Aquí están las peores formas de pedir prestado dinero, y qué hacer en su lugar

Una estafa.

Eso es lo que el escritor financiero Robert Kiyosaki llama el consejo común para salir de la deuda.

Por supuesto, él no está a favor de mayores saldos de tarjetas de crédito. Aconseja pedir prestado para comprar activos que generen riqueza, como una propiedad de alquiler.

Muchos expertos financieros hacen una distinción entre "buena" y "buena" deuda, la última se refiere a la deuda de inversión y de negocios.

Pero la definición puede ser un poco limitada, porque hay varios bueno razones para pedir dinero prestado Incluyen…

Para ganar dinero de varias maneras

El endeudamiento con fines comerciales y de inversión son ejemplos obvios.

Pero una buena deuda también puede incluir deuda educativa que conduce a un grado, aumentar las ganancias de por vida. Si obtener un préstamo de automóvil es la única forma en que puede hacer que funcione, también puede ser una buena razón para pedir prestado.

Para ahorrar dinero de varias maneras

Una buena deuda también puede incluir préstamos para fines que lo ayuden a ahorrar más dinero que los costos de la deuda.

El ejemplo más obvio es tomar prestado para comprar una casa cuando es más barato que alquilar. Otro ejemplo es pedir prestado para aislar un ático, reduciendo permanentemente las facturas de calefacción.

Para cubrir los gastos de emergencia

Esta es un área difícil. Las "emergencias" pueden evitarse en gran medida, en teoría.

Por ejemplo, usted sabe que eventualmente tendrá un costoso reparación de autos. Podría ahorrar para ello, en lugar de dejar que se convierta en una emergencia que requiera endeudarse.

Por otro lado, pedir prestado para atención médica crucial (e impredecible) es un ejemplo de deuda buena, y a menudo necesaria.

Claramente, hay momentos en que debería endeudarse.

Pero para pedir prestado inteligentemente, también debes considerar cómo usted toma prestado Aquí hay un vistazo a algunas de las mejores y peores maneras de pedir dinero prestado.

Las peores formas de pedir prestado dinero

Cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito, paga más por todo en cargos de interés.

Si puede pagar los préstamos para un automóvil, un bote o unas vacaciones, puede permitirse ahorrar para ellos. ¿Por qué agregar interés al costo?

En general, la deuda del consumidor es toda "deuda incobrable".

Pero incluso cuando tienes una buena razón para pedir prestado, algunas formas de hacerlo son peores que otras. Lo peor puede ser ...

Préstamos de día de pago

"En promedio, los préstamos de día de pago tienen un APR del 391% (tasa anual de porcentaje de edad)" o aproximadamente 100 veces más alto que las tasas hipotecarias, de acuerdo con el Centro de Préstamos Responsables.

Y dado que el prestatario promedio del día de pago tiene numerosas transacciones anuales, no es probable que esto sea un préstamo de emergencia real.

Incluso la siguiente opción en nuestra lista es probablemente mejor que un préstamo de día de pago.

Casas de Empeño

Dependiendo de las regulaciones estatales, las tasas de interés anualizadas en las casas de empeño pueden llegar hasta el 240%, señala Nolo.com.

En lugar de tomar prestado contra cosas que valoras (y arriesgando su pérdida), encuentra cosas que ya no necesitas y véndelas para recaudar el efectivo que necesita. Aquí hay una guía de A a Z para vender tus cosas.

Adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito

La tasa de interés de anticipo en efectivo promedio de la tarjeta de crédito es 24.24%.

Es mejor que las casas de empeño y los préstamos de día de pago, pero hay más en la historia. La tarifa de adelanto en efectivo es a menudo el 5% del monto prestado.

Un préstamo en efectivo con tarjeta de crédito de $ 2,000 por tres meses con un 5% de anticipación más un 24% de interés tiene una tasa real anual cercana al 44%.

Tarjetas de crédito

Poner lo que necesita en una tarjeta de crédito es mejor que obtener un adelanto en efectivo.

No hay una tarifa adicional y la tasa de interés de compra promedio es un 6% más baja. Por supuesto, aún debe evitar pedir prestado al 18% de interés tanto como sea posible.

Maneras inteligentes de pedir prestado dinero

Una buena deuda mejora su vida de manera duradera, por lo general, aumentando sus ingresos o reduciendo sus gastos.

