como un seguro de vida universal, excepto que tiene primas fijas y un beneficio por muerte fijo. Paga lo mismo todos los meses, y su familia recibe la misma cantidad de dinero, sin importar cuándo muera.

La ventaja: No hay sorpresas Usted sabe exactamente lo que está pagando y exactamente lo que está recibiendo.

La desventaja: Es incluso más caro que la vida universal.

"La diferencia entre la vida universal y la vida entera a menudo se reduce a preguntas sobre las garantías y la flexibilidad de la política", explica Neil Godsey, director general de Miracle Mile Advisors, con sede en Los Ángeles.

"Normalmente, las pólizas de vida entera ofrecen garantías más sólidas en el sentido de que si las primas se pagan en su totalidad y a tiempo, se garantiza que el beneficio por fallecimiento se pagará al momento de la muerte y se garantiza que se acumulará un cierto valor en efectivo mínimo".

Por qué hacer tu tarea es tan importante

Para mayor investigación, Allstate ofrece una calculadora en línea titulada "Término vs. Seguro de vida universal: ¿Cuál es mejor para mí?"

Si tiene más preguntas, consiga algunos consejos profesionales. Un tamaño no sirve para todos, y las finanzas de todos son diferentes.

Consulte a un agente de seguros independiente que no esté resuelto a venderle un producto en particular y que pueda analizar qué opción es mejor para usted.

"Pedir" vida a término o vida universal "es solo el comienzo.El consumidor tiene que responder una plétora de preguntas antes de que la respuesta a esta pregunta se vuelva aparente ", dice Steven Schwartz, vicepresidente de HUB International Northeast, una correduría de seguros de Nueva York.

Agregó que un agente de seguros nunca debería venderle ningún tipo de póliza sin antes saber mucho acerca de su situación financiera: "similar a permitirle a un cirujano operar con usted que nunca le haya preguntado ningún historial médico, alergias a medicamentos ni ninguna otra pregunta relacionada. "

Tu turno: ¿tienes seguro de vida?

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Mike Brassfield ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior en The Penny Hoarder. Como el título lo implica, no se está haciendo más joven.