¿Debería invertir en Roth IRA o Thrift Savings Plan?

Ahorrar para la jubilación es un objetivo compartido comúnmente por la mayoría de las personas.

A menos que sea económicamente independiente o herede suficiente dinero como para sentirse seguro de que nunca tendrá que depender de los ahorros (yo no tenía ninguno de estos), lo más probable es que desee ahorrar dinero durante sus años de trabajo para garantizar su comodidad y seguridad cuando te jubilas Invertir construir una red de seguridad para su futuro puede comenzar con tan poco como yonvesting $ 1000 o invierte $ 500000! ¡Tienes que empezar en alguna parte!

Esto se puede hacer de muchas maneras, ya que hay docenas de diferentes "tipos" de planes de ahorro para la jubilación entre los que elegir. Cada plan tiene sus propios beneficios y desventajas, por lo que es importante encontrar el que mejor satisfaga sus necesidades financieras actuales y de largo plazo. Los miembros de los militares y los empleados federales tienen herramientas de ahorro adicionales a su disposición, lo que hace que la decisión de ahorrar sea aún más complicada. Aquí vemos dos populares planes de ahorro disponibles para los miembros del servicio, sus familias y los empleados del Gobierno Federal de los Estados Unidos.

Roth IRA-Después de impuestos hoy para libre de impuestos más tarde

Una Roth IRA está disponible para cualquier persona o matrimonio que caiga dentro de los umbrales de ingresos establecidos por el IRS. Para ser elegible como colaborador de una cuenta Roth IRA, debe hacer contribuciones de la compensación tributable, como la que recibe del trabajo por cuenta propia, sueldos, salarios, comisiones y bonos. Los miembros de las fuerzas armadas, el gobierno y los civiles tienen acceso a una IRA Roth si cumplen con las condiciones requeridas.

Las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que el propietario de la cuenta nunca más pagará el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones o los ingresos al tomarlos como distribuciones calificadas. Las distribuciones calificadas incluyen el retiro de las contribuciones en cualquier momento y las ganancias después de que la cuenta esté abierta durante cinco años fiscales y el propietario tenga 59 años y medio de edad. Estas reglas Roth IRA son muy beneficiosas para las personas que pueden encontrarse en una categoría impositiva más alta cuando se toman distribuciones, ya que el impuesto sobre la renta ya se ha pagado y no habrá más impuestos.

Las cuentas IRA Roth se pueden abrir con casi cualquier intermediación importante. Incluso puede obtenerlos en robo-asesores como Betterment y Wealthfront, que harán todas las inversiones para usted.

Planes de ahorro de ahorro

Disponible para los miembros del servicio y los empleados federales, el Plan Federal de Ahorros de Ahorro es otra opción a considerar para los ahorros de jubilación. Este plan comúnmente reconocido por su acrónimo TSP es similar al estándar 401k con el que la mayoría de los ahorradores están familiarizados. A diferencia del Roth IRA en muchos sentidos, las contribuciones al TSP se realizan con dólares antes de impuestos, lo que reduce la cantidad de ingresos gravables en el año en que se realizan las contribuciones. Por supuesto, dado que no se han pagado impuestos sobre las contribuciones, las distribuciones del TSP serán gravadas. Si se encuentra en una categoría de impuesto a la renta más alta cuando se retira el dinero, esto puede ser una desventaja.

Diferencias entre los dos

Las diferencias entre los dos planes no terminan en cómo son impuestos. Considere lo siguiente para ayudarlo a tomar una decisión sobre qué plan es mejor para sus necesidades financieras.

• Límites de contribución Puede contribuir hasta $ 18,000 por año en el TSP, frente a $ 5,500 por año en el Roth IRA (para 2016).
• Edad mínima de retiro- Los propietarios de cuentas TSP deben tener 59 años y medio de edad para evitar penalizaciones por retiro anticipado de las distribuciones. Los propietarios de Roth IRA pueden retirar sus contribuciones a cualquier edad sin multas e ingresos después de los 59 años y medio.
• Distribuciones mínimas requeridas (RMD) - Las distribuciones obligatorias mínimas deben tomarse de TSP a la edad de 70 1/2 en comparación con la Roth IRA que no tiene ese requisito. La falta de tomar los resultados de distribución mínimos requeridos en una multa del 50% del IRS.

¿Cuál hice yo?

A lo largo de mi carrera militar de 9 años, tuve acceso tanto a Roth IRA como a TSP. Como solo estaba en la Guardia Nacional, comencé principalmente con el IRA Roth, porque tenía más control sobre mis inversiones. El TSP en realidad no se convirtió en una opción viable para mí hasta que fui desplegado en 2005. Aunque podría haber ahorrado un montón de dinero en efectivo, aún opté por maximizar el mío y el Roth IRA de mi esposa. Entre eso y realmente aumentando nuestros fondos de emergencia, decidimos pasar el TSP. Personalmente, me gustaba el control del Roth IRA, podía comprar lo que quería, y la posibilidad de tener un nido de huevos libre de impuestos esperándome en el momento de la jubilación.

Para el servicio activo, el TSP puede ser más atractivo, ya que puede sacarlo directamente de su sueldo. También hay muchos trabajos del servicio civil donde reciben fondos de contrapartida en el TSP. Si ese es el caso, es difícil recomendarlo contra el dinero gratis. Me gustaría subir al partido y luego invertir cualquier otra cosa en una Cuenta Roth IRA.

El objetivo de todo esto es que nunca es malo para salvar. TSP o Roth: solo tienes que asegurarte de guardar algo para la jubilación. Ambos ofrecen claras ventajas y en algunos casos desventajas. Los soldados que tienen acceso tanto a una Roth IRA como a TSP pueden beneficiarse primero maximizando las contribuciones a una IRA Roth y luego colocando ahorros adicionales en la TSP para obtener la mayor cantidad de beneficios de ambos planes.