Pero incluso para un buen propósito, no desea pagar demasiado por el dinero que pide prestado.

Afortunadamente, hay muchas formas asequibles de pedir prestado, y una de las siguientes probablemente funcione para su situación.

1. Sitios web de préstamos sociales

Las plataformas de préstamos de igual a igual como Lending Club y Prosper le permiten tomar prestados grandes cantidades (hasta $ 50,000 en Lending Club) de grupos de personas que cada una invierte un poco en su préstamo.

Las tasas de interés comienzan tan bajas como 5.32% y llegan a 35.97% en Prosper. Pero las tarifas de originación de préstamos (hasta un 5% por adelantado) aumentan el costo real.

Los sitios web P2P le permiten pedir dinero prestado por cualquier motivo.

Por ejemplo, puede ahorrar dinero en deuda existente obteniendo un préstamo de consolidación a una tasa de interés más baja, pero asegúrese de calcular todas los costos.

Lending Club también ofrece préstamos para pequeñas empresas de hasta $ 300,000 a tasas tan bajas como el 5.9%.

2. Alternativas de anticipo en efectivo

Vea mi publicación sobre cinco alternativas a costosos adelantos en efectivo para obtener ideas sobre cómo tomar préstamos estratégicamente cuando necesite un préstamo a corto plazo.

3. Préstamos hipotecarios para el hogar

Puede obtener un préstamo hipotecario estándar (nuevo o para refinanciar), un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria.

Comparar estas opciones es complicado, pero todos tienen mejores tasas de interés que las alternativas anteriores. La línea de crédito es la más flexible, lo que le permite tomar prestado solo lo que necesita cuando lo necesita.

Esta puede ser una forma inteligente de pedir prestado y comprar activos que generen ingresos, gracias a las tasas de interés típicamente bajas en los préstamos hipotecarios.

"El interés que pague en una hipoteca en una casa que no sea su vivienda principal o segunda puede ser deducible si el producto del préstamo se utilizó para fines comerciales, de inversión u otros deducibles", informa el IRS.

Hable con su contador para asegurarse de configurar las cosas correctamente cuando toma prestado para fines comerciales o de inversión.

4. Préstamos 401 (k)

Hay ocasiones en que tiene sentido tomar prestado de su plan 401 (k), como cuando tiene una emergencia o necesita un automóvil para evitar perder un trabajo.

Una gran ventaja es que todo el "interés" le llega directamente a usted, en lugar de a un prestamista.

Eso es asumiendo que pagas todo como estaba planeado, por supuesto. De lo contrario, solo está saboteando su jubilación.

5. Préstamos para estudiantes

Pedir prestado para la universidad es una inversión que puede pagar grandes rendimientos, y muchos préstamos estudiantiles tienen ventajas reales sobre otras formas de préstamos.

Pueden tener bajas tasas de interés y opciones de pago diferido.

Y si se encuentra con problemas financieros, existen opciones de condonación de préstamos que no obtiene con otros tipos de deudas.

6. Préstamos de propiedad de inversión

Financiar propiedades de alquiler se ha vuelto más difícil.

Pero si puede encontrar un banco dispuesto a prestarle el dinero, la clave a tener en cuenta es: ¿Ganarás dinero cada mes después de todos los costos?

Pedir prestado para inversiones que producen un flujo de efectivo positivo es una de las formas más inteligentes de utilizar la deuda.

7. Préstamos comerciales bancarios

Si toma prestado para un propósito comercial, un banco u otro prestamista tradicional puede ser su mejor opción.

Puede obtener una mejor tasa de préstamos contra su casa o de un amigo, pero si las cosas se ponen difíciles, podría perder su casa o su amigo.

Además, es probable que un prestamista empresarial detecte fallas en su plan comercial o proyecciones, lo que podría evitarle serios problemas.

8. Préstamos familiares y de amigos

Si tiene un buen propósito para el dinero y un plan de pago sólido, tiene sentido pedir prestado a familiares y amigos.

Evitará los honorarios del préstamo y obtendrá una tasa de interés más baja.

Póngalo todo por escrito y pague al menos la Tasa Federal Aplicable actual, para que su prestamista no tenga problemas impositivos. El IRS gravará al prestamista en función de al menos esa tasa.

Tu turno: ¿Has tomado prestado dinero de alguna de estas maneras?

Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora).