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Esto podría reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil, pero ¿vale la pena?

Esto podría reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil, pero ¿vale la pena?

Como si la universidad no fuera lo suficientemente estresante, también existe la presión aplastante que se produce cuando el primer pago de su préstamo estudiantil vence seis meses después de la graduación.

Según la cantidad de deuda que tenga, esa factura podría oscilar entre un par de cientos de dólares y más de $ 1,000 al mes. Y si no tuvo la suerte de conseguir un trabajo de seis cifras al salir de la universidad, hacer esos pagos encima de todas sus otras facturas puede ser una tarea difícil.

Los planes de pago basados ​​en el ingreso pueden ayudar. Si tiene préstamos federales para estudiantes, estos planes pueden ayudar a aliviar parte de su estrés al reducir significativamente su pago mensual en función de sus ingresos.

Cuando se graduó con una licenciatura en ciencias políticas de Southern Illinois University-Carbondale, Derek Lawrence tenía $ 23,788 en deuda de préstamos estudiantiles. Gana entre $ 22,000 y $ 24,000 al año, lo que hace que pagar $ 245 al mes bajo el plan de pago estándar sea un poco difícil.

Después de que solicitó un plan de pago basado en los ingresos, su pago mensual se redujo a $ 38, que creó un poco de espacio adicional para respirar en su presupuesto. Mientras tanto, se enfoca en pagar un préstamo de auto con una tasa de interés más alta que sus préstamos estudiantiles y en acumular sus ahorros para gastos inesperados.

"La belleza de (estos planes) es que no significa que no puedas pagar más", dijo Lawrence. "Si es elegible para eso, puede pagar tanto como pueda mientras tenga la opción de aflojar un mes si sucede algo. Mi pago se redujo de $ 245 por mes a $ 38, pero todavía estoy pagando más del doble de esa cantidad y no planeo pagar nada cerca del mínimo a menos que ocurra algo drástico ".

Tenga en cuenta que estos planes pueden no ser la mejor opción para todos, pero sin duda son una opción a considerar si sabe que no podrá llegar a fin de mes.

Planes de pago basados ​​en el ingreso, explicados

En resumen, estos planes limitan su pago mensual a un porcentaje, generalmente entre 10% y 20%, de sus ingresos discrecionales. Estos planes solo están disponibles para préstamos estudiantiles federales, por lo que Si tiene préstamos privados, estos planes no pueden ayudarlo. Si estás en default, tampoco estás de suerte. Después de realizar los pagos mensuales durante un período de tiempo determinado, generalmente de 20 a 25 años, se condona cualquier deuda restante (más sobre esto más adelante, este beneficio tiene un costo).

Tipos de planes

Hay cuatro tipos de planes de pago de préstamos estudiantiles basados ​​en los ingresos. Varían en términos de quién califica, cuánto debe pagar un prestatario cada mes, la duración del período de reembolso y el tipo de préstamos elegibles. Ciertos tipos de préstamos federales pueden no calificar por sí mismos, pero pueden calificar si están consolidados.

Aquí hay un resumen rápido de cada uno. Quédate con nosotros, porque esto está a punto de ser confuso. Para obtener información más detallada sobre cada tipo de plan, asegúrese de visitar el sitio web de la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes o consultar con un planificador financiero.

"Cada plan es una mejora adicional (en su mayoría) del plan que tenía ante sí", según Joshua Cohen, un abogado de la costa este que se especializa en préstamos estudiantiles. "Es muy confuso, incluso para aquellos de nosotros en el campo".

Plan REPAYE (significa Pago revisado a medida que gana)

  • Pago mensual: 10% del ingreso discrecional
  • Periodo de amortización: 20 años para la deuda de pregrado, 25 años para la deuda de posgrado
  • Elegibilidad: cualquier prestatario con préstamos federales elegibles.

Plan de pago basado en los ingresos

  • Pago mensual: 10% de los ingresos discrecionales si sacó su primer préstamo después del 1 de julio de 2014 y 15% si obtuvo su primer préstamo antes del 1 de julio de 2014.
  • Período de pago: 20 años si tomó su primer préstamo después del 1 de julio de 2014 y 25 años si obtuvo su primer préstamo antes del 1 de julio de 2014.
  • Elegibilidad: Su pago mensual debe ser inferior a lo que pagaría según el plan de pago estándar durante un período de 10 años.

Plan PAYE (siglas de Pay As You Earn)

  • Pago mensual: 10% del ingreso discrecional
  • Período de amortización: 20 años
  • Elegibilidad: Prestatarios que obtuvieron su primer préstamo después del 30 de septiembre de 2007 y al menos un préstamo el 1 de octubre de 2011 o después. Su pago mensual debe ser inferior a lo que pagaría según el plan de pago estándar en un plazo de 10 días. periodo de año.

Plan de pago de ingresos contingentes

  • Pago mensual: 20% del ingreso discrecional o lo que pagaría en un plan de pago estándar de 12 años ajustado según su ingreso, el que sea menor.
  • Período de amortización: 25 años
  • Elegibilidad: cualquier prestatario con préstamos federales elegibles, incluidos los préstamos otorgados a los padres una vez que están consolidados.

¿Cómo sé cuál es el plan adecuado para mí?

