¿Debería comprar un seguro hipotecario o un seguro de vida a término?

Seguro de auto- cheque.

Seguro de salud-cheque.

Verificación de seguro de vida.

Seguro de vida de protección de hipoteca-Espere.. qué?

Con tantos tipos diferentes de seguros que puede comprar hoy en día, es muy fácil obtener seguro pobre.

Comprar cobertura en su hogar con el seguro de vida hipotecario se tambalea por ser demasiado.

Antes de adelantarme a mí mismo, veamos exactamente qué es el seguro de vida hipotecario, luego buscaremos si vale la pena comprarlo. Finalmente, veremos qué otras alternativas puede considerar en su lugar, como comprar una póliza de seguro de vida a término.

Qué es el seguro de vida de la protección hipotecaria

Primero, quería aclarar qué seguro de vida hipotecario no es. No se confunda esto con PMI (seguro de vida hipotecario privado). PMI es lo que exige su banco o prestamista si no puede hacer un pago inicial (generalmente 20%) al comprar o construir una nueva casa. Sé que en nuestro caso de la casa que estamos construyendo, el banco está exigiendo que el 20% evite el seguro de PMI. Para una definición más oficial, veamos lo que dice Wikipedia:

El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) en los EE. UU. Es un seguro pagadero a un prestamista o fideicomisario por un conjunto de valores que pueden requerirse al tomar un préstamo hipotecario. Es un seguro para compensar pérdidas en el caso en que un deudor hipotecario no puede pagar el préstamo y el prestamista no puede recuperar sus costos después de la ejecución hipotecaria y la venta de la propiedad hipotecada. Las tarifas típicas son de $ 55 / mes. por $ 100,000 financiados, o tan alto como $ 1,500 / año. para un préstamo típico de $ 200,000.

Qué es el seguro de vida de protección de hipoteca

El seguro de vida de protección de hipoteca es un plan de seguro que no se ofrecerá por su agente de seguros: lo más probable es que sea ofrecido por su banco. Si recientemente ha comprado una nueva casa o la ha refinanciado, es probable que su buzón de correo haya sido inundado con ofertas para asegurar su casa. Antes de decidirse a comprarlo o no, averigüemos qué es exactamente.

El seguro de vida hipotecario es un seguro que generalmente se compra a través de la institución financiera que tiene su hipoteca (como su banco).

La cantidad de cobertura que se compra es la cantidad de su préstamo donde, si algo le sucediera, el banco sería el beneficiario y pagaría el préstamo. En la mayoría de los casos, la póliza es un término decreciente, ya que a medida que pasan los años, la cantidad se reduce a medida que paga su préstamo hipotecario, aunque la prima que paga sigue siendo la misma.

Curioso por encontrar más información, me dirigí a la web para ver qué podía encontrar. Después de buscar en Google "Seguro de vida hipotecario", Me encontré con el sitio web a continuación. Realmente esperaba obtener una verdadera comparación de costos entre el seguro de vida hipotecario y el seguro de vida a plazo fijo (ya que es en eso que lo comparo), y este sitio parecía tener la respuesta. El sitio web me había notificado que si ingresaba información básica y acordaba que estaba de acuerdo con que 3 agentes de seguros me llamaran, podría obtener la cotización que deseaba. En nombre de la investigación, lo seguí.

Inmediatamente después de completar el formulario y presionar "enter" en mi teclado, sonó el teléfono de mi oficina y era un representante que me llamaba desde la compañía en línea. Wow, eso fue rápido. Les expliqué que era un asesor financiero con licencia y que solo estaba investigando para comparar el seguro de vida hipotecario. Ella estaba bien con eso, pero para darme una comparación usándome como ejemplo; Tenía que dar cierta información sobre mi historial médico. Claro, no hay problema. Después de responder una serie de preguntas, comenzó a contarme las cotizaciones del seguro a término. Espera un minuto ... Sé seguro a término. Estoy tratando de averiguar sobre el seguro de vida hipotecario. Luego le pregunté cómo era lo que ella me estaba citando en comparación con el seguro de vida a término. Su respuesta,

"Oh. Bueno, no recomendamos un seguro de vida hipotecario. Creemos que es demasiado caro y creemos que ese término es mucho más adecuado para la mayoría de la gente ".

Doh! Está bien, pero no respondió mi pregunta. Resulta que a pesar de que el sitio lee claramente, "Cita de seguro de vida GRATIS de protección de hipoteca", Ni siquiera lo ofrecen. Tengo que admitir tímidamente que fui engañado. Y ahora, en las últimas semanas, mi teléfono ha estado sonando con agentes de seguros que intentan venderme algo que puedo comprar yo mismo.

