La guía para principiantes para invertir con certificados de depósito 💲💲💲

Levante la mano si desea hacer una inversión garantizada, una que puede estar absolutamente segura de que mantendrá su valor y la tasa de interés.

¡Pensado así! Yo también.

Si bien las acciones nunca son seguras e incluso la tasa de interés de su cuenta de ahorros cambia ocasionalmente, un certificado de depósito (CD) ofrece una tasa de rendimiento garantizada. La tasa de interés ofrecida en el momento de la compra está en vigencia todo el tiempo que tenga ese CD. The Wall Street Journal dice que los CD "se encuentran entre las inversiones más seguras que una persona puede hacer": mientras su banco esté asegurado por la FDIC, su CD está cubierto hasta $ 250,000. Incluso si algo le sucede al banco, su dinero está a salvo.

¿Listo para aprender más sobre los CD? Siga leyendo para obtener nuestra guía para invertir en estos productos financieros.

¿Cómo funciona un CD?

Un CD es similar a una cuenta de ahorro porque los bancos quieren que deje su dinero con ellos, por lo que ofrecen pagar intereses sobre el monto en su cuenta.

A diferencia de su cuenta de ahorros, sin embargo, cuando compra un CD, acepta dejar su dinero en el banco hasta que haya transcurrido el tiempo acordado. El CD más corto que se ofrece suele ser de seis meses -aunque algunos bancos ofrecen términos tan cortos como un mes- y la mayoría de los bancos ofrecen opciones de un año, 18 meses, dos años, tres años, cuatro años y cinco años, mientras que algunos ofrecen incluso términos más largos.

Los CD vienen en una variedad de tipos:

Tradicional: Como se describió anteriormente, usted recibe una tasa de interés fija a cambio de dejar su dinero en su lugar por un período específico de tiempo. Retirar su dinero antes de que termine este plazo resulta en una tarifa de penalidad seria (hasta seis meses de intereses, dependiendo de su banco). Este es el tipo de CD más común y popular. Por ejemplo, GE Capital ofrece un cd de 5 años con una tasa de interés del 2.23%.
Aumento repentino: Similar al CD tradicional, pero si las tasas de interés del banco aumentan durante el plazo de su CD, se le permite una oportunidad de cambiar a esa tasa más alta.
Tasa variable: No sabrá de antemano cuál será la tasa de interés; en cambio, la tasa se basa en letras del Tesoro, el índice principal u otras tasas de mercado. Es posible ganar más intereses que con un CD tradicional, pero también es posible que las tasas de interés bajen, disminuyendo sus ganancias.
Líquido: Como un CD tradicional, pero puede retirar parte de su dinero antes de que termine el plazo. Sin embargo, a cambio de esta flexibilidad, las tasas de interés en este tipo de CD son generalmente más bajas que en cualquier otro tipo.
Cero Cupón: En lugar de pagarle intereses, este tipo de CD lo reinvierte en la cuenta, lo que significa que obtendrá intereses en un total superior.
Llamable: El banco emisor puede cancelar su CD a su discreción, devolviéndole su depósito y cualquier interés ganado. Por lo general, el banco solo hará esto si las tasas de interés caen muy por debajo de la tasa con la que compró el CD.
Brokered: Cualquier CD que compre a través de una correduría, que a menudo tiene acceso a opciones de mayor interés.

Para obtener más información sobre los CD, hablamos con Jennifer Calonia, directora editorial de GOBankingRates.com, un sitio que comparte información sobre las tasas de los bancos y las estrategias de inversión.

¿Qué debe buscar al elegir un CD?

"Eso realmente depende de sus objetivos financieros a largo plazo", dice Calonia, haciéndose eco de los consejos ofrecidos por la Comisión de Bolsa y Valores de los EE. UU.

“La primera determinación que deberá hacer es la duración del plazo para registrarse. Los términos pueden variar desde un período corto de seis meses hasta cinco años o más, lo que significa que sus fondos se bloquearán en el CD por ese período de tiempo ", advierte. Si bien Calonia no puede recomendar un período de tiempo específico, ella comparte que "personalmente, me quedaría con los CD de corto plazo", por lo que puede aprovecharlo si las tasas de interés comienzan a aumentar repentinamente.

Piense cuándo va a necesitar el dinero en su CD. Si planeas regresar a la escuela en un año y necesitarás ese dinero para la matrícula, no lo metas en un CD de cinco años, dijo el estratega de inversiones Jonathan Hill a DailyFinance. Además, considere el riesgo de inflación: la posibilidad de que la inflación y las tasas de interés aumenten mientras su dinero está bloqueado en un CD a largo plazo, lo que efectivamente le cuesta dinero.

