Utilicé estos trucos para reparar mi crédito después de destruir mi puntaje FICO

El buen crédito es como poder respirar aire limpio. Puede ser algo en lo que realmente no pienses hasta que se haya ido.

Como mudarse a una nueva ciudad donde el smog y la contaminación son un peligro constante, el mal crédito lo ahoga y le impide disfrutar de su vida financiera.

Tuve crédito estelar en mis 20 años, aumentando mi puntaje FICO a más de 750 puntos. Mi puntaje de crédito me ayudó a obtener préstamos baratos para comprar seis propiedades de alquiler y financió un estilo de vida que estaba más allá de mis posibilidades.

Para cuando estalló la burbuja inmobiliaria, ya había empezado a vender algunas de mis propiedades, pero no fui lo suficientemente rápido. Una casa estaba vacía en el mercado, luego otra y otra. La pérdida de ingresos por alquiler fue demasiado para cubrir y comencé a retrasarme en los pagos.

Eventualmente pude vender las propiedades, pero el daño ya estaba hecho. Mi puntaje de crédito había bajado más de 100 puntos y, por primera vez en mi vida, me negaron las solicitudes de crédito.

Sabía que si alguna vez quería utilizar el crédito nuevamente, mi puntaje de crédito necesitaba recuperarse. No tenía idea de cuánto tiempo podría tomar.

¿Cuánto tiempo lleva reparar su crédito?

La mayoría de las personas sabe cuán fácil es destruir su puntaje crediticio. Es tan simple como tener un mes de retraso en su hipoteca o excederse en sus tarjetas de crédito.

Lo que no es tan conocido es cuánto tiempo se necesita para reconstruir su crédito. Debido a que su historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO, los pagos omitidos y los préstamos incumplidos pesan en su registro financiero durante mucho tiempo.

De hecho, FICO estima que demorar hasta tres años para reconstruir por completo su puntaje crediticio después de haber estado retrasado solo 30 días en su hipoteca. Si se declara en bancarrota, podría demorar hasta 10 años para reconstruir su crédito.

3 trucos de crédito que me ayudaron a aumentar mi puntaje FICO rápidamente

No podía esperar años para reconstruir mi puntaje de crédito. Sabía que quería volver a invertir en bienes raíces una vez que el mercado rebotara, pero no podría pagar los préstamos con tasas de interés altas que los bancos me ofrecían.

Había escuchado que la manera más rápida de aumentar su puntaje de crédito era verificar su informe de crédito por errores y hacer que se eliminaran. Sucede más a menudo de lo que piensas, pero no tuve tanta suerte. Todo en mis informes de crédito de las tres oficinas estaba allí por una razón.

Reparando mi crédito tomaría más trabajo, así que leí todos los blogs que pude encontrar e hice una lista de los pasos que podía tomar para aumentar mi puntaje.

1. Reducir la deuda revolvente

Tomé un préstamo de igual a igual para pagar mi deuda de tarjeta de crédito revolvente. El tipo de deuda que debe representa el 10% de su puntaje. La deuda renovable (préstamos que no tienen un pago fijo o una fecha de pago) es más difícil en su puntaje porque es más fácil entrar por encima de su cabeza. El uso de un préstamo de consolidación cambia su deuda a un préstamo no renovable.

2. Verifique su proporción de crédito-utilización

Su proporción de utilización de crédito, la cantidad que debe frente a su límite de crédito total, es un factor importante en su puntaje de crédito. Debido a que $ 5,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 parece que está al límite y podría estar luchando por dinero en efectivo. Debido a los mismos $ 5k en una tarjeta con un límite de $ 10,000, parece que está administrando sus gastos de manera más efectiva.

El préstamo de consolidación ayudó a mejorar mi relación de utilización de crédito al pagar deudas de tarjetas de crédito existentes, pero también llamé a dos de mis emisores de tarjetas de crédito para aumentar los límites. Esto puede ser un truco peligroso si no puede controlar sus gastos, pero puede mostrar que otros prestamistas confían en usted lo suficiente como para extender su crédito.

3. Siempre puedes negociar

Me atrasé en los pagos de mi automóvil y el prestamista informó que no pagué mi informe de crédito. Tomó algunas llamadas y cartas para encontrar a alguien del prestamista que trabajara conmigo, pero pude eliminar el pago omitido de mi informe de crédito a cambio de pagar el préstamo anticipadamente con parte del dinero del préstamo de consolidación. .

Eliminar las malas calificaciones de su informe no es fácil, pero la mayoría de los acreedores solo quiere su dinero y trabajará con usted si negocia.

Estos trucos rápidos aumentaron mi puntaje de crédito en solo un par de meses. Empecé a ver que mi puntaje de crédito aumentaba en el tercer mes. Todavía me llevó dos años reconstruir por completo mi puntaje de crédito, pero el progreso que logré en esos primeros meses ayudó a despejar el aire en torno a mi puntaje FICO, y las aprobaciones de préstamos comenzaron a extenderse una vez más.

No aprecié mi buen crédito hasta que ya no lo tuve. Incluso si no planea usar deuda, no dé por sentado su puntaje crediticio. Es mucho más difícil reconstruir su puntaje FICO que mantenerlo, pero estos tres trucos de puntaje de crédito pueden ayudar a recuperar su buen nombre financiero en un instante.

Joseph Hogue es un analista de inversiones y blogger con cinco sitios web en todo el nicho de las finanzas personales. Posee la designación de Analista Financiero Colegiado (CFA) y apareció en Bloomberg y CNBC.