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Pregúntale a GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - ¿cuál es tu máximo de salida?

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Esta es una pregunta que surge a menudo, por lo que me gustaría abordarla. Brian pregunta:

"¿Qué debería intentar maximizar al máximo? ¿Roth IRA, 401k o HSA (dólares antes de impuestos esencialmente hace que el ahorro sea un retorno instantáneo del 30%)? Roth IRA y HSA tienen límites más fáciles de alcanzar. 401k tiene un límite superior, y sé que es común poner siempre, al menos, a la altura de su compañía. Sin embargo, no estoy seguro de cómo dividir el exceso de dólares que queda entre las 3 cuentas ". - Brian

Voy a abordar esta pregunta en un sentido general, basado en la situación de Brian. Puede ser un poco diferente para cada persona, dependiendo de los tipos de planes que tenga y de los beneficios que le brinde su empleador.

Aquí está el orden general de financiación que recomendaría:

1. Financia un fondo de emergencia antes de hacer cualquier otra cosa

Brian no incluyó esta como una de sus opciones, pero la incluyo porque es un requisito en la mayoría de las situaciones.

La gente a menudo renuncia a tener un fondo de emergencia, asumiendo que si tienen suficientes activos de inversión, que un fondo de emergencia es innecesario. También pueden sentir que un fondo de emergencia es una mala inversión porque la tasa de rendimiento de los activos supersafe es muy baja.

Por un fondo de emergencia no es una inversión, y no debe juzgarse con los mismos criterios. Generalmente se trata de tener dinero disponible por si acaso. Después de todo, nunca sabemos lo que la vida tiene en la tienda, y tener algo de efectivo extra disponible es una forma de evitar que los problemas pequeños se conviertan en grandes.

Y a pesar de que un fondo de emergencia no es una inversión, aún representa una parte importante de su cartera de inversiones. Es realmente una forma de seguro que lo protege de tener que aprovechar sus inversiones cuando surge una situación de emergencia.

Para la mayoría de las personas, se recomienda tener algo así como tres meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Iniciar este fondo debe ser una prioridad, especialmente si usted es un inversor nuevo o pequeño.

2. Financiar el plan 401 (k): al menos, lo suficiente como para sacar el máximo partido del empleador

Brian menciona este mismo paso en su pregunta, pero lo repito para cualquiera que no esté familiarizado con el concepto.

Si su empleador proporciona una contribución 401 (k) que coincida, debe planificar hacer la contribución mínima necesaria para obtener el máximo partido del empleador. ¡Después de todo, el fósforo del patrón virtualmente se encuentra el dinero! No tiene que hacer nada especial para obtenerlo, aparte de hacer su propia contribución a su plan.

Entonces, si su empleador iguala el 50% de su contribución, hasta un máximo del 10%, entonces el 10% debería ser su objetivo de financiamiento. Eso significará que efectivamente contribuirá con un total del 15% de sus ingresos en su plan 401 (k).

¡No aprovechar esta generosa oferta es como "dejar dinero en la mesa"!

3. The Roth IRA

Lamento mucho hacer una contribución Roth IRA # 3 en esta lista, porque amo el programa Roth IRA y creo seriamente que todos deberían tener uno. No solo ofrece la posibilidad de obtener ingresos libres de impuestos durante la jubilación, sino que también tiene opciones de inversión casi ilimitadas, sin duda más que el plan de jubilación típico patrocinado por el empleador.

Como mínimo, una cuenta IRA Roth debe verse como una forma de diversificación de las inversiones de jubilación, tanto en lo que respecta a los impuestos sobre la renta como a las opciones de inversión.

Si su fondo de emergencia está financiado en su totalidad, y ha contribuido al mínimo que necesita para obtener el máximo puntaje del empleador en su 401 (k), debe comprometerse completamente a maximizar su Roth IRA.

Puede contribuir hasta $ 5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más), y su objetivo debe ser maximizar la contribución cada año que tenga el dinero disponible para hacerlo.

Además, dado que las contribuciones a una cuenta Roth IRA se pueden retirar libres de impuestos y multas por prácticamente cualquier fin, lo pondré antes de la financiación de las cuentas HSA. La limitación de las HSA es que el dinero puede retirarse del plan solo para gastos médicos calificados. También puede retirar fondos de su Roth IRA para gastos médicos, y también para una gran cantidad de otros fines. Eso hace que Roth IRA sea la más flexible de las dos cuentas, y la mayor prioridad de financiación.

4. La cuenta de ahorros de salud (HSA)

Para 2016, puede contribuir hasta $ 3,350 a una HSA si es soltero, y hasta $ 6,750 si tiene una familia. Si tienes 50 años o más, puedes agregar $ 1,000 adicionales a cualquier límite. Las contribuciones son totalmente deducibles de impuestos cuando se realizan. En cierto modo, esto significa que puede deducir los gastos médicos, incluso si no detalla en su declaración de impuestos.

Pero a pesar del hecho de que las contribuciones son deducibles de impuestos, no necesariamente es necesario ir tan alto. En general, la contribución debería ser suficiente para cubrir el gasto máximo de su bolsillo en su plan de seguro médico. Por ejemplo, si su gasto máximo de bolsillo es de $ 2,500 por persona o $ 5,000 por familia, puede limitar su contribución a esos niveles.

La razón para establecer límites en función de su gasto máximo de bolsillo es que, como se mencionó anteriormente, los fondos de HSA solo se pueden retirar para gastos médicos calificados. Si no los usa en un año determinado, puede hacerlos avanzar, pero el objetivo final debe ser médico.

5. Curveball: ¡Financia algunas cuentas protegidas no tributarias!

Esta es otra prioridad de financiación que Brian no mencionó en su pregunta, pero una que le recomiendo que considere cuidadosamente.

Además de sus planes de inversión protegidos contra impuestos, agregar inversiones protegidas no tributarias puede ayudarlo a ahorrar e invertir para objetivos a plazo intermedio. Pueden ser objetivos que están a más de cinco años en el futuro, pero no alcanzan la planificación de la jubilación. Esto puede incluir invertir dinero para un propósito específico, como la educación universitaria de sus hijos, o para grandes desembolsos generales, como reemplazar su automóvil y el techo de su casa.

También puede haber un ángulo impositivo importante aquí. Si se encuentra en el rango del 10% o 15% del impuesto sobre la renta, puede estar sujeto al 0% de impuesto a las ganancias de capital. Eso significa que puede invertir en la apreciación de activos sin tener que pagar impuestos sobre las ganancias. Y luego puede retirar el dinero en cualquier momento, sin consecuencias impositivas.

6. Último: Max-Out Your 401 (k)

Cuando se hayan cumplido todas las prioridades anteriores, es hora de maximizar la contribución de su 401 (k). Esto no solo maximizará la cantidad de dinero que tendrá disponible para la jubilación, sino que también le dará una gran deducción de impuestos.

Pensamientos Adicionales

Mencioné al principio que este consejo es general, y que cambiará un poco para cada persona dependiendo de sus circunstancias.

Algunas situaciones en las que podría considerar cambiar las prioridades podrían incluir:

  • Está cerca de la jubilación, por lo que debería querer maximizar su contribución 401 (k) antes de financiar inversiones protegidas no tributarias.
  • Puede decidir que desea hacer que el financiamiento de las inversiones protegidas no tributarias y el máximo de su 401 (k) sean una prioridad simultánea. Por ejemplo, puede dividir las contribuciones en 50/50, o en la división que decida.
  • Si tiene altos costos médicos debido a una afección o enfermedad crónica, es posible que desee transferir fondos a su HSA antes que su Roth IRA.
  • Si la mayoría de sus activos están en planes de jubilación, es posible que desee otorgarle una mayor prioridad a las inversiones protegidas no tributarias oa una cuenta IRA Roth.

Estos son solo algunos ejemplos de variaciones de prioridad de financiamiento. Si no está seguro de qué prioridad usar, discútalo con su asesor financiero.

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