¿Debo hacer un préstamo de consolidación de deuda? 💲💲💲

Si tiene muchas deudas y tiene dificultades para encontrar una salida, puede considerar un préstamo de consolidación de deudas como una solución a su problema. Al consolidar múltiples deudas y saldos pendientes en un nuevo producto de préstamo, puede liberarse de la necesidad de realizar varios pagos cada mes, simplificar su vida e incluso reducir los gastos mensuales de su propio bolsillo.

Y si sus deudas estuvieran verdaderamente fuera de control, la consolidación de deudas puede incluso ofrecer una forma de salvarse a usted mismo de cobros de deudas, crédito pobre o arruinado, o bancarrota.

Pero, ¿la consolidación de deudas es la única manera de hacerlo?

Las desventajas de los préstamos de consolidación de deuda

Si bien la consolidación de sus deudas es una opción a considerar, no tiene sentido para todos. De hecho, la consolidación de deudas suele agravar el problema de demasiada deuda para muchas personas, simplemente por la forma en que funciona el proceso.

Estas son algunas de las principales razones por las que la consolidación de deudas rara vez es la mejor manera de salir de la deuda:

La consolidación de la deuda puede no reducir su tasa de interés.

Si bien es cierto que la consolidación de deuda puede ayudarlo a fusionar todas sus deudas obteniendo un préstamo con un pago mensual, es probable que no ahorre dinero al momento de completar el proceso. Si no obtiene una tasa de porcentaje anual, o APR, que es considerablemente más baja que la tasa de interés promedio ponderada que tiene ahora, podría pagar la misma cantidad de interés, o incluso más, con el tiempo, dependiendo de los detalles de su nuevo préstamo.

Es posible que deba extender su cronograma de amortización y vivir con la deuda por más tiempo.

Dependiendo de los términos de su nuevo préstamo de consolidación de deudas, en realidad puede extender su plazo de amortización. Si ese es el caso, pasará aún más tiempo en deuda de la que está gastando ahora, además de potencialmente pagar más intereses también.

Puede darte un falso sentido de logro.

La consolidación de deuda generalmente deja a las personas que se sienten aliviadas de que redujeron la cantidad de pagos mensuales que deben realizar cada mes. Sin embargo, dado que todavía tiene la misma cantidad de deuda, este sentimiento puede darle una falsa sensación de logro. No pagó ninguna deuda consolidandola; simplemente lo movió alrededor.

No te ayuda a cambiar tu comportamiento.

La mayor desventaja que presenta la consolidación de deudas es que no ayuda a nadie a cambiar su comportamiento a largo plazo. Si acumuló docenas de saldos de tarjetas de crédito y los consolidó para su tranquilidad, ¿qué le convencerá de que no vuelva a hacer lo mismo? Sin un plan a largo plazo para evitar las deudas y cambiar sus hábitos de gasto, fácilmente podría terminar peor que cuando comenzó.

Alternativas a la consolidación de deuda

Si le preocupa que la consolidación de la deuda en realidad no lo deje mejor, hay varias alternativas que considerar. Si bien cada una de estas opciones también tiene su propio conjunto de desventajas, es posible que tengan más sentido a largo plazo.

Alternativa n. ° 1: regístrese para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Mientras que la consolidación formal de deudas ofrece una manera de consolidar varios saldos de tarjetas de crédito y préstamos en un producto nuevo con un solo pago mensual, a menudo puede lograr lo mismo con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Mejor aún, la mayoría transferencias de saldo tarjetas de crédito dejarte pagar cero por ciento interés durante un período de promoción introductoria. Y durante el tiempo en que su saldo no acumula intereses, cada centavo que paga por su nuevo préstamo va directamente al capital. Si bien hay miles de tarjetas de crédito para transferencias de saldo en el mercado, recomendamos sinceramente dos tarjetas diferentes:

Chase Slate^®

Si está buscando una tarjeta de crédito con transferencia de saldo que pueda ayudarlo a obtener deudas rápidamente, no busque más allá de Chase Slate^®. Con esta tarjeta, obtendrá 15 meses sin intereses para compras y transferencias de saldo. Además, ni siquiera pagará una tarifa de transferencia de saldo durante los primeros 60 días que tenga la tarjeta. Como una ventaja adicional, esta tarjeta no cobra ningún tipo de tarifa anual.

