¿Podría su próxima decisión financiera dañar su puntaje crediticio? Esta herramienta puede ayudarlo a descubrir

Mira esto: si de manera imprudente obtengo un préstamo de $ 12,000 por un automóvil nuevo, mi puntaje de crédito se estima que subirá en un punto.

Por otro lado, si sabiamente transferir un saldo de tarjeta de crédito de $ 4,000 a una tarjeta de interés más bajo, mi puntaje se estima en soltar por 70 puntos!

Esos son dos de los sorprendentes resultados que obtuve jugando con el Credit Points Simulator de Credit Karma.

La herramienta en línea le permite consultar una docena de escenarios diferentes para ver cómo podrían afectar su puntaje crediticio antes de tomar cualquier decisión.

¿Qué hace el simulador de puntaje de crédito?

"Credit Credit Simulator es una herramienta educativa", explica Credit Karma. "Explore, ajuste y pondere, pero recuerde que estos son resultados estimados y no predicciones".

Obtienes una estimación de cuántos puntos ganarás o perderías si ...

• Obtenga un nuevo préstamo
• Organizar una transferencia de saldo
• Obtener una denegación de crédito
• Abra una nueva cuenta de tarjeta de crédito
• Cierre una cuenta de tarjeta de crédito
• Obtenga un aumento de límite de crédito
• Aumente o disminuya sus saldos
• Tener cuentas atrasadas
• No pagues tus impuestos
• Tener su salario adornado
• Tener una ejecución hipotecaria
• Tener una cuenta en colecciones

Dado que estos son resultados personalizados, debe inscribirse en una cuenta de monitoreo de crédito gratuita con la compañía. En los años que he tenido mi cuenta, nunca he tenido que pagar un centavo.

"Te mostrará ofertas personalizadas según tu perfil de crédito", dice Credit Karma, pero puedes ignorar los anuncios si no estás interesado.

Para darle una idea de cómo los diversos factores pueden afectar su puntaje de crédito, y por qué, aquí están algunos de los resultados que obtuve del simulador. Sin embargo, las estimaciones se basan en el perfil de crédito de cada persona, por lo que sus resultados pueden ser diferentes a los míos.

Por ejemplo, un nuevo préstamo podría aumentar mi puntaje, pero disminuir el puntaje de alguien que ya tiene demasiada deuda. Y en todos los casos, por supuesto, los resultados de la vida real pueden variar de las estimaciones del simulador.

Esto es lo que sucedió cuando probé estas simulaciones.

Nuevo préstamo

Seleccioné "préstamo automático" - también puede elegir "hipoteca" o "personal" - y ingresé $ 12,000.

Este préstamo aparentemente aumentaría mi puntaje en un punto porque, "un nuevo préstamo puede agregarse a sus cuentas totales y permitirle construir un historial de pagos puntuales a lo largo del tiempo".

Transferencia de saldo

Ingresé una transferencia de saldo de $ 4,000 y vi que mi puntaje se reduciría en 70 puntos debido a una nueva "investigación difícil" en mi informe de crédito.

También disminuiría la edad promedio de las cuentas en mi historial crediticio, suponiendo que la transferencia fuera a una nueva tarjeta.

Encontré este resultado sorprendente, pero el simulador también informó estas notas positivas:

"1. Sin embargo, puede decidir que el dinero que puede ahorrar en intereses supera la posible caída en su puntaje crediticio.

Con los pagos a tiempo, los efectos negativos generalmente desaparecen.

Su puntaje puede incluso beneficiarse de la nueva tarjeta de crédito a largo plazo ".

El resultado también podría ser porque normalmente no llevo saldos de mes a mes, por lo que estaría agregando $ 4,000 a mi carga de deuda.

Si ya debes tanto y lo transfieres, es posible que tu puntaje no se vea tan lastimado.

Negación de crédito

Chase recientemente me negó una nueva tarjeta a pesar de mis más de 800 puntajes FICO.

Cuando pregunté por qué, dijeron que la negación se debía a que he abierto más de cinco cuentas en los últimos dos años. El simulador de puntaje de crédito dice que la negación me costará seis puntos debido a la investigación.

Sin embargo, también señaló, "los efectos negativos de las consultas difíciles por lo general se desvanecen después de un año".

Para evitar esto, verifique en línea por cualquier motivo por el cual se le puede negar una oferta en particular.

Había visto el "reglamento de cinco cartas en dos años" de Chase mencionado en al menos un blog antes de presentar mi solicitud, y había abierto una docena de cuentas en los dos años anteriores.

