10 razones para comprar tu casa en efectivo

Mi esposa y yo hemos pagado en efectivo las últimas casas que hemos comprado, y esperamos hacer lo mismo en futuras compras (nos movemos mucho).

Probablemente pueda adivinar algunas razones por las que preferimos pagar en efectivo en lugar de obtener un préstamo hipotecario.

Negociando un mejor precio es un buen comienzo, y se siente bien irse a dormir sabiendo que ningún banco puede llevarnos a casa.

Pero eso no es todo.

Echa un buen vistazo a las siguientes razones para comprar una casa por dinero en efectivo. Es posible que encuentre algunas ventajas que no ha considerado.

1. Puede negociar un mejor precio de compra

¿Cuánto ahorrará al ofrecer efectivo?

No hay datos definitivos. Pero al comprar una casa, nuestro agente de bienes raíces nos dijo los bancos que venden ejecuciones hipotecarias rutinariamente aceptadas en efectivo ofrecen miles de dólares menos que las ofertas de financiamiento.

Los vendedores privados también prefieren efectivo.

Un prestatario podría tener que retractarse de un contrato porque la tasación es demasiado baja y el banco no hará el préstamo. El préstamo puede fracasar por otras razones también, incluidas las que se encuentran durante las inspecciones.

Los compradores en efectivo pueden comprar, independientemente de cualquier evaluación o hallazgo de inspección, y la competencia de estos compradores es una de las razones por las que los millennials no compran casas, según Forbes.

2. Evitas la molestia de una hipoteca

La última vez que solicitamos un préstamo hipotecario (hace tres casas), fue una pesadilla.

Ha habido muchos informes sobre préstamos cada vez más difícil debido a los estándares de préstamos más altos.

Pero ese no fue nuestro problema. Hay tantos aros para saltar.

Tuvimos que luchar contra el prestamista en cuestiones como costos ocultos y por qué tendríamos una tasa de interés más alta si mi esposa y yo estuviéramos prestados en lugar de solo uno de nosotros.

Obtener un préstamo hipotecario es una molestia.

A pesar de lo que dice la ley, nuestra experiencia es nunca sabrá los costos reales relacionados con los préstamos hasta uno o dos días antes de que cierre, cuando sea demasiado tarde para hacer mucho al respecto..

3. Puedes cerrar más rápido

Por lo general, cierras mucho más rápido cuando ofreces efectivo.

Esta es una de las razones por las que los vendedores prefieren las ofertas en efectivo. Y puede que le resulte agradable mudarse rápidamente a su nuevo hogar.

Una encuesta reciente encontró el tiempo promedio de cierre de préstamos hipotecarios son 37 días. Es una mejora con respecto al año pasado, pero aún es significativamente más larga de lo que nos llevó a cerrar cualquiera de nuestras compras en efectivo.

4. Su informe de crédito no es un problema

Si su informe de crédito muestra una ejecución hipotecaria o incluso pagos atrasados ​​en tarjetas de crédito, es posible que no obtenga un préstamo hipotecario.

Incluso si lo hace, su tasa de interés puede ser mucho mayor debido a un puntaje de crédito bajo.

Cuando paga en efectivo por una casa, los problemas de crédito no son un problema.

5. Ahorras dinero en intereses

Las bajas tasas de interés actuales hacen que los préstamos hipotecarios parezcan bastante baratos, pero revisa los números usando una calculadora de hipotecas.

Incluso al 4%, un préstamo hipotecario a 30 años de $ 100,000 le costará $ 70,786 en intereses.

Y si las tasas han subido al 6% al momento de leer esto, el interés sobre ese préstamo totalizará $ 114,338 en 30 años. Aumentará más del doble del costo de su hogar.

¿Prefieres una representación visual? Consulte los gráficos circulares de cada año de pago de su hipoteca en esta calculadora de hipotecas para ver cuánto de su pago va a interesar, en lugar del principal:

6. Ahorras dinero en los costos de cierre

Cuando paga en efectivo, no tiene que pagar ciertos costos de cierre relacionados con los préstamos hipotecarios.

Estos pueden incluir:

• Tasa de procesamiento del préstamo
• Puntos de descuento del préstamo
• Cuota de cierre del préstamo
• Evaluación
• Impuestos hipotecarios (en algunos estados)
• Seguro de título de póliza del prestamista
• Tarifas de registro para documentos de préstamo
• Tarifas de mensajería
• Informes de crédito

Pueden sumar hasta miles de dólares.

Si paga en efectivo por su casa, no pagará ninguna de ellas, aunque podría obtener una tasación.

7. Ahorras en costos futuros

Además de ayudarlo a ahorrar dinero al no pagar intereses, pagar en efectivo por un hogar le permite reducir o eliminar otros dos gastos futuros.

El primero es el seguro hipotecario privado (PMI), que muchos prestamistas requieren.

PMI puede agregar cientos de dólares al año a su préstamo, pero usted poder cancélelo una vez que deba menos del 78% del valor original de la vivienda.

También puede reducir el costo del seguro del propietario cuando paga en efectivo.

Fuimos sin seguro cuando teníamos un condominio. El exterior del edificio estaba asegurado por la asociación de condominios y podíamos pagar la posible pérdida por daños internos.

