Le preguntamos a algunos asesores financieros Todo lo que desea saber sobre el dinero

Todos podríamos usar un pequeño consejo financiero de vez en cuando.

Es por eso que más de 300,000 asesores financieros están en el trabajo en los Estados Unidos, con decenas de miles más en Canadá.

Nos preguntamos: Qué haría tú pregunte a un asesor financiero si tuvo la oportunidad?

Entonces, planteamos la pregunta a nuestro grupo de la comunidad de Facebook, prometiendo obtener algunas respuestas.

También le preguntamos a un grupo de planificadores financieros certificados: ¿qué pregunta le hacen con más frecuencia?

Esto es lo que descubrimos:

Lector Pregunta 1: ¿Cómo ahorrar para la jubilación?

La miembro del grupo comunitario Fonda McGensy pregunta: "¿Cuál es la mejor manera para que un joven de 25 años ahorre para la jubilación?"

Estas son algunas de las mejores respuestas que obtuvimos:

Respuesta No. 1: "Si su empleador ofrece un plan calificado patrocinado por el empleador, asegúrese de aprovechar este beneficio al agregar automáticamente el dinero de cada cheque de pago. Si su empleador coincide con la contribución, agregue el porcentaje completo que puede coincidir. Al no hacerlo, estás literalmente dejando dinero sobre la mesa.”

“Los inversores más jóvenes también pueden considerar la posibilidad de abrir una Roth IRA. Las contribuciones a una IRA Roth son después de impuestos, lo que significa que cualquier dinero que agregue a la cuenta crece libre de impuestos. "- Maggie Johndrow, Farmington River Financial Group, Hartford, Connecticut

Respuesta No. 2: "Creo firmemente en invertir en fondos pasivos, de bajo costo y negociados en bolsa como Wealthfront, Mejoramiento o Wise Banyan están ofreciendo. "- Jeremy Cohen, fundador de Simplewealth, Zurich, Suiza

Respuesta No. 3: "Una vez que comienza a llegar un sueldo regular, es fácil decidir que algunas cosas que tuvieron que posponerse antes -comprar el último teléfono o las bebidas preparadas por el barista- ahora son asequibles. Eso puede ser cierto, pero desarrollar un presupuesto que permita ahorros dirigidos a sus necesidades más adelante en la vida es una mejor manera de comenzar. Si 'se pagan primero' y luego gastan algo de lo que queda en pequeños lujos, pueden lograr ambos objetivos a la vez - eventual retiro y algo de disfrute ahora ". - Warren A. Ward, WWA Planning & Investments, Columbus, Indiana

Respuesta No. 4: "Comience con ese plan 401 (k). Cada vez que obtiene un aumento, la mitad de ese aumento debe ir directamente a aumentar su contribución. Pero no te olvides de poner en marcha un fondo de emergencia."- Joshua Scheinker, vicepresidente ejecutivo de Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Consejo de Penny Hoarder: Considere crear ese fondo de emergencia con una cuenta bancaria de alto rendimiento. Banco en línea Aspiration's Summit Cuenta de cheques ofrece hasta un 1% de tasa de interés, casi 100 veces más que la tasa de interés promedio en la mayoría de los bancos.

Pregunta del lector 2: ¿Dónde debería invertir mi dinero?

La miembro del grupo comunitario Ciera Rogers pregunta: "¿Cuál es la mejor manera de invertir dinero? Si tengo un par de miles ahorrados y quiero que este dinero trabaje para mí, ¿dónde debería ponerlo?”

Gran pregunta, Ciera. Aquí hay algunas respuestas:

Respuesta No. 1: "Mucha gente sugiere comprar un fondo del índice S & P 500, Motley Fool diría que se puede hacer mejor con sus consejos, todos los corredores prometen aún más. Se ganó un Premio Nobel a principios de los 90 por decir que a la mayoría de la gente le serviría mejor una mezcla de 60% de acciones y 40% de bonos. Vanguard tiene dicho fondo: VWELX. Tiene una inversión inicial mínima de $ 3,000, luego se pueden hacer adiciones con tan solo $ 1."- Warren A. Ward, WWA Planificación e Inversiones, Columbus, Indiana

Respuesta No. 2: "Una vez que sepamos cuánto tiempo se invertirá ese dinero, con qué propósito, y su nivel de comodidad y experiencia con el riesgo, podemos brindarle una solución adecuada. Generalmente hablando, una estrategia de inversión pasiva de bajo costo y ampliamente diversificada es un buen lugar para comenzar. "- James M. Matthews, director general de Blueprint, una firma de planificación financiera en Charlotte, N.C.