Si planea usar su CD como un fondo de emergencia, tenga cuidado. La desventaja de tener su dinero encerrado en un CD, inaccesible hasta que termine el plazo, puede superar el poco interés adicional que pueda ganar, advierte Jim Wang sobre Bargaineering. En cambio, considere usar una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una opción verdaderamente líquida, para sus ahorros de emergencia.

"Además de encontrar el término de CD correcto para sus necesidades, también debe tenga en cuenta lo que sucede con sus fondos una vez que la cuenta ha alcanzado la maduración", Advierte Calonia. "Algunas instituciones financieras transfieren cuentas de CD automáticamente a otro término, lo que puede significar una oportunidad de lucro perdida si planeaba invertir en otro lado".

Si sabe que querrá hacer algo más con su inversión, como elegir una nueva duración del plazo como parte de una escalera de CD, asegúrese de que la fecha de maduración esté marcada en su calendario en un marcador brillante y en negrita.

No base toda su estrategia de inversión en CD; son un complemento seguro para el resto de su cartera, pero solo deberían representar entre el 5% y el 10% de sus inversiones, recomienda DailyFinance.

Todo sobre las tasas de interés

Los compradores potenciales de CD deben saber dos números importantes, The Wall Street Journal dice:

TAE (tasa de porcentaje anual): la tasa de interés que el banco está ofreciendo
APY (rendimiento porcentual anual): lo que ganará durante el plazo del CD debido al interés compuesto

¿Necesita un repaso sobre el interés compuesto? Así es como el WSJ lo desglosa:

¿Qué está compuesto? En pocas palabras, es la forma en que su inversión crece con el tiempo. Digamos que inviertes $ 10,000 en un CD de tres años que gana un 5% anual. En el primer año, su inversión de $ 10,000 ganará $ 500. En el segundo año, el 5% del nuevo total ($ 10,500) será de $ 525. En el tercer año, el 5% de $ 11,025 será de aproximadamente $ 551. La cantidad total de dinero crece cada año, por lo que la cantidad que representa el 5% de su inversión también crece. Eso es compuesto.

GOBankingRates.com publicó recientemente un estudio en el que le preguntaron a los estadounidenses qué tipo de interés les haría poner su dinero en un CD durante dos años. Más de la mitad de los encuestados dijeron que querrían un 3.01% o más. Mientras que esa expectativa "no es la norma en este momento ya que la Fed continúa manteniendo las tasas de interés relativamente bajas", explica Calonia, "eso puede cambiar a medida que la economía lentamente muestra signos de recuperación". Además, señala, "hay varias instituciones financieras que ofrecen más del 1.50% o más en devoluciones, incluso por un año.”

¿Quieres ver lo que está disponible? Las tasas fluctúan constantemente, pero Get Rich Slowly reúne una gran publicación con actualizaciones semanales de las tasas de interés de los CD.

Una advertencia: no base su decisión final en qué CD elegir solo en la tasa de interés. Incluso si dos APR son iguales durante un término específico, observe otros factores: Calonia recomienda considerar "si ambas instituciones ofrecen seguro de depósitos, cómo se calcula el interés (simple versus compuesto) y si las tasas de interés son fijas (es decir, no son variables, no tienen opción de compra [no exigibles ni aumentan]). "(¿Te gusta esta idea? ¡Haz clic para tuitear!)

¿Qué pasa si necesita el dinero antes de la fecha de vencimiento?

Calonia advierte contra retirar dinero de su CD antes de la fecha de vencimiento. "Si puede evitarlo, es mejor no eliminar fondos antes de que su CD madure". Las instituciones financieras imponen una multa por retiros anticipados, que puede ser tanto como 180 días de ganancias; si no has ganado tanto en intereses, es probable que pierdas un poco de tu depósito principal ".

Si le preocupa que necesite el dinero antes de la fecha de vencimiento, es mejor asegurarse de que su elección de CD le permita esta opción. "Algunas instituciones ofrecen CDs sin penalización (o líquidos), que no aplican una multa por retirada anticipada, pero tampoco ofrecen una tasa de interés tan competitiva como un CD tradicional", explica Calonia. Si este tipo de CD está más en línea con sus objetivos financieros y su situación, investigue algunas de las opciones en esta publicación.

Tu turno: ¿usarías los CD como parte de tu estrategia de ahorro e inversión? Si ya lo hace, ¡háganos saber su experiencia en los comentarios!