¿Es hora de refinanciar su casa?

Esta es otra publicación de invitado de Joe Plemon de Plemon Financial Coaching. Joe es el columnista de dinero para The Southern Illinoisan.

Q: Joe, he estado leyendo sobre las bajas tasas de hipoteca. ¿Cómo puedo saber si debo refinanciar mi hipoteca?
UN: Debido a que las tasas de interés bajan, este es un gran momento para considerar la refinanciación. Necesitará muy buen crédito para obtener las mejores tarifas cuando esté refinanciando segundas hipotecas, o solo una hipoteca normal de la casa, pero vale la pena verificarla.

El cambio de la tasa ajustable a la hipoteca de tasa fija

Cuando asumió originalmente su préstamo hipotecario, esas bajas tasas podrían haberlo incentivado a elegir una hipoteca de tasa ajustable. Cuanto más tiempo tenga su hipoteca con tasa de interés ajustable, más altas podrán subir esas tasas.

Tal vez ahora sea un buen momento para refinanciar su hipoteca de tasa ajustable en una opción de tasa fija.

Entonces, ¿cómo sabes si es lo correcto para ti?

Gastará dinero por adelantado para el préstamo, pero ahorrará dinero cada mes porque su tasa de interés será más baja. Por lo tanto, deberá calcular cuántos meses le tomará recuperar su costo inicial. Si va a vivir en la casa por lo menos tanto tiempo, debe refinanciar.

Pago hipotecario

Si, por ejemplo, su hipoteca actual es del 8% sobre un préstamo de $ 100,000 que se pagará en 10 años, su pago mensual es de $ 1213. Si puede obtener que el 8% se baje al 6%, su pago se reducirá en $ 103 por mes. Hasta aquí todo bien.

¿Cuáles son sus costos iniciales?

El prestamista le informa que pagará un punto y costos de cierre de $ 2,500. El único punto es el uno por ciento del monto del préstamo, o $ 1,000. Sumado al costo de cierre de $ 2,500, sus costos iniciales ascienden a $ 3,500. Divida sus ahorros mensuales en los costos iniciales para saber cuánto tardará en llegar al punto de equilibrio. En este caso, $ 3,500 dividido por $ 103 es igual a 34, lo que significa que saldrá incluso después de 34 meses.

Esto es genial si planea permanecer en la casa por más de 34 meses; no es genial si crees que te mudarás pronto. Si permanece los 10 años completos, ahorrará un total de $ 8,860.

Si decide refinanciar su hipoteca, asegúrese de pagar cualquier tarifa adicional que la compañía pueda cobrar. Casi todas las empresas tendrán una tarifa de solicitud. Esta tarifa cubrirá el costo de verificar el informe de crédito y la documentación que tendrá que pasar. Alguna vez la compañía prestamista es diferente, y cada uno de ellos tendrá diferentes tarifas de solicitud. Algunas compañías cobran tarifas ridículas.

Además, se encontrará con algunas tarifas de seguro de título y honorarios de abogado del prestamista. Refinanciar su hipoteca es un proceso largo y complicado, habrá varias partes involucradas. Todos los que participan en la refinanciación de su préstamo hipotecario van a querer recibir un pago por sus servicios.

Sugerencia: Compre su mejor oferta.

Dígale a sus posibles prestamistas que no desea pagar puntos o tarifa de originación. Con la competencia actual para estos préstamos de refinanciamiento, es posible que simplemente escuchen. Ahora es un buen momento para refinanciar su casa, así que ahórrese un poco de dinero.

Opciones de refinanciamiento

No solo debe comparar docenas de compañías diferentes antes de elegir una compañía de préstamos, también debe ponderar todas las opciones de refinanciación antes de elegir uno de los préstamos.

Hipoteca de tasa ajustable

Ya mencioné que algunos propietarios podrían querer refinanciar para pasar de una tasa ajustable a una tasa fija, pero es posible que desee refinanciar para ir por el otro camino. Dependiendo de las tasas de interés y el valor de su hogar, puede ser una buena idea refinanciar su hipoteca para cambiar a un préstamo de tasa ajustable.

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija es el tipo de préstamo más tradicional que existe. Para la gran mayoría de los propietarios, van a refinanciar su hipoteca utilizando una hipoteca de tasa fija.

FHA

Si su puntaje de crédito es menos que perfecto, un préstamo de la FHA podría ser la mejor ruta para refinanciar su casa. Con el préstamo de refinanciamiento de la FHA, puede refinanciar hasta el 96.5% del valor actual de su hogar.

Una de las desventajas del préstamo de la FHA es que requerirán una prima de seguro hipotecario. Además, la prima de seguro mensual no se eliminará hasta el final del préstamo. A menos que su puntaje de crédito sea inferior al promedio, elegir una opción de refinanciamiento tradicional le ahorrará dinero.

Hipoteca VA

Los préstamos para Asuntos de Veteranos (préstamos VA) se han convertido en una opción muy popular porque usted puede refinanciar el 100% del valor de la casa y no se requiere seguro hipotecario.

Como probablemente pueda adivinar por el nombre, estos préstamos están disponibles para cualquier solicitante que esté en servicio militar activo, un veterano, en las reservas o un miembro de la guardia nacional. Si se ha unido al ejército desde que compró su casa o si inicialmente no tenía la ventaja de una hipoteca de VA, puede ser una buena idea considerar cambiar para refinanciar a una hipoteca de VA.

Lo que debe saber antes de refinanciar

Antes de comenzar el proceso de refinanciación de su casa, hay un par de factores clave que debe saber para ahorrarle tiempo y frustración en el futuro. Puede ser una decisión confusa intentar descifrar si debe refinanciar y qué tipo de préstamo y compañía elegir, pero analizar toda la información y ayudarlo a resolver el misterio.

Lo primero que debe determinar es su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito va a afectar sus tarifas y para qué tipo de préstamo puede calificar.Es fácil ver cuál es su puntaje crediticio y, con suerte, es bueno. Cualquier persona con un puntaje de crédito de 740 o superior obtendrá las mejores tarifas para su préstamo de refinanciación.

Otro factor que debe considerar es su relación deuda / ingreso. La compañía de préstamos va a querer asegurarse de que pueda realizar los pagos de su nuevo préstamo. Cuanto menor sea su relación, mejores serán las tasas que puede asegurar.

El siguiente aspecto es el valor de su casa. El capital que tiene es su casa y será uno de los factores más importantes a la hora de determinar si puede obtener la aprobación para su nuevo préstamo.