Respuesta No. 3: "Pagarte primero. Comience ahorrando $ 50, $ 100 o $ 250 por cheque. Ahorre 3, 4, 5, 10% cada año en su plan 401 (k). Aumenta eso en un 1% por año. No te arrepentirás cuando te retires ". - Brett Anderson, presidente de St. Croix Advisors en Hudson, Wisconsin

Respuesta No. 4: Kerri Moriarty, directora de desarrollo de la compañía Cinch Financial en Boston, sugiere seguir estos pasos si tiene $ 100 adicionales:

• ¿Tiene al menos 1 mes de gastos reservados? Si no, ponga los $ 100 en ahorros.
• ¿Tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés? Si es así, arroje los $ 100 hacia su factura de tarjeta de crédito.
• ¿Está contribuyendo con el máximo de su 401 (k) para que el empleador iguale? Si no, dirija $ 100 desde su próximo cheque de pago a su 401 (k).
• ¿Los niños se están preparando para la universidad? ¿Estás ahorrando para sus gastos universitarios? Este podría ser un buen lugar para los $ 100.
• Considere vehículos alternativos para sus $ 100: deuda de préstamos estudiantiles, su hipoteca, su IRA, su HSA o FSA, y otros.

Consejo de Penny Hoarder: Una aplicación como Alijo invertirá su dinero en un conjunto de carteras que reflejen sus creencias, intereses y objetivos.Extrae un monto específico de su cuenta bancaria a intervalos regulares, de modo que pueda hacer crecer esas inversiones con el tiempo.

Stash le permite comenzar a invertir con tan solo $ 5, y le dará $ 5 extra para invertir cuando se registre a través de este enlace.

Lector Pregunta 3: ¿Cómo calificar para un préstamo hipotecario?

El miembro del grupo comunitario Amber Salazar pregunta: "¿Es mejor pagar la deuda de la tarjeta de crédito en su totalidad o para mantener ese dinero en el banco (y pagar la deuda más tarde) al calificar para la mejor tasa de un préstamo hipotecario? "

Respuesta No. 1: "En el contexto de la compra de vivienda, el banco considerará el pago de la deuda de la tarjeta de crédito e incluirá la proporción DTI (deuda-ingreso) al calcular la cantidad de la hipoteca para la que puede calificar ... Menor (deuda) en general mejor y puede mejorar su puntaje de crédito, lo que puede ayudarlo a obtener una tasa más baja de la hipoteca. Sin embargo, tener un poco de dinero en efectivo es un requisito para calificar para una hipoteca. Entonces, si no está seguro por dónde empezar, una conversación con un asesor financiero puede ser un buen lugar."- James M. Matthews

Respuesta No. 2: "Cuando precalificamos a prestatarios potenciales para un préstamo hipotecario, dos de los factores clave que determinan si se van a aprobar son su relación deuda / ingreso y su capacidad de pago inicial. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito solo ayudará a la relación deuda-ingreso del solicitante. Sin embargo, el solicitante no debería agotar tanto sus activos líquidos que no pueda pagar el anticipo requerido."- Brandon Severino, HomeDirect Mortgage, Overland Park, Kansas

Consejo de Penny Hoarder: Para calificar para una buena tasa en un préstamo hipotecario, necesitarás un buen puntaje de crédito. Para mejorar ese puntaje, regístrate con un servicio gratuito como Crédito Sésamo. Muestra su saldo en facturas impagas, tarjetas de crédito o préstamos. También ofrece consejos para reducir su deuda y aumentar su puntaje de crédito.

Ahora es el turno de los asesores financieros.

Les preguntamos qué pregunta les hacen con más frecuencia, y aquí están sus respuestas:

La gran pregunta

A cada asesor financiero le preguntan alguna versión de esto: ¿Puedo darme el lujo de retirarme? ¿Cuándo puedo retirarme? Tendré suficiente guardado para retirarse como yo quiero?

Respuesta No. 1: "Normalmente respondo esa pregunta con otra pregunta y es: "¿Qué aspecto tiene la jubilación para ti?" Es diferente para todos. Si desea relajarse, leer libros, pasar tiempo con la familia y no gastar demasiado dinero, entonces está buscando una jubilación bastante asequible y puede no ser un gran problema para usted. Sin embargo, algunas personas desean viajar y comprar segundas residencias, etc. Lo primero que debemos hacer es profundizar y definir qué tipo de retiro busca un cliente. A partir de ahí, determinaríamos a través del análisis de flujo de efectivo y otras vías si eso es factible o no ". Chuck Mattiucci, vicepresidente senior de Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, Pensilvania.