Descúbrelo^®

los Descúbrelo^® adopta un enfoque ligeramente diferente para las transferencias de saldos. Con esta tarjeta, obtendrá 18 meses con un interés de cero por ciento y sin cuota anual. Además, puede ganar entre 1 y 5 por ciento en compras realizadas con la tarjeta a partir de entonces. Sin embargo, deberá pagar una comisión de transferencia de saldo del 3 por ciento para transferir sus deudas pendientes. Lea aquí para conocer más sobre el Descubrirlo^®.

Cómo hacer que una tarjeta de crédito de transferencia de saldo trabaje para usted

En muchos sentidos, usar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo podría ser una solución de curita. Si no utiliza su tiempo sabiamente y realmente paga su deuda, puede terminar en el mismo lugar, con muchas deudas a una tasa de interés alta, una vez que expire su oferta introductoria. Estos son algunos pasos a seguir si desea aprovechar al máximo una oferta de transferencia de saldo:

Asegúrese de obtener la tarjeta de crédito de transferencia de saldo correcta para sus necesidades.

Además de las dos tarjetas de crédito de transferencia de saldos que aparecen en esta publicación, hay muchas otras tarjetas de crédito de transferencia de saldo que debe considerar. Asegúrese de investigarlos todos, anotando la letra pequeña y los términos y condiciones, pero también teniendo especial cuidado para comprender los términos de su oferta introductoria del cero por ciento.

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Transfiera todas sus deudas a su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Para aprovechar al máximo su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, asegúrese de transferir tantos saldos con intereses altos como pueda. Con la mayor cantidad posible de deuda a un interés del cero por ciento, estará en la mejor posición para pagar su deuda total más rápido.

Pague todo lo que pueda por su nuevo saldo cada mes.

Una vez que transfiere sus saldos de alto interés a una tarjeta que ofrece un interés de cero por ciento, su pago mensual mínimo de esas deudas debería disminuir. Sin embargo, debe seguir pagando todo lo que pueda cada mes pase lo que pase. Si no paga sus saldos durante la oferta introductoria del cero por ciento de interés, no estará mucho mejor cuando haya terminado.

No use su tarjeta de crédito para gastos regulares. Use efectivo en su lugar.

Aunque algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen recompensas en sus gastos diarios, no debe usar su nueva tarjeta de crédito con transferencia de saldo para compras hasta que esté libre de deudas. Si sigue utilizando el crédito para comprar artículos que no puede pagar, nunca saldrá de la deuda. Período. Guarde su tarjeta de crédito con transferencia de saldo en un cajón o en su congelador para mantenerla a salvo, y evite usar otras tarjetas de crédito mientras aún tenga deudas.

Alternativa # 2: Debt Snowball y Debt Avalanche Methods

La consolidación de deuda puede ayudarlo a fusionar todas sus deudas en un solo préstamo, pero eso no significa que realmente le ahorrará dinero. En casi todos los casos, sería mejor que pague sus deudas por las malas, como por ejemplo, utilizando su propio dinero para destruir por completo los préstamos que tiene, uno por uno.

En términos generales, hay dos formas de abordar el pago de la deuda: el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de la deuda.

los método de bola de nieve de la deuda es, de lejos, el método de pago de deudas más popular, ya que le ayuda a obtener pequeñas ganancias de inmediato. Con este método, enumerará todas sus deudas en orden de menor a mayor, independientemente de sus respectivas tasas de interés. Una vez que sus deudas estén enumeradas en este orden, elaborará un presupuesto que le permite pagar el pago mínimo de todas sus deudas, excepto la más pequeña. Cuando se trata de su deuda más pequeña, pagará tanto como pueda cada mes hasta que se amortice.