Solo pudimos hacer esto porque pagamos en efectivo, ya que casi todos prestamistas requieren seguro de condominio.

Aseguramos nuestra casa actual, pero rechazamos el seguro contra inundaciones porque estamos en un área de bajo riesgo. Los prestamistas aún pueden requerir seguro contra inundaciones en áreas de bajo riesgo.

En general, usted tiene más control cuando no tiene que seguir las reglas del prestamista, y esto le permite tomar decisiones para ahorrar dinero.

8. Tendrás costos de vivienda permanentemente más bajos

No tiene intereses, no tiene seguro hipotecario y tiene control total sobre qué tipo de seguro de propietario compra cuando paga en efectivo.

Eso significa que los costos continuos serán más bajos desde el principio, y posiblemente durante todo el tiempo que sea dueño de su casa.

Solo piense qué puede hacer con el dinero que se hubiera destinado a los pagos mensuales.

9. Su casa puede ser más fácil de vender

Cuando los propietarios de viviendas deben más de lo que valen sus viviendas, vender es difícil.

Están efectivamente atrapados, a menos que estén dispuestos a marcharse sin pagar. Y hay millones de estas hipotecas "subacuáticas".

Es posible que no piense que esto es relevante si planea comprar una casa con un pago inicial saludable.

Pero tenga en cuenta que la mayoría de esos millones de hogares no comenzaron a nadar. Los precios podrían caer nuevamente, eliminando rápidamente su capital.

Además, debido a algo en su casa puede ser psicológicamente más difícil de vender.

Tiende a centrarse en lo que quiere obtener después de pagar el préstamo, en lugar de en el verdadero valor de mercado de la casa.

Si consigues mantener todo de la venta (después de los costos de cierre), es menos probable que sucumba a los peligros de tasar demasiado su casa.

10. Es poco probable que pierdas tu casa

La vida pasa. Puede tener gastos médicos inesperados, perder un trabajo o encontrarse con otras dificultades financieras.

Pero ninguna hipoteca significa ninguna ejecución hipotecaria por parte de un prestamista.

Por supuesto tú poder pierda su casa si no paga su impuesto a la propiedad, pero eso demora un tiempo en la mayoría de los estados.

La ley de la Florida, por ejemplo, permite un gravamen impositivo después de que se pierde un pago, pero se requieren dos años más antes de que un escritura de impuestos puede ser emitido.

En otras palabras, Por lo general, tiene algunos años después de su último pago de impuestos a la propiedad para resolver los problemas antes de perder su casa.

También puede perder su casa si se declara en bancarrota, pero incluso ese no es siempre el caso.

En Florida y Texas, puede declararse en quiebra y conservar su casa, incluso si vale un millón de dólares.

Problemas con el pago de efectivo

Sin embargo, hay algunos inconvenientes en pagar en efectivo por una casa.

Investopedia señala tres problemas con las compras en efectivo:

1. Usted ata mucho dinero en una clase de activos
2. Usted renuncia a un grado de liquidez
3. Usted abandona el apalancamiento

El primer problema existe hasta cierto punto, ya sea que pague en efectivo o no. Aún tiene un activo del mismo valor, ya sea que deba dinero o no.

Si le preocupa que se invierta demasiado en bienes raíces, la solución no es no obtener una hipoteca, sino comprar una casa menos costosa.

Definitivamente atas tu dinero cuando lo colocas en una casa, y eso es algo en lo que debes pensar si tienes otros planes potenciales para tus ahorros.

Por supuesto, si necesita acceder a su capital en el futuro, puede pedir prestado contra el hogar. O puedes venderlo.

El apalancamiento es más importante en inversiones reales.

Es cierto que si deposita $ 20,000 en una casa de $ 160,000 y su valor aumenta en $ 20,000, obtiene el 100% de su "inversión", en comparación con solo el 12.5% ​​si pagó en efectivo.

Usted gana los mismos $ 20,000 de cualquier manera, y pagará más intereses que los que obtendrá del resto del dinero si es solo en el banco.

Entonces, a menos que planee dividir su dinero para comprar varias casas de alquiler, renunciar al apalancamiento es irrelevante.

El veredicto

Todo depende de su situación y objetivos particulares.

Por ejemplo, si puede garantizar un rendimiento seguro del 8% de su dinero, ¿por qué no invertirlo y pedir prestado al 4% para comprar su casa?

También puede usar su efectivo para comenzar o comprar un negocio y entonces pedir prestado para un hogar: la tasa de interés será más baja que en un préstamo comercial.

Pero si no tiene una buena razón para pedir prestado, vuelva a consultar la lista anterior.

Un mejor precio, un cierre más fácil y económico, menores costos mensuales y la seguridad de no tener ninguna deuda en su hogar, todo se resume en tranquilidad: la mejor razón para comprar una casa por dinero en efectivo en lugar de pedir prestado.

Por supuesto, la razón más importante que podría tener para no pagar en efectivo es que simplemente no puede. Abordaremos ese problema en una próxima publicación.

Tu turno: ¿Preferirías pagar en efectivo por una casa en lugar de pedir prestado?

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Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista de buscadores, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora) .

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