Las personas con mal crédito hacen estos errores financieros con mayor frecuencia

¿Alguna vez siente que no importa lo que haga, está condenado a tener un mal crédito para siempre? ¿Crees que un puntaje de crédito excelente es una fantasía descabellada?

Es posible que tenga una comprensión vaga de que su puntaje de crédito se mantiene bajo porque tiene problemas para pagar sus facturas médicas, no puede pagar sus préstamos estudiantiles o acumuló deudas de tarjetas de crédito cuando era joven.

Pero, ¿tienes una idea clara de lo que realmente está afectando tu puntaje?

La mayoría de las personas que conozco no tienen idea.

La buena noticia es que una mirada sólida a su historial de crédito puede aclarar sus preguntas y hacer que la mejora de su puntaje realmente parezca posible. Hemos reunido algunos problemas comunes que querrá buscar.

Credit Sesame, un servicio que le muestra su libre boleta de calificaciones y consejos para mejorar su puntaje, analizó a sus usuarios para encontrar errores comunes entre aquellos con puntajes deficientes de crédito.

Encontró que los usuarios con puntajes por debajo de 500 hacen estos tres errores mucho más a menudo que aquellos con un puntaje de crédito excelente.

1. Usando demasiado de su crédito disponible

"Cuando los saldos de sus tarjetas de crédito están cerca o en sus límites, eso envía una señal equivocada a los prestamistas sobre cuán responsable es usted cuando se trata de usar el crédito", escribe Rebecca Lake en Credit Sesame.

Su índice de utilización de crédito tiene un gran impacto en su puntaje crediticio.

(Recordatorio: esa es la cantidad de crédito que usa en comparación con la cantidad que tiene disponible. Si el límite de su tarjeta de crédito es de $ 500 y su saldo es de $ 250, se trata de una utilización del 50%).

Si bien Credit Sesame descubrió que los saldos de las tarjetas de crédito de sus usuarios eran similares (apenas un poco más de $ 2,000), sus índices de utilización eran muy diferentes. Aquellos con puntajes de crédito por debajo de 500 estaban usando el 73% de su crédito disponible en promedio, mientras que aquellos con puntajes de 750 o más solo usaban el 9% en promedio.

No confíe en su tarjeta de crédito para el gasto básico

Para reducir su utilización de crédito y mejorar su puntaje de crédito, no use su tarjeta de crédito para expandir su presupuesto mensual.

Úselo como una tarjeta de débito: no gaste dinero que no tiene.

Aún puedes seguir usando tus cartas. Esa es una forma inteligente de ganar recompensas de devolución de efectivo y construir un crédito fuerte. Para evitar que su saldo suba, asegúrese de pagar su saldo completo al final de cada mes, también.

Si está apoyándose en su tarjeta de crédito para necesidades como comestibles o gasolina, intente ajustar su presupuesto. Encuentre los lugares pequeños donde puede reducir costos y las pequeñas formas de aumentar sus ingresos sin gastar mucho tiempo extra.

2. Pagar sus facturas tarde

El elemento más importante que pesa en su puntaje de crédito es su historial de pagos. Representa el 35% de la calificación.

Mientras que las personas con puntajes bajos no pagan abrumadoramente las facturas tarde, todavía es mucho más probable que tengan cuentas morosas (léase: "tardías") que aquellas con puntajes altos - 11% versus solo 0,18%, respectivamente.

Cualquier pago atrasado podría terminar en su informe de crédito, desde pagos de préstamos estudiantiles a deudas de tarjetas de crédito a facturas de servicios públicos.

Pague sus facturas a tiempo y reduzcalas cuando pueda

"Dado lo importante que es el historial de pagos para su puntaje, el remedio para las personas con poco crédito es obvio", escribe Lake. "Adquiera el hábito de pagar sus cuentas a tiempo, todos los meses".

Si está luchando para pagar las cuentas, descubra cómo hacerlas más pequeñas. Puede ahorrar miles simplemente llamando a compañías de servicios públicos y solicitando descuentos.

O, deja Recortar hazlo por ti. Esta aplicación funciona a través de Facebook Messenger y sus mensajes de texto para ayudarlo a administrar sus finanzas, como un asistente personal gratuito.

Trim le permite ver dónde está gastando (y desperdiciando) su dinero, ayuda a negociar las facturas con compañías como Comcast, Time Warner, Charter y otras personas con las que nunca quiere hablar; y puede cancelar fácilmente cargos recurrentes que haya olvidado, como suscripciones a revistas y membresías en gimnasios.

3. Tener cuentas en colecciones

Más de la mitad - 59% - de los miembros de Credit Sesame con puntajes deficientes de crédito tienen cuentas con estado "derogatorio". Eso incluye cosas como cobros, quiebras, embargos fiscales y más.

Aquellos con los buenos puntajes? Menos del 1% tiene marcas derogatorias.

Incluso si ha limpiado su acto y tiene sus gastos y deudas bajo control, las marcas derogatorias pueden arrastrar su puntaje de crédito durante mucho tiempo.

"Al igual que los pagos atrasados, las marcas derogatorias pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años", explica Lake.

Puede que tenga que esperar y dejar que estas marcas caigan de su informe a tiempo. Pero vale la pena tratar de limpiarlos antes.

Corregir errores en su informe de crédito

Si un mal historial de crédito lo detiene, comience por examinar cuidadosamente su informe de crédito.

Puede obtener su informe de crédito gratis una vez cada 12 meses de cada una de las principales agencias de informes: TransUnion, Equifax y Experian. Para vigilarlo de cerca, regístrate con Credit Sesame, que se actualiza cada mes con su informe de crédito TransUnion y puntaje de crédito.

Allí puede ver exactamente lo que está afectando su puntaje en inglés simple.

Comience por buscar errores. Si encuentra un error en su informe, siga estos pasos para informarlo y hacer que se elimine.

Si las marcas negras en su informe de crédito son precisas, dice Lake, "podría apelar al acreedor directamente para pedirle que lo elimine de su informe de crédito".

Ella dice que no siempre funciona, pero ¿por qué no intentarlo? Ese excelente puntaje de crédito podría no estar tan fuera de alcance. Para comenzar, consulte nuestra revisión completa Credit Sesame.

Dana Sitar ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior / editor de boletín en The Penny Hoarder. Saluda y cuéntale un buen chiste en Twitter @danasitar.