Los préstamos afirmativos ofrecen una alternativa de tarjeta de crédito, pero son tan arriesgados

¿Cómo hace compras grandes en línea si no tiene una tarjeta de crédito?

Hay una solución para eso, y está diseñada para ayudar a los que no tienen acceso a la banca o al banco a comprar cosas sin las que no pueden vivir: boletos de avión, colchones y relojes entre ellos.

Gaby Del Valle nos presenta a Affirm en una pieza reciente en The Outline. En él, explica el modelo de la compañía de ofrecer financiamiento para compras realizadas en los sitios web de sus minoristas asociados.

El servicio se enorgullece de sus tarifas iniciales y facilidad de uso. Pero su selección de socios da la impresión de que pagar intereses elevados en artículos que no son esenciales está bien.

Así es como funciona Affirm

Explore los sofás de Wayfair, los colchones de Casper o los vuelos a través de Orbitz, y verá una oferta para financiar esa compra a través de Affirm al momento de pagar.

Affirm explica que pagará entre 10% y 30% de interés por su compra en función de su crédito. Pero este cheque de crédito suave solo verifica su identidad y determina su elegibilidad para el financiamiento, a diferencia de un cheque duro que afecta su puntaje de crédito.

Esto se debe a que Affirm fue diseñado para personas que tienen historiales crediticios cortos y que no pueden obtener una tarjeta de crédito con límites e intereses favorables o para personas que no tienen historial de crédito en absoluto.

Affirm informa el historial de pago de sus préstamos a Experian y planea transmitir esa información a otras oficinas en el futuro, según sus preguntas frecuentes Al informar su préstamo de Affirm a las agencias de crédito, su préstamo de tres, seis o 12 meses puede ayudarlo a generar crédito, a un costo. Affirm dice que la tasa de interés promedio que ofrece es del 21%, mientras que El contorno señala que las tarjetas de crédito tienen una APR promedio del 17%.

Elige la Silla McKinley de $ 999 de Joybird (es la versión para adultos de Poang de $ 99 de IKEA, si le preguntas a este avariciador de muebles), y Affirm ofrece "pagos mensuales fáciles" de $ 55.50 por mes durante 18 meses, sin intereses. El cuadro emergente anuncia tasas de interés de 0 a 30%.

Pero al menos con un mueble podemos esperar que lo conserves durante muchos años, y lo vendas por un par de cientos si decides dividirlo.

¿Te imaginas financiar un vuelo con una tasa de interés que se acerca demasiado a lo que podrías ver en un préstamo de día de pago?

Reserve un vuelo espontáneo a Tokio este otoño, y ese derroche de $ 1,200 con financiamiento a un año a través de Affirm se convertirá en $ 1,440 una vez que considere el 20% de interés. Pagar $ 120 por mes no parece demasiado exagerado para cubrir ese costo, pero hacerlo durante 12 meses significa que el viaje será solo un recuerdo cuando hayas terminado de pagar por él.

¿Desea gastar 12 meses pagando un vuelo en autocar que ya tomó?

Afirma, por todo lo que anuncia sobre ser transparente y honesto y servir a los menos bancarizados, también existe para servir a aquellos que querer estar libre de tarjetas de crédito

"Realmente están persiguiendo a este mercado de la generación del milenio que tienen miedo a las deudas y temen a las tarjetas de crédito porque crecieron durante y después de la recesión y vieron cómo se llevaban las casas de las personas, y la gente corría estas locas cuentas de tarjetas de crédito. la gente tiene miedo a las deudas y teme al crédito ", dijo Del Valle en el podcast diario del sitio World Dispatch. "Y Afirmar es básicamente cambiar la marca de la deuda y el crédito para que parezca ético y amigable ".

¿Qué hay de malo con el financiamiento de un sofá?

Financiar grandes compras en el momento del pago no es nuevo. Las tiendas de muebles lo hacen. Las tiendas de colchones lo hacen. Las joyerías lo hacen.

Pero las promociones para el financiamiento de esas tiendas a menudo pretenden un financiamiento bajo o sin intereses, con la esperanza de que decida gastar más y repartir sus pagos.

El problema con Affirm, The Outline Notes, no es que brinde una alternativa a las tarjetas de crédito, aunque sea por un precio. El verdadero problema es que, en primer lugar, Affirm se ofrece junto con los artículos que pueden no ser lo mejor para usted. Si necesita financiar un nuevo colchón a través de Affirm pagando el 20% de interés, ¿no debería estar durmiendo en un colchón de aire o revisando las ventas en la tienda de colchones de la calle?

Affirm afirma que le corresponde al consumidor determinar el valor de lo que están financiando. Se dice que la compañía está finalizando un acuerdo para servir a los clientes en línea de Walmart.

Mientras tanto, PayPal ofrece una configuración similar para los compradores en línea. Ofrece una tasa de interés del 20% sobre sus préstamos a los usuarios, pero no cobra intereses si paga en su totalidad dentro de los seis meses.

Lisa Rowan es escritora y productora en The Penny Hoarder.