'Dave' podría ser tu nuevo mejor amigo cuando se trata de evitar un sobregiro

El sobrerrefino se clasifica allí con un tráfico de parachoques a otro y quedarse sin café: lo peor.

Cometer un error de $ 10: ¿pagar $ 35 en honorarios? ¿Cómo se salen con estas cosas?

Desafortunadamente, no importa cuánto se queje, probablemente no va a cambiar la política del banco.

Pero puede que tengas otra solución: Dave.

No, ni su compañero de trabajo, ni su antiguo compañero de habitación (aunque los fundadores sí quieren que piense en Dave como un amigo). Es una aplicación innovadora que podría evitar el sobregiro.

El gran negocio con el sobregiro

Cuando Jason Wilk, el cofundador y director general de Dave, estaba en la universidad, sobredimensionó constantemente.

"Todos los fundadores experimentaron tarifas por sobregiro", dice Wilk. "Lo vimos como un problema recurrente". No solo para ellos mismos; con frecuencia vieron problemas de sobregiro en las noticias o en Reddit.

Y no es de extrañar. Las tarifas de sobregiro y cajero automático le cuestan a los clientes en los tres bancos más grandes de Estados Unidos $ 6.4 mil millones en 2016, según un análisis de CNNMoney.

"El monto promedio de los gastos que desencadena un cargo por sobregiro es de $ 25", dice Wilk. "Tenía que haber un producto que ayudara a las personas a mantener sus gastos y evitar esos pequeños escollos negativos".

Entonces Wilk y sus amigos decidieron crear una aplicación para aliviar el problema. También a bordo? El inversor multimillonario Mark Cuban, que había respaldado algunas de las empresas anteriores de Wilk.

"[El propio cubano] solía sobregirar mucho cuando intentaba hacerlo", dice Wilk. "Se convirtió en nuestro principal inversor en la ronda de semillas".

Cómo Dave te evita sobregiros

En abril de 2017, Wilk y sus cofundadores lanzaron Dave, y hoy, la aplicación cuenta con más de 400,000 usuarios que cada uno paga $ 1 por mes.

Aquí hay una descripción general básica de lo que hace:

• Evalúa sus patrones de ingresos y gastos, luego predice qué tan bajo puede llegar su saldo entre ahora y su próximo cheque de pago.
• Envía una advertencia si estás en riesgo de sobregiro debido a un próximo gasto previsto.
• Calcula su flujo de caja al final de cada mes: cuántos dólares ingresaron y cuántos dólares se agotaron (a través de su cuenta de cheques).

O, como dice Wilk, "estamos pensando en Mint.com [una herramienta de administración del dinero] para el mundo de cheque de pago a sueldo".

Cómo unirse a Dave

Para usar Dave, primero debe descargar la aplicación (iOS / Android) y conectar su cuenta de cheques. Dave evaluará sus ingresos y gastos e intentará establecer patrones.

Supongamos que su recibo de cable se paga el día 11 de cada mes. Una vez que Dave vea eso, establecerá automáticamente esa factura como un gasto previsto.

También puede tomar cartas en el asunto convirtiendo sus compras habituales en gastos previstos. Si vas a almorzar con las chicas todos los meses, por ejemplo, agrégalo para que Dave lo explique.

Si, en algún momento, su saldo cae peligrosamente bajo o un gasto previsto puede ocasionarle un sobregiro, Dave le avisará mediante una notificación en la aplicación.

"Debido a que está tomando el control y agregando predicciones, sabrá con anticipación cuáles son sus posibilidades de sobregiro", dice Wilk.

Y si se acerca un sobregiro, puede tomar medidas preventivas: puede pausar su suscripción a Netflix, comer ramen durante una semana o transferir algo de dinero de su fondo de emergencia.

Dave también ofrece adelantos de sueldo sin intereses

O bien, si no tiene opciones, puede pedirle a Dave un anticipo sin intereses en su próximo cheque de pago.

Puede solicitar cualquier monto de hasta $ 75. Luego, cuando llegue su próximo cheque de pago, Dave retirará el monto que tomó prestado, sin cargos por intereses ni tarifas.

El límite de $ 75 es intencionado, de acuerdo con Wilk. Es suficiente para cubrir lo esencial, pero no tanto como para conducir a un comportamiento irresponsable o una confianza innecesaria.

"No hay lugar en el país donde pueda ir y pedir prestada esa pequeña cantidad de dinero", dice Wilk. "Los productos de día de pago le permiten acceder a una gran cantidad de dinero, pero eso puede hacer que las personas entren en un difícil ciclo de confiar siempre en él".

Sin mencionar que los préstamos de día de pago pueden tener una tasa de interés de casi 400%, mientras que los anticipos de Dave no tienen ninguna.

Aunque Dave no verifica su crédito, usted es elegible para un anticipo solo si tiene algún tipo de ingreso recurrente.

Si deposita dinero esporádicamente, la aplicación no podrá discernir cuándo llegará su próximo cheque de pago y, por lo tanto, no podrá ofrecerle un adelanto.

"Cuando no podemos encontrar nada que sea confiable, la aplicación se vuelve más difícil de usar", dice Wilk. "Está muy orientado a las personas que tienen una idea de cuándo van a recibir el pago, y eso es una gran parte de lo que lo aprueba para el anticipo de $ 75".

Sugerencia Dave, plantar un árbol

Los avances de Dave, como se señaló, son gratuitos, pero si está agradecido por los servicios, puede "dar propina" a la empresa. Por cada porcentaje que das, Dave plantará un árbol en África, según su sitio web.

Por ejemplo, digamos que pidió prestado $ 50.Propinas $ 5 equivaldrían al 10%, por lo que Dave plantaría 10 árboles.

En general, dice Wilk, él y sus cofundadores simplemente quieren que Dave sea como tu amigo (tu amigo que se parece a un oso y planta árboles).

"Los amigos le permiten pedir prestado alrededor de esa cantidad de $ 50 a $ 75, no le cobra interés y le advierte sobre cosas malas que le van a pasar", dice.

Para esa "amistad", Dave cobra $ 1 por mes sin contrato.

Si usa mayormente crédito, o raramente sobregiro, probablemente no valga la pena. Pero si usted es un exagerado crónico que paga hasta $ 450 en honorarios cada año, muy bien puede serlo.

Susan Shain es escritora independiente y nómada digital. Ella cubre viajes, comida y finanzas personales (básicamente, cómo ahorrar dinero para que pueda viajar más y comer más). Visita su blog en susanshain.com, o saluda en Twitter @susan_shain.