Buena pregunta. Debido a que hay tantos planes, tipos de préstamos y fechas de elegibilidad, lo mejor es ponerse en contacto con su administrador de préstamos o la compañía que mantiene su préstamo estudiantil. De acuerdo con la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes, el administrador de su préstamo puede determinar para qué planes califica y qué plan le proporcionará el monto más bajo de pago mensual.

Si está confundido acerca de los tipos de préstamos federales que contrató, puede visitar el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles, que sirve como base de datos central del Departamento de Educación de EE. UU. Para obtener información sobre ayuda estudiantil.

¿Para quién están diseñados estos planes?

Los planes de pago basados ​​en el ingreso son rediseñado para prestatarios que tienen una gran cantidad de deuda en comparación con sus ingresos, según la Casa Blanca. Los prestatarios pueden presentar una solicitud a través del Departamento de Educación de EE. UU., Que tendrá en cuenta su ingreso discrecional y el tamaño de su familia para determinar el monto de su pago mensual. Es posible que no tenga ningún pago mensual.

El Departamento de Educación de EE. UU. Calcula el ingreso discrecional usando las pautas federales de pobreza. Según el plan que elija, su ingreso discrecional se calcula restando 150% (IBR y PAYE) o 100% (ICR) de la guía de pobreza para el tamaño de su hogar de sus ingresos, dependiendo del programa para el que califica y seleccione.

Dado que su pago mensual se basa en sus ingresos y tamaño de familia, su pago cambiará con el tiempo. En pocas palabras: todos los años, debe enviar información actualizada sobre su situación, incluso si no ha habido cambios.

"Para los prestatarios que experimentan un aumento de las ganancias, prepárese para un cambio en su pago mensual basado en los ingresos", dijo Greg Stallkamp, ​​asesor estratégico de GradFin.

Si olvida volver a certificarse (recuerde que lo hará todos los años durante 20 a 25 años, es posible que se pierda), pasará a un plan de pago estándar, que tal vez no pueda pagar. Esta es una de las principales razones por las cuales las personas no pagan sus préstamos estudiantiles, dijo Robert Farrington, fundador de TheCollegeInvestor.com.

¿Qué pasa si estoy casado?

Depende del plan que elija, de acuerdo con la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes. Bajo los planes PAYE, IBR e ICR, si presenta su declaración de impuestos por separado de su cónyuge, solo se considerarán sus ingresos y deudas. Bajo el plan REPAYE, no importa si presenta la declaración por separado o conjuntamente. El pago se basará en su deuda combinada de ingresos y préstamos.

Desventajas de los planes de pago basados ​​en los ingresos

Aunque suenan atractivos por adelantado, estos planes de pago pueden terminar siendo más costosos que un plan de pago estándar a largo plazo.

"Los planes de pago basados ​​en los ingresos realmente solo son adecuados para prestatarios con circunstancias bastante específicas", dijo Katie Ross, gerente de educación y desarrollo de American Consumer Credit Counseling. "Es una idea atractiva para los graduados recientes pagar lo menos posible porque acaban de empezar a ganar dinero, y quieren disfrutarlo un poco. También parece justo pagar según lo que están ganando. Desafortunadamente, esta es una trampa que encarece el préstamo y aumenta el plazo de amortización ".

Hay dos desventajas principales en los planes de pago basados ​​en los ingresos.

  • Pagarás más intereses. Según un plan de pago estándar, realizaría pagos mensuales fijos durante 10 años. Sin embargo, conforme a un plan de pago basado en los ingresos, está extendiendo el período de pago a 20 o 25 años, lo que significa que pagará más en intereses.
  • Pagará impuestos sobre cualquier deuda perdonada. Este es un gran fastidio El IRS considera que cualquier cantidad de deuda condonada como ingreso además de sus ganancias regulares, lo que significa que podría estar mirando una considerable factura de impuestos sobre la renta el año en que su saldo sea perdonado. Según la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes y el IRS, hay algunas excepciones a esta regla, incluido el Programa de Condonación de Préstamos de Servicio Público, que es un plan para prestatarios que trabajan para el gobierno, una organización sin fines de lucro o un programa como AmeriCorps o Cuerpo de Paz.

Dependiendo de su situación, los pros de los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden superar los inconvenientes. Y a lo largo de los años se han realizado esfuerzos para eliminar la carga del impuesto a la renta sobre la deuda de préstamos estudiantiles perdonada. Quién sabe, quizás algún día uno de esos esfuerzos tendrá éxito.

"Las leyes podrían cambiar tanto en la forma en que se calcule el ingreso como para calificar, y puede haber ventajas impositivas introducidas posteriormente para renunciar a la condonación de la deuda en esta situación", dijo Crystal Stranger, presidente de 1st Tax. "No apostaría por eso, pero al mismo tiempo no me sorprendería. El resultado final es que para aquellos que califiquen, también puede aprovechar el programa mientras pueda y obtener la mayor cantidad de beneficios posibles, luego espere y ore para que el Congreso sea amable con usted cuando finalmente llegue el pago del perdón ".

Como puede ver, hay un montón de factores a considerar antes de decidir la mejor manera de pagar sus préstamos estudiantiles. Solo recuerde, si se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos, siempre puede hacer pagos adicionales o cambiar a un plan estándar: nada es inamovible. Lo importante es seguir haciendo pagos de alguna forma o forma para que no te quedes impago.

Tu turno: ¿Cómo estás pagando tus préstamos estudiantiles?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.


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