Cuando en duda pregunte a su banquero

Un obstáculo menor no iba a evitar que encuentre la respuesta que estaba buscando. Como actualmente estoy en el proceso de construir un hogar, pensé que no era una mejor manera de obtener más información que vaya directamente a mi banquero. Le envié un correo electrónico preguntando si ofrecen un seguro de vida hipotecario y cómo se compara con la vida a término. Aquí estaba su respuesta:

Lo ofrecemos con nuestros préstamos hipotecarios. Las primas varían en un amplio rango en función del monto del préstamo, la edad de los prestatarios y el uso de productos de tabaco. Una ventaja es obtener un seguro de vida con pocas preguntas para responder y casi sin suscripción. La desventaja es que el costo es marginalmente más alto que el plazo a nivel, pero la vida de la hipoteca está disminuyendo el plazo y no le paga beneficios al prestatario. Paga el beneficio al prestatario y al banco para pagar la hipoteca.

Recomiendo a los prestatarios que examinen el término de nivel antes de decidirse por uno para comparar el costo y los beneficios. Preferiría que se le pagaran los beneficios al beneficiario y luego ellos pueden decidir cómo usar esos fondos. Un buen ejemplo es el entorno de tarifas que tenemos ahora. Si tengo una tasa de interés inferior al 5%, puede ser beneficioso para mi cónyuge tomar los fondos del seguro de vida y pagarlos en un beneficio mensual o invertir el monto total, en lugar de pagar una hipoteca de bajo interés. Con la vida de la hipoteca, no tienes esa opción.

Finalmente, algo más concreto. Fue bueno escuchar a mi banquero decir que prefería el seguro de vida a término, pero destacó algunos puntos buenos sobre cuándo comprar un seguro de seguro de vida hipotecario podría tener sentido.

Cuando compra seguro de vida hipotecario tiene sentido (Tal vez)

El Seguro de vida hipotecario se considera un producto de emisión simplificada, lo que significa que no tiene que pasar por una serie de exámenes médicos y análisis de sangre para obtener la aprobación. Para alguien que tiene condiciones preexistentes, podría tener sentido.

Además, si alguien no quiere pasar por la molestia de llenar toneladas adicionales de formularios y tener una enfermera en su casa, podría tener sentido. tenga en cuenta: Hay productos de seguro a plazo que se denominan "Seguro de vida sin examen" que podrían ser una opción adecuada en comparación con el seguro de vida hipotecario.

Todavía quiero más

crédito de la foto: Kevin McShane

Todavía no completamente satisfecho con la información que había encontrado hasta ahora, busqué consejo del experto en seguros Aaron Pinkston. Le pregunté a Aaron las siguientes preguntas con la esperanza de arrojar algo más de luz sobre el seguro de vida hipotecario y cómo se compara con el plazo.

¿Cómo se comparan las primas del seguro de protección de vida hipotecario con el plazo a plazo? (Asumiendo buena salud)

El seguro de vida de protección hipotecaria se vende por conveniencia. Esa conveniencia adicional significa que el costo tiende a ser más alto porque el proceso de suscripción no puede ser tan preciso. Con un proceso de suscripción más preciso, la mayoría de las pólizas de vida a plazo nivelado tenderán a ser menos costosas que una póliza de vida hipotecaria comparable.

¿Puede aclarar la noción de que cada vez que refinancie, debe volver a solicitar una nueva política de vida hipotecaria?

El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia de una catástrofe financiera en el caso de su muerte prematura (esto es diferente al PMI). Incluso si solicita una póliza de seguro de vida que requiera sus documentos hipotecarios como parte del proceso de suscripción financiera, una vez que acepte la póliza de vida, es suya. Mientras no obtenga su póliza de seguro de vida con falsas pretensiones (también conocida como mentira), las compañías de seguros de vida emisoras no pueden quitársela. Tampoco pueden exigirle que vuelva a calificar para la cobertura solo por un cambio financiero o de salud. Creo que es una gran noticia.

¿Qué recomendarías a alguien que compre entre los dos?

Si la conveniencia y la velocidad es su prioridad número uno, considere las pólizas de seguro de vida hipotecario junto con otras políticas de emisión simplificada. Si otras cosas como el precio, la calidad de la empresa, etc. son más importantes para usted, otra opción de seguro de vida podría funcionar mejor. Todos somos diferentes, no hay una respuesta correcta para todos.

¿Debe comprar un seguro de vida hipotecario o un seguro de vida a término?

Responder verdaderamente esas preguntas depende de muchas preguntas:

• ¿Cual es tu edad?
• ¿Cómo está tu salud?
• ¿Eres fumador?
• ¿Cuánto seguro necesita?
• ¿Su conern primario está pagando la hipoteca? o
• ¿Proporcionando un flujo de ingresos para su familia después de su fallecimiento?

Creo que es seguro decir que en la mayoría de las situaciones, comprar un seguro de vida a término tiene más sentido que comprar un seguro de vida. En caso de que te lo hayas perdido, escribí una publicación que hablaba sobre cuánto seguro de vida a término compraba. El propósito de mi cobertura de seguro de vida era pagar nuestra hipoteca y cuidar a mi familia si no estaba allí. Si tiene un deseo similar, eche un vistazo serio al seguro de vida a término.

Cuando vayas a obtener cotizaciones, asegúrese de darse una vuelta. Su edad y estado de salud, entre otros factores, determinarán qué compañía de seguros tendrá la mejor tarifa para usted.

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crédito de la foto: Truthout.org