¿Es una anualidad la peor inversión que una persona joven puede hacer?

Una de las mejores cosas que mi madre hizo por mí cuando era un adulto joven fue comenzar una estrategia de inversión para mí.

Ella quería que comenzara a invertir, así que creó una cuenta de inversión con su asesor financiero para mi beneficio.

En ese momento, era joven, despistado y completamente indiferente.

Pero cuando comencé mi carrera como asesor financiero, finalmente me interesaron mucho las inversiones que tenía. Así que hice algunas preguntas.

Resulta que el asesor financiero de mi madre era puramente un agente de seguros y la "inversión" que tuve fue una anualidad fija pagando 4.5%.

Recuerdo que pensé: "¿Por qué un joven de 24 años necesita una anualidad fija?"

Resulta que fue una pregunta muy legítima.

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¿Qué es una anualidad?

Las anualidades son otra forma de ahorro para la jubilación, como IRA, 401 (k) s, acciones, bonos, fondos mutuos y cuentas de ahorro. Tienen impuestos diferidos y vienen en una variedad de tipos, siendo los más comunes los fijos, variables y accionarios indexados.

• Las anualidades fijas actúan como una cuenta de ahorros. Hay una cierta cantidad depositada en la cuenta, y ese dinero gana intereses. El interés se agrega al valor de la cuenta y ayuda a que la cuenta crezca con el tiempo
• Las anualidades variables actúan más como un fondo mutuo. El titular de la anualidad selecciona las cuentas que desea para financiar la anualidad y coloca una cierta cantidad de dinero en cada una de esas cuentas. Ellos hacen dinero en función de qué tan bien lo hacen esos fondos.
• Anualidades indexadas a la renta variable actuar como un híbrido de anualidades fijas y anualidades variables. Ofrecen protección a la baja al proteger su principal, pero también limitan sus ganancias alcistas.

Se piensa que las anualidades son las mejores para las personas que tienen grandes cantidades de dinero y que pueden permitirse diversificar su cartera de jubilación. Por lo general, esto describe a las personas mayores que han acumulado algunos buenos ahorros. ¿Pero es ese el único grupo demográfico que puede beneficiarse de una anualidad?

Jóvenes y anualidades

Si una persona joven debe comprar una anualidad o no realmente depende de su situación financiera y objetivos a largo plazo.

Para los jóvenes que tienen objetivos financieros a corto plazo y no muchos activos líquidos, una anualidad no tiene ningún sentido. Debido a las penalizaciones que se describen a continuación, una persona joven estaría mejor con una cuenta de ahorro regular para invertir a corto plazo.

Sin embargo, si un joven es financieramente estable y busca diversificar sus cuentas de jubilación, la anualidad del índice de renta variable o anualidad variable podría ser una opción viable. Observe que digo "podría ser", no "definitivamente". Una anualidad fija, por otro lado, no tiene ningún sentido.

Nota: Yo nunca elegiría una anualidad encima una IRA Roth o una 401k. El beneficio libre de impuestos de Roth y el beneficio y conveniencia antes de impuestos del 401k hacen que ambos sean puntos de referencia. Pero si ya tiene estos bien financiados, una anualidad puede ser un gran lugar para esconderse más para la jubilación.

Penalidades de anualidad: ¡lea la letra pequeña!

Existen algunas penalizaciones relacionadas con el uso de los fondos de una anualidad, ya sea para retiro temprano o retiro antes de los 59 ½ años.

La mayoría de las anualidades tienen un período de entrega, que oscila entre 5 y 10 años. La multa por retirarse antes de que el período de entrega haya pasado varía con cada anualidad, así que asegúrese de comprender los cargos de rescate que están escritos en su contrato.

El gobierno federal también cobra una multa del 10% si retira alguna de las devoluciones / ganancias de su anualidad antes de la edad de 59 ½.

Si planea dejar su dinero en la anualidad hasta la edad de jubilación, estas sanciones no son un problema. Pero aún así, es algo a tener en cuenta: las anualidades no son tan flexibles como otras formas de jubilación, que pueden permitirle pedir prestado o retirarse para emergencias o en otros casos especiales.

Por qué cobré mi anualidad

La idea de solo hacer 4.5% de mi dinero era todo lo que necesitaba para cobrar mi anualidad. Yo era demasiado joven y había demasiado tiempo de mi lado para ser limitado a un ritmo tan bajo. (Irónicamente, muchos inversores babean por hacer 4.5% hoy en día).

Cuando llamé a la compañía de seguros para informarles de mi decisión, me advirtieron sobre las multas que tendría que pagar y cómo nunca podría obtener una tasa tan alta.

No importaba La decisión fue tomada.

Estaba tomando el dinero y abriendo una Roth IRA.

¿Debería comprar una anualidad?

Si eres joven y no te importa alguna fluctuación en tus inversiones, es difícil para mí argumentar que una anualidad tiene sentido. Especialmente ahora, ya que las tasas de interés son mucho más bajas.

Ahora, si odias absolutamente el mercado y te encanta todo lo relacionado con la palabra "garantizado", entonces las anualidades podrían ser un buen aliado y podemos ayudarte a obtener presupuestos para diferentes planes de anualidades que mejor se ajusten a tus necesidades. Solo recuerde que las rentas vitalicias son una inversión a largo plazo, así que edúquese antes de invertir en una.