No todas las agencias de reparación de crédito son iguales. Aquí está cómo evitar las estafas

Si se encuentra con un puntaje de crédito inferior al deseable, puede ser tentador saltar sobre la primera oferta que recibe por ayuda. En cambio, su principal prioridad debe ser encontrar una agencia de reparación de crédito confiable y legítima.

Tener un buen crédito puede ahorrarle miles de dólares en el largo plazo, ya que es uno de los factores clave que los prestamistas utilizan para decidir si prestamos o no su dinero, ya qué tasas.

Entonces, ¿a quién puedes recurrir si te encuentras con mal crédito? ¿Qué agencias de reparación de crédito son legítimas? ¿Cómo puedes evitar ser estafado?

Queríamos averiguarlo, así que recurrimos a dos expertos para obtener más información acerca de las agencias de reparación de crédito, qué hacen y cuáles evitar si se encuentra en deuda.

Organizaciones de gestión de deuda

Las agencias de reparación de crédito pueden ayudarlo a aumentar su puntaje de dos maneras: ayudándole a administrar y pagar su deuda, y al disputar elementos negativos en su informe de crédito.

Primero hablemos de la estrategia de gestión de la deuda. Este tipo de reparación de crédito implica un buen trabajo anticuado, sin atajos.

Si realmente quiere mejorar su puntaje de crédito, es probable que también necesite tomar en serio la administración de sus finanzas. Estos grupos pueden ayudar. Muchos de ellos son sin fines de lucro, lo que significa que su objetivo principal es la educación, no ganar dinero con usted.

"Alentamos a los consumidores a dedicarse a la autoayuda para reparar su propio crédito", dice Thomas Nitzsche de Clearpoint Credit Counseling Solutions, una organización sin fines de lucro con sede en Atlanta.

"Comprender qué constituye un puntaje de crédito y construir buenos hábitos financieros los beneficiará a largo plazo en lugar de buscar la solución rápida (y a menudo temporal) de una compañía de reparación de crédito".

En primer lugar, querrán obtener una idea de su panorama financiero completo antes de aconsejarle sobre sus opciones.

Lo más probable es que, si su puntaje crediticio está en el baño, también tenga alguna deuda. Ese puede ser un buen lugar para comenzar, dice Nitzsche.

"La gestión efectiva de la deuda puede ayudarlo a aumentar orgánicamente su propia calificación de crédito", dijo Nitzsche.

Una organización como Clearpoint puede ayudarlo a establecer un plan de pago actuando como coordinador entre usted y sus acreedores. Un asesor de crédito puede ayudarlo a reducir sus tasas de interés y los pagos mensuales totales.

Otra ventaja de un plan de administración de deudas es que le permite hacer un pago único, que la compañía distribuye a sus acreedores, no más seguimiento de docenas de facturas y fechas de vencimiento.

En promedio, un plan de administración de deudas puede reducir su interés a la mitad y reducir sus pagos mensuales en un 20%, dijo Nitzsche.

Obtener un plan de pago (que también puede aliviar esa sensación de ahogamiento de la deuda) está casi garantizado para aumentar su puntaje de crédito, también.

"En promedio, los clientes aumentan su puntaje crediticio en 106 puntos en los primeros 36 meses si cumplen con sus pagos". Nitzsche dijo.

Hay una tarifa mensual para un plan de gestión de deudas como el que describe Nitzsche, pero nunca debe exceder los $ 50 por mes, dijo.

Disputando elementos negativos en su informe de crédito

Otras agencias de reparación de crédito son compañías con fines de lucro que ayudan a mejorar su puntaje disputando ciertos artículos en su informe de crédito.

Estas compañías comienzan con una revisión detallada de sus informes de crédito de las tres principales oficinas de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Luego, redactan cartas de disputas a las oficinas, oponiéndose a los elementos negativos en su informe de crédito.

