Qué hacer si simplemente no puede evitar tomar dinero de su 401 (k)

Perdóname Suze Orman, porque he pecado. Retiré dinero temprano de mi 401 (k).

Oh, no es como yo quería. No es que no haya explorado otras opciones primero. No es como si lo hubiera usado para algo divertido como unas vacaciones o una nueva cocina gourmet.

Nop. Mi esposo tomó un trabajo emocionante en otro estado, y con dos niños instalados en la escuela secundaria, no sentimos que era el momento adecuado para desarraigar a toda la familia. Entonces, después de años de apoyar a dos hogares, nos estábamos ahogando en deudas de tarjetas de crédito. En modo desesperación, cobré parte de mi 401 (k) para pagar los saldos de las tarjetas con intereses altos.

Y parece que no soy el único.

De acuerdo con el sitio web financiero HelloWallet, más del 25% de los hogares estadounidenses que usan un plan 401 (k) o similar han retirado o pedido dinero prestado de sus planes de jubilación para gastos no relacionados con la jubilación; más del 50% lo usó para pagar préstamos, pagarés y deudas.

En general, esos retiros ascienden a la friolera de $ 70 mil millones anuales.

"En efecto", dice Stephen P. Utkus, director de investigación de jubilación en Vanguard, "los planes de jubilación se han convertido en sistemas de doble propósito para necesidades de jubilación y consumo a corto plazo".

Sí, me castigaron con una multa del 10%, y tendré que pagar impuestos sobre la retirada el próximo abril. Pero para nosotros, ahorro El dinero para nuestro futuro no era realmente una opción mientras luchamos por pagar nuestras cuentas. Además, mis tarjetas de crédito cobraban más en interés de lo que mis planes estaban cediendo.

Si bien no pude evitar una penalización, quizás tú sí puedes. Aquí hay tres maneras sin penalidades para sumergirse en su plan de jubilación anticipadamente.

1. Elija su veneno con cuidado

Si tienes una IRA Roth que tiene al menos 5 años, considera incluirla antes de tu 401 (k).

Puede retirar anticipadamente sus contribuciones de Roth IRA en cualquier momento y por cualquier motivo. Como se grava el dinero antes de depositarlo, no se le aplicarán impuestos si solo retira lo que ingresó.

Si decide sacar más dinero que solo el monto de su contribución, el IRS puede renunciar a sus impuestos y sanciones si los fondos se usan para cosas como ayudarlo a comprar su primera casa o pagar la universidad.

2. Considere un préstamo en lugar de un retiro

Puede pedir prestado hasta el 50%, o $ 50,000, del saldo de su cuenta de 401 (k) patrocinado por su empleador sin penalizaciones (y algunas veces libre de impuestos), pero se aplican ciertas condiciones.

• En general, el préstamo tiene que ser reembolsado dentro de cinco años (más tiempo si está comprando una casa con el dinero), y se aplica interés. Los pagos se pueden hacer a través de deducciones de cheque de pago.

• Solo puede retirar sus contribuciones al plan; no puede retirar el partido de su empleador.

• Si deja su trabajo y no ha devuelto el préstamo por completo, tendrá un tiempo limitado para pagar el saldo o tomarlo como distribución. (Lea eso ya que incurrirá en impuestos y sanciones).

• Pagarás impuestos, multiplicado por dos. Suponiendo que el monto del préstamo se gasta en pagar un gasto (s), cuando comience a pagar el dinero lo hará con dólares gravados, señala Mary Erl, planificadora financiera de Nest Builder Financial Advisers en Gurnee, Illinois. "Y cuando sacas el dinero del 401 (k) [en el momento de la jubilación] se vuelve a aplicar impuestos, por lo que te pagan dos veces".

3. Haz tu investigación

Oye, el Tío Sam tiene un corazón, aunque sea dos tallas más pequeño. Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga y sus motivos para acceder a ella, puede calificar para un retiro sin penalidades. Por ejemplo:

• Tienes facturas médicas insanas. El gobierno suspenderá la multa si sus gastos médicos no reembolsados ​​son más del 10% de su ingreso bruto.

• Estás deshabilitado Y no estamos hablando de una pierna rota aquí. Debes estar permanentemente y totalmente discapacitado.

• Ha estado desempleado durante 12 o más semanas y está usando el dinero para pagar las primas del seguro médico.

• Estás comprando una casa. Solo puede evitar la multa si utiliza un retiro de una IRA para este fin. Pero tenga en cuenta que hay un límite de por vida de $ 10,000.

• Debe pagar los costos de la universidad para usted, sus hijos e incluso sus nietos. Cuando necesita dinero para pagar un diploma, una cuenta IRA es el camino a seguir. Use su 401 (k) y se le cobrará una multa.

• Usted no está trabajando. Si deja su trabajo, porque lo despidieron, se retiró o lo dejó, y tiene 55 años o más, puede cancelar su 401 (k) sin una multa.

Jeff Rose, un planificador financiero certificado que dirige Goodfinancialcents.com, explica cómo su suegro retiró el dinero de su 401 (k) al principio cuando su compañía pasó por una compra y se le ofreció un paquete de jubilación anticipada a los 55 años.

"Terminamos tomando una distribución de su 401 (k) para tener algo de efectivo a la mano y luego incorporamos el resto en su IRA", dijo Rose.

No importa cuán grave sea su situación financiera, retirarse anticipadamente de su cuenta de jubilación nunca debe ser su primera (o segunda o tercera) opción. Las multas, los impuestos y la pérdida de crecimiento son buenas razones para pensar primero en obtener un préstamo personal o con garantía hipotecaria a bajo interés.

También puede trabajar con sus compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés si la deuda del consumidor es su perdición.Otro obviedad: deje de hacer contribuciones a su 401 (k), y en su lugar, calce el dinero en un fondo de emergencia.

El resultado final: su plan de jubilación no es una alcancía. Y cuanto más dinero saque, menos dinero habrá para su futuro.

Pero si sacar de su fondo de jubilación es su única forma de salir de un aprieto financiero, no tema dar el paso. Si eres inteligente acerca de cómo y cuándo lo haces (un planificador financiero puede ayudar), minimizarás o incluso evitarás el daño y obtendrás una mejor forma para ahorrar para tu futuro.

Descargo de responsabilidad: este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Donna Christiano Campisano es una escritora independiente que duerme mejor por la noche ahora que no enfrenta el olvido financiero.