¿Será un ahorro 529 suficiente para la universidad? Esto es lo que puedes hacer

Como padre de un niño pequeño, me preocupo constantemente: me preocupa lo que come, o no come, que es algo con nutrientes, cuánto duerme y que podría lastimarse. Pero una de mis mayores preocupaciones es que no podré ahorrar suficiente dinero para su futuro y al mismo tiempo ahorrar para mí.

Muchos expertos recomiendan ahorrar para la jubilación antes que ahorrar para la universidad, como explica la escritora Ruth Davis Konigsberg de Time Money. Si bien es fácil, aunque no ideal, que usted o su hijo obtengan préstamos para pagar la universidad, no existen opciones de préstamo realistas o recomendadas para ayudarlo a la jubilación. Lo ideal es que ahorres para la jubilación y la educación universitaria de sus hijos al mismo tiempo.

La forma más conocida de ahorrar para la universidad es a través de un plan 529. De forma similar a su plan 401 (k), un plan 529 es una cuenta de inversión que está exenta del impuesto federal sobre la renta y lo ayuda a ahorrar más dinero para el futuro de su hijo.

Mi esposo y yo abrimos un plan 529 para nuestra hija poco después de que ella naciera. Pasarán años antes de que ella necesite usarlo, pero dado el costo en aumento de la educación universitaria, quiero ahorrar todo lo que pueda mientras pueda.

Sin embargo, a menudo me pregunto qué más puedo hacer para ahorrar para el futuro de mi hija, así como para los futuros hijos que pueda tener. Mientras que un 529 parece ser la opción ideal, debe haber otros métodos de ahorro que pueda utilizar para complementar su fondo universitario. En lugar de preguntarme y posponer las cosas, decidí averiguarlo por mí mismo.

Considera el futuro

Es imposible ver el futuro, pero si su hijo es mayor, es probable que tenga una mejor idea de cómo sería su futuro. William Baldwin, colaborador de Forbes, usa el ejemplo de una niña de 10 años que podría ir a una escuela privada o a una escuela pública más económica.

En el escenario anterior, es probable que desee tirar la mayor cantidad de dinero posible en su plan 529 para ayudar a pagar esa costosa educación. Pero en la última opción, es posible que desee dejar de agregar al plan una vez que llegue a cierta cifra, como $ 100,000.

La razón por la que no desea ahorrar más en un plan 529 de lo que cree que necesitará su hijo es porque recibirá multas si intenta gastar el dinero en cualquier cosa que no sean gastos relacionados con la educación. Eso significa que tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero y una multa del 10%.

Por lo tanto, si su hijo va a una escuela estatal, es posible que solo gaste la mitad de lo que ahorró en la matrícula. A continuación, tendrá un golpe en ese dinero adicional cuando se retire para rellenar su cuenta de jubilación o anotar un huevo.

Además, cuanto más ahorre en un plan 529, mayor será el impacto que tendrá en la capacidad de su hijo para calificar para recibir ayuda financiera. Savingforcollege.com señala que el impacto es limitado, aunque es real. En general, si los activos del padre, incluido el dinero 529, suman un total de $ 20,000 o menos, entonces el cálculo de la contribución familiar esperada no lo tendrá en cuenta.

El cálculo de EFC contará un máximo de 5.64% de los activos de los padres de más de $ 20K. La conclusión es la siguiente: cuanto más usted como padre tenga en activos, menos dinero recibirá su hijo de la ayuda financiera.

Maneras adicionales de ahorrar

¿Prefiere no usar una cuenta 529 o desea complementarla con ahorros adicionales? Aquí hay algunas otras opciones para ahorrar para la educación de su hijo.

Bonos de Ahorro

Probablemente recuerdes bonos de ahorro como algo aburrido que tus abuelos te dieron para tu cumpleaños.

Pero los bonos de ahorro pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero adicional para el futuro de su hijo. Ian Salisbury, de Time Money, explica que "los intereses devengados en los bonos de ahorro de Serie I y EE están exentos del impuesto federal sobre la renta cuando se utilizan para pagar la educación superior".

¿Pero qué significa eso exactamente? Bonos de ahorro de la serie I son de bajo riesgo y ganan interés durante el tiempo que los posee. La tasa de interés de un bono de la Serie I es actualmente de 2.58%, de acuerdo con Treasury Direct. Eso es más de lo que obtendría de una cuenta de ahorros básica, pero no de la devolución que vería en un plan 529.

La tasa está determinada por dos factores: la tasa de rendimiento fija determinada al comprar el bono y una tasa de inflación bianual calculada.

Los bonos de la serie EE tienen una tasa de interés más baja del 0.1%. Ellos ganan una tasa de retorno fija basada en la fecha de compra.

Los bonos de ahorro pueden tener un retorno de la inversión más bajo que los planes 529, pero en general son menos riesgosos que poner todo su dinero en una cuenta de inversión.

Cuentas de custodia

Otra opción de ahorro para el futuro de su hijo es una cuenta de custodia. Según Dan Caplinger y Gaby Lapera de The Motley Fool, esta es una cuenta de inversión que abres en nombre de tu hijo. A diferencia de un plan 529, una cuenta de custodia no incluye beneficios impositivos, pero si la cuenta permanece por debajo de un cierto umbral, entonces es gravable a la tarifa del niño en lugar de la del padre.

El límite está sujeto a cambios cada año, pero Charles Schwab informa que los primeros $ 1,050 no están sujetos a impuestos y los siguientes $ 1,050 están gravados a la tasa del menor para menores de 18 años. Después de eso, el IRS impondrá el dinero a la tasa del padre.

El principal beneficio de una cuenta de custodia es puedes invertir tu dinero donde quieras. Por el contrario, una cuenta 529 tiende a dictar sus opciones, que pueden ser limitantes.Si está familiarizado con el mundo de la inversión o tiene un asesor financiero confiable, una cuenta de custodia podría ser una buena opción. Como todas las inversiones, su éxito aquí puede variar según la cantidad que invierta y en lo que invierta.

Las cuentas custodiales comparten un inconveniente con los planes 529. El dinero ahorrado en una de estas cuentas se considera dinero del niño cuando se tiene en cuenta para la ayuda financiera. Mientras más dinero haya en la cuenta de custodia, mayor será el impacto que recibirá su hijo en la ayuda financiera.

Además, las cuentas de custodia deben entregarse al niño en su cumpleaños número 18. Si quiere que su hijo vaya a la universidad, pero tiene otras ideas, tiene el derecho de gastarlo en lo que quiera, y lo que quiera a los 18 años podría no ser una educación universitaria. A diferencia de un plan 529, no hay sanciones por gastar este dinero en otra cosa que no sea la educación.

Si puede, un plan 529 sigue siendo la mejor opción cuando se trata de ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Pero si tiene los medios para ahorrar un poco más o quiere ahorrar en una variedad de formas, los bonos de ahorro y las cuentas de custodia son buenas maneras de distribuir sus ahorros.

Catherine Hiles es una editora de tiempo completo que vive en Ohio con su esposo, su hija y un viejo perro malhumorado. Le gusta correr, comer, cerveza y juegos de palabras.