"Por ley, usted tiene derecho a disputar estos elementos negativos", según Lexington Law Firm, que ha estado ayudando a los consumidores a mejorar su crédito desde 1991.

"Cualquier listado negativo que considere puede ser inexacto, intempestivo, engañoso, incompleto, ambiguo, no verificable, parcial o poco claro puede ser impugnado con las agencias de informes crediticios. Si el artículo no se puede verificar, debe eliminarse de su informe de crédito ".

¿Qué significa "no verificable"? Digamos que uno de sus acreedores cerró, no hay manera de que las oficinas verifiquen un artículo en su informe de ese acreedor, por lo que tienen que eliminar ese artículo.

Estas agencias son persistentes, también. Si los elementos negativos no se eliminan inmediatamente de su informe crediticio, Sky Blue Credit Repair seguirá impugnándolos para "maximizar la probabilidad de lograr el resultado deseado", según el sitio web de la compañía.

Estas compañías cobran una tarifa de inicio inicial, que puede ir de $ 20 a $ 100, y una tarifa mensual de $ 59 a $ 90. Algunos de ellos no le hacen pagar hasta que vea los resultados, mientras que otros tienen garantías de devolución de dinero si no está satisfecho con sus servicios.

Cómo detectar una estafa

Cualquiera sea la ruta que elija para mejorar su puntaje de crédito, ¿cómo sabe si está trabajando con una organización legítima? Busque algunos signos reveladores.

Suena bastante obvio, pero tu primer paso debería ser Buscar en Google la empresa o la organización por nombre. Si es legítimo, es probable que tenga un sitio web bien establecido.

"Buscar una agencia con una larga historia y con comentarios positivos de los consumidores también es importante", dice Nitzsche."Una simple búsqueda en Google puede decirle mucho sobre una organización y si no puede encontrar nada, es una gran señal de advertencia".

Es probable que la Better Business Bureau haya calificado a la empresa, y las compañías con altas calificaciones del BBB a menudo promueven ese puntaje en sus sitios web.

Considere dónde se enteró de la compañía. ¿Estaba anunciando en la televisión a altas horas de la noche, diciendo que hacía milagros? ¿Lo aprendió de una organización de noticias de buena reputación?

Otra cosa buena que debes hacerte: ¿Cuánto tiempo lleva esta compañía u organización? Muchas de las agencias de reparación de crédito más legítimas están bien establecidas y tienen un historial comprobado de ayudar a los consumidores.

"Las compañías que prometen soluciones rápidas para cosas como 'reparación de crédito' o 'condonación de deuda' deben abordarse con extrema precaución o evitarse del todo", dijo Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito.

"Nadie puede garantizar que su deuda sea completamente perdonada o que alcanzará un puntaje crediticio perfecto al usar su servicio".

McClary agregó que estas organizaciones o compañías deberían ser sinceras con respecto a los detalles de sus servicios: usted debe saber exactamente lo que está recibiendo por su dinero y cómo funciona el servicio.

También aconsejó buscar organizaciones acreditadas o respaldadas por una organización de membresía, como la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito o el Consejo de Acreditación.

Otras tácticas fraudulentas: la compañía se compromete a crear una nueva identidad para usted, exige dinero por adelantado, es impreciso acerca de sus servicios y cuándo los realizará, o no especificará cuánto dinero deberá.

McClary dijo que una estafa común es que una organización se asocie falsamente con un programa o agencia gubernamental. Algunos incluso intentarán hacerle creer que hubo una declaración presidencial que condujo a la creación de un nuevo programa gubernamental, agregó.

"También pueden usar tácticas de marketing directo que se parecen a la comunicación oficial del gobierno", dijo. Si detecta este tipo de estafa, "Lo mejor que puede hacer es informarlo al Buró de Protección Financiera del Consumidor o al fiscal general de su estado".

Su Turno: ¿Alguna vez trabajó con una organización de reparación de crédito o de gestión de deudas?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.