A medida que cada pequeño saldo se reduce a cero, pasará al siguiente saldo más pequeño echándole todo lo que pueda. Mientras tanto, continuarás haciendo pagos mínimos por el resto de tus deudas. Con el tiempo, sus saldos más pequeños desaparecerán, dejando solo sus saldos más grandes a su paso.

los método de avalancha de deuda, por otro lado, toma el enfoque opuesto. En lugar de enumerar sus deudas desde la más pequeña a la más grande, enumerará sus deudas por tasa de interés.

Con la avalancha de deuda, pagará el pago mínimo de todos sus préstamos con la tasa de interés más baja todos los meses mientras pague tanto como pueda por el saldo con la tasa de interés más alta. Con el tiempo, sus préstamos con las tasas más altas desaparecerán, dejando solo los préstamos y saldos con las tasas de interés más bajas.

Con la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deuda, continuará avanzando en el proceso hasta que esté completamente libre de deudas, hasta que no queden préstamos.

Cómo hacer que la bola de nieve y la avalancha de deuda funcionen para usted

Con los métodos de la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deuda, se requiere una cierta cantidad de autocontrol para que el proceso funcione. No solo debe apegarse al plan y trabajar tan duro como pueda para pagar sus deudas, sino que también debe dejar de cavar. Aquí hay algunos consejos que pueden hacer que el pago de sus deudas sea una realidad:

Deje de usar crédito por completo.

Uno de los mayores problemas que enfrentan las personas cuando intentan salir de sus deudas es evitar nuevas deudas. Si te has acostumbrado a un gasto excesivo, es difícil romper ese hábito y centrarte en pagar la deuda.

La mejor manera de asegurarse de no cavar un hoyo más profundo es dejar de usar crédito por completo mientras trabaja para salir de la deuda. Si es posible, cumpla con un presupuesto de efectivo y evite el uso de tarjetas de crédito. ¡Puedes hacerlo!

Asegúrese de que su pareja o cónyuge esté a bordo.

Si desea mejorar sus posibilidades de éxito, es inteligente sentarse con su cónyuge o pareja para asegurarse de que todos estén a bordo. Sin su apoyo, usted podría terminar haciendo poco progreso o, lo que es peor, aumentando la carga de su deuda a lo largo del tiempo.

Sienta a su cónyuge o pareja y discuta su futuro, mostrándole cómo salir de la deuda puede mejorar tanto su relación como su estilo de vida. Con su ayuda, sus posibilidades de éxito aumentarán enormemente.

Reduzca sus gastos para salir de la deuda más rápido.

Como tiene deudas y ya tiene problemas, es seguro decir que ya está gastando más de lo que puede pagar cada mes. Para salir de la deuda más rápido y para estar tranquilo, es crucial buscar formas de reducir sus gastos cada mes.

Cuando empiece por primera vez, busque la fruta más baja. Si está gastando demasiado en comida o entretenimiento, esas son áreas que son bastante fáciles de cortar. Por el contrario, también puede consultar los extractos bancarios del mes pasado para otros "desagües presupuestarios", incluidos los hábitos de estilo de vida, como fumar o ir de compras.

Quédese con el plan hasta que esté completamente libre de deudas.

Comenzar con la bola de nieve de la deuda o el método de la avalancha de deudas puede ser estimulante si está cansado de tener deudas, pero debe comprometerse con el programa a largo plazo si desea que funcione.Si no lo hace, fácilmente podría terminar descarrilando y acumulando más deudas.

Pensamientos finales

Si desea pagar deudas desesperadamente, es importante saber que la consolidación de deudas no es su única opción. En algunos casos, es posible que sea mucho mejor pagar tus deudas por el camino difícil. En otros, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con cero interés puede ayudarlo a acelerar el proceso.

Al final del día, depende de usted averiguar qué opción funciona mejor para su estilo de vida y sus objetivos. Y no importa qué, no hay una respuesta correcta para todos. Antes de apretar el gatillo en una tarjeta de crédito de consolidación de deuda o transferencia de saldo, asegúrese de saber en qué se está metiendo. Además, debes asegurarte de que te entiendas a ti mismo y a tus límites.

¿Alguna vez ha realizado un préstamo de consolidación de deuda o se ha aprovechado de una oferta de transferencia de saldo? ¿Por qué o por qué no?

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