Respuesta No. 2: "Depende de cuánto haya ahorrado, la carga de la deuda actual y el estilo de vida que desea en sus años de jubilación. Así que vamos a correr las matemáticas y ver cuando puedas."- Brett Anderson

Respuesta No. 3: "Muchos asesores ejecutarán planes integrales que muestran la probabilidad de financiar con éxito su jubilación tanto en los mercados alcistas como bajistas. Para aquellos que se quedan cortos, ayudamos con la elaboración del presupuesto, empezando con lo pequeño al asegurar inicialmente que los clientes estén poniendo al menos 10% en los ahorros para la jubilación. "- Maggie Johndrow

Respuesta No. 4: "La cantidad de ingresos que necesitará al momento de la jubilación tiene un impacto directo en la cantidad que debe haber ahorrado. Si una persona tiene $ 3 millones ahorrados pero requiere un ingreso de $ 200K al año, están en peores condiciones que una persona que tiene $ 1 millón y solo necesita un ingreso de $ 40K al año. "- Karen Lee, presidente, Karen Lee & Associates , Atlanta, Georgia

Otras preguntas ardientes

Los asesores financieros también reciben muchas otras preguntas. Aquí hay algunos puntos destacados:

¿Cuánto debería estar ahorrando para la jubilación? ¿Cuánto debo acumular antes de poder retirarme cómodamente?

Respuesta No. 1: "El 15% del ingreso, invertido durante sus años de trabajo, debe proporcionar una jubilación segura". - Ben Westerman, vicepresidente senior, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Respuesta No. 2: "Tome lo que le cuesta vivir hoy - tanto el gasto como los impuestos - y multiplique esta cantidad por 25. Esto equivaldría a una tasa de retiro planificada del 4% a lo largo de su vida. A esta suma, puede agregar ingresos del Seguro Social que pueden permitir una tasa de retiro más baja o pueden ser un complemento de lo que retira de sus inversiones. - Kevin Gahagan, director de inversiones, Mosaic Financial Partners, San Francisco.

¿Qué crees que sucederá si (insertas el evento apocalíptico en el que los medios financieros se están enfocando actualmente) sucede?

“No importa porque está fuera de nuestro control y no perdemos el tiempo concentrándonos en cosas que no podemos controlar. Los eventos a corto plazo rara vez tienen un impacto material en un plan financiero a largo plazo. El tiempo cura todo para el paciente inversor, por lo siempre y cuando mantengas el rumbo y no entres en pánico, no hay nada de qué preocuparse. "- Andy Yadro, planificador financiero con Googins Advisors en Madison, Wisconsin

¿Cómo puedo ayudar a mi hijo a pagar la universidad?

"Esta pregunta a menudo llega demasiado tarde y la respuesta generalmente es la deuda del estudiante". Michael P. Griffin, profesor de contabilidad y finanzas de la Universidad de Massachusetts en Dartmouth.

¿Cuánto anticipo debo hacer en mi primera casa?

"La regla del 20% está desactualizada, ya que los salarios se han estancado en las últimas tres décadas, mientras que la inflación general y la apreciación inmobiliaria han continuado ... Esperar para comprar una casa hasta tener un pago inicial del 20% no es práctico para muchas personas . Si puede ahorrar para un pago inicial del 20% dentro de un período de 5 años, hágalo. Si no, dispara por 10% o al menos baja un 5%. "- Justin Chidester, propietario de Wealth Mode Financial Planning en Logan, Utah.

¿En qué orden debo hacer las cosas que sé que debería estar haciendo?

"La organización y la priorización son las preguntas más importantes en las mentes de las personas y sirven como un obstáculo para que las personas reciban ayuda porque se siente demasiado grande y abrumador, por lo que no hacen nada. Al centrarnos en un enfoque de planificación basado en procesos que ayude a un cliente a organizarse primero y a enfocarse en lograr las cosas en el orden correcto, podemos brindar un sentido de equilibrio financiero a la situación del cliente mientras los ayudamos a alcanzar sus objetivos ". James M. Matthews.

Descargo de responsabilidad: este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Mike Brassfield ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior en The Penny Hoarder. Definitivamente podría usar algunos consejos.