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Una vez que su pequeña empresa esté despegando, es posible que desee comenzar a invertir en el futuro de su empresa y establecer un plan de jubilación para usted y sus empleados.
Mientras que los planes de jubilación con ventajas impositivas como el SEP IRA, pensión, o 401 (k) son todas elecciones decentes para los ahorros de jubilación, también pueden ser complicadas de configurar y administrar. Otra alternativa que brinda mucha más flexibilidad es el seguro de vida con valor en efectivo.
Los fundamentos del seguro de vida de valor en efectivo
Cuando compra una póliza de seguro de vida permanente, una que dura toda su vida, puede ofrecer algo llamado valor en efectivo. Esto es dinero que puede sacar de la póliza y gastar mientras está vivo. Solo las políticas permanentes proporcionan valor en efectivo. Las pólizas a plazo nunca ofrecen esta característica. La compañía de seguros invertirá su valor en efectivo para que crezca con el tiempo.
Tendrás una variedad de opciones de inversión para elegir por tu dinero dependiendo de qué tipo de política que compra. Las pólizas de seguro de vida entera ofrecen una tasa de rendimiento fija y garantizada cada año. Si desea invertir en el mercado bursátil, puede usar una póliza de seguro de vida indexada variable o con acciones.
Beneficios fiscales
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece varias ventajas impositivas útiles. Mientras mantenga su valor en efectivo en su póliza, no debe impuestos sobre la renta sobre el crecimiento. Este es el mismo crecimiento con impuestos diferidos que ve en otros planes de jubilación.
Además, cuando retira dinero de su póliza como préstamo, tampoco deberá pagar impuestos sobre la renta; sus ganancias son libres de impuestos. El truco es que mientras mantenga su póliza en vigencia, eventualmente morirá y la póliza pagará un beneficio por fallecimiento. El beneficio por muerte pagará su préstamo en efectivo y sus herederos recibirán el resto del dinero también libre de impuestos.
Menos restricciones de contribución
Otra ventaja de utilizar un seguro de vida como plan de jubilación es que tiene menos restricciones de contribución. Cuando configura un SEP o pensión, el gobierno restringe la cantidad que puede aportar por año en función de su salario. Esto puede ser frustrante si quiere ahorrar más.
Además, el gobierno tiene reglas que le obligan a hacer contribuciones mínimas en nombre de sus empleados. Esto puede colocarlo en la posición en la que no puede ahorrar para su propia jubilación, a menos que también esté ahorrando dinero para todos sus empleados, no solo para los que desea recompensar. El seguro de vida no tiene estas restricciones y le permite ahorrar para la jubilación más en sus propios términos.
Agrega protección de seguro de vida
Cuando invierte en un seguro de vida con valor en efectivo, también obtiene una póliza de seguro de vida además de su plan de jubilación. Esto mata dos pájaros de un tiro si ya necesita cobertura. Si necesita cobertura para proteger a su familia, entonces comprar una póliza de seguro para usted tiene sentido. Esto también puede funcionar bien con seguro clave hombre. Digamos que tiene un empleado que sería muy difícil de reemplazar. Podría establecer una política en la que el empleado gane el valor en efectivo como un beneficio de jubilación, mientras que su empresa recibiría el beneficio por fallecimiento si el empleado fallece.
Desventajas del seguro de vida de valor en efectivo
Ahora hay desventajas al usar el seguro de vida como un plan de jubilación. En primer lugar, dado que está comprando un seguro de vida, en realidad necesita calificar para una póliza. Si es mayor o tiene problemas de salud, esto puede ser un problema, aunque recomendamos estas diez mejores compañías de seguros de vida cuando desee comprar.
Otro problema con estas políticas es que parte de sus contribuciones se destinan al pago de la cobertura del seguro de vida. Esto es excelente si realmente necesita un seguro de vida, pero tiene un costo adicional y disminuye su rendimiento total. Poner la misma cartera en un plan de inversión regular superará al seguro de vida debido a este costo adicional.
Sin embargo, si está buscando un crecimiento libre de impuestos en un plan con pocas restricciones, el seguro de vida con valor en efectivo puede funcionar bastante bien. Asegúrese de considerar este plan junto con sus otras opciones para tomar una decisión informada.
(Fuente de la foto)
Megan Totka es la editora jefe de ChamberofCommerce.com. Ella se especializa en el tema de consejos y recursos para pequeñas empresas. ChamberofCommerce.com ayuda a las pequeñas empresas a desarrollar sus negocios en la web y facilita la conectividad entre empresas locales y más de 7.000 cámaras de comercio en todo el mundo.
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