Cómo esta orden ejecutiva reciente podría afectar sus ahorros de jubilación

Es probable que haya escuchado sobre el "gobierno fiduciario" de la administración Obama, un proyecto grupal a largo plazo con el Departamento del Trabajo que entró en vigencia el 10 de abril de 2017.

Después de años de planificación y deliberación, la regla fiduciaria se estableció para aumentar el nivel de atención y cuidado pagados a las cuentas de jubilación, ya sea que esas cuentas fueran administradas por un asesor financiero o una firma de corretaje.

Pero el presidente Donald Trump temía que la regla fiduciaria reducir las opciones para los inversores, mientras sofoca a los profesionales que ya pensaban que fueron proteger a sus clientes.

Trump firmó una orden ejecutiva el viernes 3 de febrero, permitiendo al Departamento de Trabajo revisar y revisar la regla.

Si bien un borrador de la orden demoró la fecha de entrada en vigor de la regla el 10 de abril, el texto final de la orden carecía de dicha instrucción.

"Ahora, la regla aún entrará en vigor el 10 de abril, incluso cuando su destino final permanece en el limbo", explica Yian Mui de CNBC.

El recorrido de la regla fiduciaria es complicado, pero su destino podría afectar la forma en que tome decisiones sobre sus ahorros e inversiones para la jubilación.

El fiduciario ¿Qué?

La regla habría requerido que los asesores de planificación de jubilación actúen en beneficio de sus clientes a un nivel "fiduciario". Puede parecer obvio, pero no todos los que dan consejos de inversión pueden tener en mente los mejores intereses de sus clientes.

Los asesores de inversión cumplen con los altos estándares de la Comisión de Bolsa y Valores, lo que explica su deber en algo similar a una promesa de exploración:

Como asesor de inversiones, usted es un "fiduciario" para sus clientes asesores. Esto significa que tiene la obligación fundamental de actuar en el mejor interés de sus clientes y proporcionar asesoramiento de inversión en los mejores intereses de sus clientes. Le debes a tus clientes un deber de lealtad indivisa y suma buena fe. No debe participar en ninguna actividad en conflicto con el interés de ningún cliente, y debe tomar los pasos razonablemente necesarios para cumplir con sus obligaciones. Debe emplear el cuidado razonable para evitar clientes engañosos y debe proporcionar la revelación completa y justa de todos los hechos importantes a sus clientes y posibles clientes.

Eso es súper encantador, ¿verdad? Por mi honor intentaré servir a mis clientes para que no pierdan una tonelada de dinero. Buenas reglas a seguir.

"Si tiene un planificador financiero o un asesor que es un asesor de inversiones registrado, ya está recibiendo atención de nivel fiduciario porque ya están obligados a cumplir con ese estándar", explica el Wall Street Journal.

Pero si administra sus cuentas de jubilación a través de un corredor o compañía de seguros, es posible que reciba asesoramiento que solo cumpla con un "estándar de idoneidad", que satisfaga sus necesidades en función de su perfil de inversión, en lugar de obtener un asesoramiento sólido basado en sus necesidades. y tu mejor interés

Eso significa que su corredor podría recomendar un plan de inversión que DE ACUERDO, pero te pone en mayor riesgo de lo que te sientes cómodo.

Los defensores de la regla dicen que las tarifas y los pagos le cuestan a los estadounidenses un punto porcentual por año en sus ahorros para la jubilación, un total de $ 17 mil millones por año.

Un punto porcentual puede no parecer mucho, pero si tiene ahorros de jubilación saludables y está presionado para que transfiera sus fondos a un plan que no es ideal para usted (pero le gana mucho a su corredor), eso un punto por ciento puede sumarse rápidamente.

El retroceso de la industria financiera en la regla argumenta que la estadística de $ 17 mil millones es exagerada, y la nueva regla limitaría el acceso al asesoramiento para las personas que no comercian a menudo o que han ahorrado cantidades más pequeñas.

Si la regla fiduciaria da un puntapié al cubo, sus inversiones pueden ser aún más seguras

El WSJ informa que las corredurías ya han gastado dinero importante en anticipación del gobierno fiduciario de Obama para que sus modelos de negocios se ajusten al mandato. Esos planes modificados limitan el tamaño de las comisiones o eliminan por completo las cuentas de jubilación basadas en comisiones.

Incluso si Trump y el Departamento de Trabajo editan -o eliminan por completo la regla- algunas empresas pueden mantener esos planes en su lugar.

Merrill Lynch, por ejemplo, ha finalizado sus cuentas de jubilación basadas en comisiones completamente anticipándose a la regla fiduciaria, y dijo que incluso si la regla se revierte, cobrará una tarifa "en función de un porcentaje de los activos".

Tu turno: ¿has empezado a ahorrar para la jubilación?

Lisa Rowan es escritora y productora en The Penny Hoarder.