¿Mencionó su banco que la protección contra sobregiros podría costar $ 450 por año?

Digamos que estás en la línea de pago en la tienda de comestibles recogiendo algunos artículos para la semana. Su total asciende a $ 25, pero solo tiene $ 10 en su cuenta corriente.

Puede ser un poco embarazoso devolver algunos elementos o insertar su tarjeta y que la tienda la rechace. Ese es el momento en que la protección contra sobregiros puede ayudar.

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, mientras proteccion podría ahorrarle un poco de vergüenza, le cuesta mucho dinero. En promedio, las personas que sobregiran sus cuentas a menudo, más de 10 veces al año, gastan $ 450 adicionales cada año en comisiones bancarias cuando se registran para la protección contra sobregiros en comparación con los sobregiros que no lo hacen.

Y esas personas probablemente no pueden pagarlo.

Un estudio reciente de CFPB encontró que "la mayoría de estos frecuentes sobregiros son financieramente vulnerables, con menores saldos diarios y puntajes de crédito que las personas que no sobregiros con tanta frecuencia".

Ahora el CFPB quiere que los bancos aclaren cuánto de las tarifas usted podría deber si utiliza la protección contra sobregiros.

CFPB quiere que sepas antes de deber

El CFPB creó cuatro formularios prototipo que los bancos podrían usar para reemplazar sus formularios actuales de divulgación de tarifas. Los nuevos formularios de CFPB destacan las tarifas y lo hacen más claro para los consumidores cuando incurrirán en tarifas y cuánto costarán esas tarifas.

Los formularios del CFPB incluyen el cálculo del ejemplo anterior de la tienda de comestibles.

En el ejemplo, el CFPB establece dos opciones. Si opta por no recibir protección contra sobregiros, la tienda rechazará su tarjeta y no incurrirá en ninguna tarifa. Tu orgullo podría estar ligeramente magullado, pero aún tendrás los $ 10 con los que comenzaste.

Para aquellos que eligen la protección contra sobregiros, el formulario establece lo que sucederá a continuación. El cargo de $ 25 se aprobará en el registro. Esto agotará los $ 10 que tenía en el banco y lo colocará en el pozo para cubrir el saldo de $ 15 de su compra, más un cargo por sobregiro de $ 34.

Eso significa que puede llevar sus compras a casa ahora, pero deberá $ 49 a su banco.

Y si no se da cuenta de que está sobregirada de inmediato, su tarjeta podría ser aprobada hasta seis veces en un día antes de que se rechace. Eso significa $ 204 en honorarios más el costo de los artículos que compraste

Finalmente, el ejemplo también deja en claro que si no puede pagar el saldo completo dentro de los cinco días, el banco le cobrará $ 5 cada cinco días hábiles hasta que pague.

"Nuestro estudio muestra que los consumidores financieramente vulnerables que optan por sobregiros corren el riesgo de incurrir en una serie de tarifas al usar su tarjeta de débito o un cajero automático", dijo el director de CFPB, Richard Cordray, en un comunicado. "Nuestros nuevos prototipos de divulgación de sobregiros de Know Before Ove están diseñados para ayudar a los consumidores a comprender mejor las consecuencias de la decisión de aceptación".

Si bien el CFPB no está diciendo abiertamente a las personas que opten por no recibir esta protección, sí desea que sepa en qué se está metiendo si lo usa.

Protéjase de la protección contra sobregiros

En la actualidad, el 18% de la población bancaria paga el 91% de las comisiones por sobregiros a los bancos cada año, ayudándoles a obtener comisiones adicionales de $ 11 mil millones. Pero no tienes que ser una de esas personas.

Tenemos algunas formas en que puede protegerse y mantener su presupuesto intacto.

Primero, inhabilite la protección contra sobregiros y desactive la función de pago automático de facturas. Puede ser un poco vergonzoso que su tarjeta se rechace inesperadamente, pero es mejor que el dolor financiero de pagar tarifas exorbitantes que pueden acumularse rápidamente.

Pagar sus cuentas manualmente también le da control sobre cuándo salen de su cuenta bancaria.

A partir de ahí, comienza un fondo de emergencia. Dejar solo $ 10 por semana le dará $ 520 en el transcurso de un año. Puede sumergirse en este fondo cuando surjan gastos inesperados.

Finalmente, use las aplicaciones de banca en línea y las notificaciones de texto para que siempre sepa su saldo.

Al registrarse para recibir una alerta diaria de texto de su banco, se asegurará de que siempre sepa exactamente cuánto dinero tiene. También puede establecer límites y recibir notificaciones cuando su saldo bancario cae por debajo de un cierto umbral o consultar su saldo a lo largo del día utilizando la aplicación de su banco.

Esto garantizará que nunca le sorprenda un saldo bajo y una tienda nunca rechaza su tarjeta por falta de fondos si opta por no recibir protección contra sobregiros.

Desiree Stennett (@desi_stennett) es escritora de The Penny Hoarder.