Dinero

El ABC de 403 (b) s: Lo que debe saber sobre este plan de jubilación

El ABC de 403 (b) s: Lo que debe saber sobre este plan de jubilación

Los maestros de las escuelas públicas tienen que tomar decisiones difíciles cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Una decisión fácil? Deberías estar salvando. Ahora.

Pero elegir un plan de ahorro para la jubilación no es tan fácil como lo es en el sector privado, donde la mayoría de los empleados obtienen exactamente uno opción de sus empleadores.

Aquí hay una descripción general rápida para ayudarlo a elegir el plan 403 (b) adecuado para usted.

¿Qué es una cuenta 403 (b)?

Si el nombre parece un primo retorcido del 401 (k), es porque el plan es de alguna manera.

A 403 (b) es una oferta de jubilación con impuestos diferidos que los empleadores ofrecen en escuelas públicas, universidades, hospitales y organizaciones sin fines de lucro. También está disponible para algunos ministros.

Es similar a su primo más conocido en el sector con fines de lucro, pero más complicado y, a menudo más costoso para el empleado.

"Impuestos diferidos" significa que sus contribuciones son deducibles de impuestos, al igual que en una cuenta tradicional de retiro 401 (k) o individual. (Recordatorio: así es como una deducción de impuestos afecta su billetera).

Puede contribuir hasta $ 18,000 al año a su 403 (b). Ese límite aumenta en $ 3,000 al año si ha estado con una organización durante 15 años. Si tiene más de 50 años, puede agregar otros $ 6,000 al año a sus contribuciones máximas.

Al igual que en otros planes de jubilación, el dinero que usted contribuye a un 403 (b) se invierte, por lo que crece con el tiempo. Es por eso que debe comenzar a ahorrar lo antes posible, por lo que tiene tiempo para volar antes de retirarse.

Salvo algunas excepciones, no puede retirar dinero de su cuenta de jubilación 403 (b) hasta que tenga 59 ½. Toque antes de eso, y pagará mucho en impuestos y tarifas.

Al igual que con un 401 (k), su empleador puede hacer coincidir sus contribuciones hasta un cierto porcentaje de su salario.

Aquí es donde se complica

A diferencia de un 401 (k), donde su empleador generalmente trabaja con un solo proveedor para administrar el plan, los empleados a menudo pueden elegir entre varios proveedores 403 (b).

Eso suena bien, ¿verdad? Siempre es bueno tener opciones.

No en realidad no. No es tan bueno tener docenas o cientos de opciones cuando no entiendes a ninguna de ellas.

Imagínese si Gordon Ramsay le pide que elija entre 100 risottos.

¿Sabías que había 100 tipos diferentes de risotto? Espera, ¿sabes qué es? en un risotto? ¿No puede él simplemente hacerte el mejor y terminar con eso?

Antes de elegir un plan 403 (b), debe investigar. Aproveche su departamento de recursos humanos (nota al pie: ¿los ministros tienen esos?), Y examine los planes como lo haría con un 401 (k). Aquí hay algunas preguntas para hacer:

  • ¿Qué tarifas estarías pagando? (Deben estar por debajo del 1%)
  • ¿Quién proporciona el plan? (Las compañías de seguros tienden a cobrar las tarifas más altas).
  • ¿Dónde está el dinero invertido? (Los fondos mutuos administrados profesionalmente tienen tarifas más altas).
  • ¿Quién puede responder tus preguntas? Descubre quién está disponible para brindarte información sobre el plan, incluso después de registrarte, para no apuñalar a los risottos en la oscuridad.

Lo que es más importante, asegúrese de comprender las tarifas que pagará y la estructura de comisiones para la persona que intenta venderle el plan.

Si puede, consulte a un experto financiero independiente: alguien cuyo pago no depende del plan que seleccione.

403 (b) vs. IRA

Una pregunta más para lanzar una llave inglesa en toda esta operación: ¿Sería mejor con una cuenta IRA?

Típicamente, no. Su límite de contribución para un 403 (b) es mucho más alto, y el equivalente de su empleador es dinero gratis que nunca verá con un IRA. Pero el plan individual puede ser una buena alternativa a un mal 403 (b) - o un complemento a uno bueno.

Ya estás haciendo tu investigación, de todos modos. Esto es lo que necesita saber sobre IRA.

Su Turno: ¿Tiene un plan de ahorro para la jubilación 403 (b)?

Dana Sitar (@danasitar) es una escritora sénior de The Penny Hoarder. Ha escrito para Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest y más, intentando el humor donde sea que esté permitido (y algunas veces donde no lo está).

Deja Tu Comentario