Investigue antes de presentar su solicitud y se ahorrará una multa.

Nueva tarjeta de crédito

Una nueva tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 8,000 no cambiará en absoluto mi puntaje, según el simulador. En general, mi puntaje solo ha rebotado ligeramente con todas mis nuevas cuentas.

Las caídas a corto plazo de las consultas difíciles para nuevas tarjetas probablemente se compensen con incrementos de puntaje de crédito de la relación de utilización de crédito más baja resultante.

Después de todo, a menos que suba inmediatamente el saldo de una nueva tarjeta, una nueva línea de crédito reduce el porcentaje de su crédito total utilizado (lo que representa el índice de utilización del crédito), lo cual es bueno para su puntaje.

Cerrar una cuenta

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede dañar su puntaje si reduce significativamente su límite de crédito total y aumenta su índice de utilización de crédito. Cerrando un antiguo la cuenta puede afectar negativamente su puntaje porque reducirá la edad promedio de su historial crediticio.

Pero el impacto aparentemente no es tan malo - cerrar mi tarjeta de crédito más antigua (14 años) solo dejaría dos puntos de mi puntajesegún el simulador

Aumento del límite de crédito

Ingresé un aumento de $ 5,000 para mi límite de crédito y descubrí que mi puntaje aumentaría un punto si se aprobaba el nuevo límite.

Muchos emisores de tarjetas de crédito hacen un trabajo duro (indagación rigurosa en su informe de crédito) cuando solicita un aumento de límite. Sin embargo, el efecto negativo de esto puede ser compensado por el efecto positivo de una menor tasa de utilización de crédito lograda a través de un aumento de límite.

Si tiene varias tarjetas de crédito, puede evitar preguntas difíciles por completo. Solo solicite el aumento de los emisores de tarjetas de crédito que hacen una investigación suave para un aumento del límite de crédito.

Balances más grandes o más pequeños

En general, los saldos de crédito más bajos son mejores para su puntaje de crédito. No pude probar eso en el simulador porque no llevo balances, pago por completo cada mes.

Pero, si aumento mi saldo de los actuales $ 703 a $ 20,000, mi puntaje se reduciría en 41 puntossegún la herramienta

"Aumentar los saldos en sus tarjetas de crédito aumenta la tasa de utilización de su tarjeta de crédito y su deuda total, lo que podría tener un impacto negativo en su puntaje de crédito", informa la herramienta.

Cuentas vencidas

Desafortunadamente "vencido" no está definido, ¿es tres días tarde o más de 30?

De cualquier manera, mi puntaje se reducirá en 93 puntos si una de mis cuentas de tarjeta está vencida.

Y, si todas mis cuentas están vencidas, Puedo esperar que mi puntaje baje en 277 puntos! Claramente, no desea hacer ningún pago atrasado, nunca.

Impuestos no pagados

Mi puntaje de crédito bajará 24 puntos si no pago mis impuestos.

¿Qué impuestos? No se especificó, pero la explicación es la siguiente: "Un registro público en su informe, como un derecho de retención de impuestos, por lo general, reducirá significativamente su puntaje".

Salarios embargados

Sorprendentemente, un juicio civil que incluye el embargo salarial solo reduciría mi puntaje en aproximadamente 24 puntos.

"Podría indicar a los prestamistas que usted tiene un riesgo crediticio más alto y, en general, reducirá significativamente su puntaje de crédito", dijo el simulador.

Juicio hipotecario

"Entrar en una ejecución hipotecaria suele ser una fuerte indicación de que ha tenido problemas para pagar sus deudas en el pasado", dice el simulador.

Pero, sorprendentemente, una ejecución hipotecaria solo me quita 24 puntos de mi puntaje, y de todos modos, no tengo una hipoteca.

Cuenta en Colecciones

¿Qué sucede si tengo una cuenta enviada a colecciones? ¡Mi puntaje cae 187 puntos!

Una vez más, vemos que pagar sus cuentas a tiempo es lo más importante que puede hacer para proteger su puntaje de crédito.

¿Planeando hacer uno de estos movimientos de dinero en el futuro cercano? Puede valer la pena tomarse unos minutos para jugar con el simulador y ver cómo afectará su puntaje de crédito.

Tu Turno: ¿Has visto grandes cambios (positivos o negativos) en tu puntaje de crédito, y sabes lo que los causó?

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Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora).