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Esto es lo que necesita saber sobre 401 (k) y cuentas IRA

Esto es lo que necesita saber sobre 401 (k) y cuentas IRA

Cuando obtuve mi primer trabajo de "persona real" cuando tenía poco más de 20 años, el director de recursos humanos de mi empresa repasó el nuevo paquete de empleados tan rápido que me dio vueltas la cabeza.

Cuando llegó a la parte sobre las opciones 401 (k) de la compañía, mis ojos se volvieron vidriosos.

401 (k), IRA, Roth: ¿qué significa esta sopa de letras?

Descubrimos que ya no tendrás que preguntarte más.

¿Qué es un 401 (k)?

La distinción más importante es que un 401 (k) es patrocinado por un empleador, por lo que si no está trabajando, no puede inscribirse en uno. Su empleador generalmente trabaja con una compañía de inversiones para administrar la cuenta.

Algunos empleadores ofrecerán un partido 401 (k), lo que significa que si aporta un cierto porcentaje de su cheque de pago a su cuenta, agregará una cantidad equivalente - ¡Esto es una gran ventaja!

La mayoría de las cuentas 401 (k) ofrecen fondos mutuos, que están compuestos por acciones, bonos e inversiones en el mercado monetario.

Su empleador puede hacer que espere un tiempo antes de darle acceso a dinero en su cuenta 401 (k), un proceso conocido como adquisición de derechos. Puede comenzar a hacer contribuciones de inmediato, y su empleador también: no puede acceder a las contribuciones de su empleador durante un período de tiempo determinado.

Sin embargo, el dinero que usted aporta siempre es suyo, y una vez que esté totalmente investido, alguna el dinero en la cuenta es suyo, puede llevárselo si se va de la compañía. Aquí hay algunas opciones para ayudarlo a decidir qué hacer con su 401 (k) si planea cambiar de trabajo.

Una cuenta 401 (k) tiene impuestos diferidos, lo que significa que puede invertir parte de su cheque de pago antes de que se eliminen los impuestos. Sin embargo, tiene que pagar impuestos sobre el dinero que saca de esta cuenta.

"En una 401 (k) tradicional, obtienes un descuento fiscal inmediato" dijo Aldo Waker, asesor de finanzas personales y jubilación de Waker Financial en Austin, Texas.

"Entonces, si gana $ 50,000 y contribuye con $ 5,000, solo se le cobrarán impuestos por salarios de $ 45,000. Esos $ 5,000 crecerán con el tiempo y cuando esté listo para realizar un retiro, entonces deberá pagar el impuesto a las ganancias sobre el monto que retire ".

Como individuo, puede aportar hasta $ 18,000 en dinero antes de impuestos por año a su 401 (k). La contribución anual total a su cuenta, que también incluye dinero depositado por su empleador, está limitada al 100% de su compensación o $ 53,000 (lo que sea menor).

Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de "recuperación" de hasta $ 6,000 por año además del límite de $ 18,000, por lo que su límite de contribución anual total es de $ 59,000.

El IRS también le permite hacer contribuciones después de impuestos a su 401 (k), que es cómo puede alcanzar esos límites anuales de contribución.

Si retira dinero de su 401 (k) antes de cumplir los 59 años y medio, pagará una multa del 10%. Se aplican algunas excepciones, como gastos médicos o si ha sido llamado al servicio militar activo.

A 401 (k) también requiere que comience a tomar distribuciones anuales, conocidas como distribuciones mínimas obligatorias (RMD), a la edad de 70 1/2. El IRS tiene aquí una ingeniosa calculadora de distribución mínima requerida.

El IRS creó esta regla para que los ahorristas comiencen a pagar impuestos sobre el dinero que han estado almacenando durante décadas.

Algunos planes le permiten pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, hasta un máximo de $ 50,000. Debe pagar el préstamo dentro de los cinco años.

¿Qué es una IRA?

Este tipo de cuenta de retiro se llama técnicamente un Arreglo de Jubilación Individual. Si su empleador no ofrece un 401 (k) o usted no está trabajando (¡llamando a todos los estudiantes y padres que se quedan en casa!), Entonces un IRA es la cuenta para usted.

Al igual que una 401 (k), una IRA ofrece una exención impositiva inmediata: usted está sujeto a impuestos cuando retira el dinero, no cuando lo coloca.

El límite de contribución para una IRA es de $ 5,500 por año, que es mucho más bajo que un 401 (k). Cuando cumpla 50 años, puede contribuir hasta $ 6,500 por año para tener un colchón adicional antes de la jubilación.

La mayoría de los proveedores de IRA no requieren que tenga una cantidad mínima de dinero para abrir una cuenta. Sin embargo, algunos fondos mutuos tienen requisitos mínimos de compra, generalmente entre $ 500 y $ 1,000.

Al igual que un 401 (k), el IRS le cobra una multa por extracción anticipada del 10% para las distribuciones antes de la edad de 59 1/2. El IRS ofrece algunas exenciones de esta multa, como pagar la universidad, comprar su primera casa o cubrir ciertos gastos médicos.

Con una IRA, puede elegir cualquier compañía de inversión que desee. También puede elegir invertir su dinero en fondos mutuos, acciones individuales, bonos y rentas vitalicias.

¿Qué es un Roth?

Un Roth es un tipo de 401 (k) o IRA. (Los que discutimos anteriormente son versiones tradicionales de esas dos cuentas).

Al igual que el 401 (k) tradicional, un Roth 401 (k) es solo una opción si su empleador lo ofrece. No hay límites de ingresos en un Roth 401 (k).

Casi cualquier persona puede abrir una Roth IRA, que hace tener un límite de ingresos Si es soltero y gana más de $ 132,000 al año ($ 194,000 si está casado), no es elegible para una cuenta Roth IRA.

Con las cuentas de Roth, no obtiene una exención impositiva inmediata: contribuye con dinero sobre el que ya pagó impuestos. En cambio, obtiene una exención de impuestos cuando saca dinero de la cuenta.

Si contribuye con $ 5,000 a la edad de 25 años, es probable que ese dinero se duplique o triplique para cuando llegue a la jubilación, y no pagará impuestos sobre esas ganancias de inversión.

Los límites de contribución para una Roth IRA o Roth 401 (k) son los mismos que sus contrapartes tradicionales: $ 5,500 para una IRA y $ 18,000 para una 401 (k). Todas las asignaciones de puesta al día se aplican también.

Una Roth IRA no tiene un requisito de distribución obligatoria, a diferencia de una IRA tradicional, que requiere que retire dinero una vez que cumpla 70 años y medio.

Si tiene más de 59 1/2, puede retirar todo lo que quiera de su Roth IRA o Roth 401 (k) sin pagar impuestos. Su dinero debe haber estado en su cuenta durante al menos cinco años para retirarlo sin penalización.

¿Qué cuenta es la adecuada para usted?

Los asesores están de acuerdo: Si su compañía ofrece una cuenta 401 (k) y hará coincidir su contribución hasta cierto porcentaje, deberías aprovechar esta ventaja primero.

Más allá de eso, no hay una respuesta única para todos: los asesores le dirán que depende de su situación personal.

Algunos asesores dicen que es mejor contribuir primero a su 401 (k) tradicional lo suficiente para capturar el partido del empleador. Luego, considere abrir una Roth IRA y contribuir con la cantidad máxima. Finalmente, regrese a su 401 (k) y contribuya allí hasta que esté al máximo.

Si su empleador no ofrece una coincidencia 401 (k), depende de usted decidir cómo quiere ahorrar para la jubilación.

Parte de su estrategia puede depender de las opciones de inversión disponibles. Como su empleador ofrece su cuenta 401 (k), sus opciones de inversión pueden ser más limitadas allí que con una IRA tradicional o Roth.

También deberías comparar las tarifas del plan - ¿Qué cuenta le cuesta la menor cantidad para ahorrar?

También depende de si desea ahorros impositivos hoy o en la jubilación. Tener cuentas tradicionales y Roth reduce parte de la carga impositiva cuando te jubiles.

Otra cosa a considerar: su estilo de ahorro.

Las cuentas 401 (k) patrocinadas por el empleador son la forma más fácil de ahorrar para la jubilación. Debido a que las contribuciones 401 (k) se toman directamente de su cheque de pago, nunca verá ese dinero como gastable. Este tipo de contribución automática puede ser bueno para las personas que tienen dificultades para ahorrar dinero.

Algunas IRA tradicionales y Roth le permiten hacer contribuciones automáticas desde su cuenta bancaria, pero para algunas personas, hacer contribuciones directamente desde su cheque de pago, antes de que el dinero llegue a su cuenta bancaria, es la mejor opción.

Si no tiene acceso a un 401 (k), deberá decidir entre un IRA tradicional y un Roth IRA. Para ayudar a los clientes a tomar esa decisión, Tina Powell, directora ejecutiva de la firma de inversiones con sede en Nueva Jersey SheCapital, dijo que les pide que consideren su edad y sus ingresos.

Si espera ganar más dinero más adelante en la vida de lo que es ahora, un Roth puede ser un mejor ajuste, ya que pagará impuestos sobre la renta solo en su (menos afortunado) salario inicial más bajo, dijo Powell.

Sin embargo, Si necesita una exención impositiva inmediata, una IRA tradicional puede ser una mejor opción.

Por supuesto, no solo tome nuestra palabra para eso. Hay páginas y páginas de reglas relacionadas con cada tipo de cuenta de jubilación descrita anteriormente, así que considere trabajar con un planificador financiero para hacer el mejor plan para su futuro.

No importa qué cuenta uses, los expertos dicen que comiencen temprano.

"Lo que es realmente importante para los jóvenes es ahorrar para la jubilación, punto", dijo Powell.

Tu turno: ¿Qué tipo de cuenta estás usando para ahorrar para la jubilación? ¿Por qué elegiste esto?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.

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