¿Es posible liquidar la deuda de los estudiantes por menos de lo que debes?

¿Puedes saldar tu deuda estudiantil por menos? Tal vez.

La idea de saldar su deuda puede parecer bastante atractiva. Solo piense en los pagos que no tendría que hacer, en los intereses que ya no se acumularían, y en el estrés que se ahorrará si
podría simplemente deshacerse de su deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, liquidar sus préstamos estudiantiles solo puede lograrse en casos excepcionales.

En primer lugar, la única vez que puede saldar su deuda estudiantil es si está en mora. En algunos casos, puede saldar cuentas mientras está severamente en mora pero aún no está en mora, pero eso es mucho menos común (incluso comenzar a pagar cualquier deuda es bastante raro).

Pero ningún cobrador de deudas, ya sea el gobierno de los Estados Unidos o una empresa privada, le permitirá liquidar su préstamo por menos si tiene al menos una posibilidad razonable de devolverlo. Debe demostrar que no puede pagar de manera predeterminada, y eso generalmente significa que lo envían a cobros.

Una vez que esté en colecciones, puede comunicarse con la agencia de cobros o con el propietario de su préstamo y preguntar si puede negociar un acuerdo. Si tiene préstamos federales, puede comunicarse con el Departamento de Educación, pero pueden remitirlo a la agencia de cobranzas o a la agencia que le garantiza su préstamo.

En casos extremadamente raros, el propietario de su préstamo o la agencia de cobros puede iniciar una oferta de liquidación. Existe una buena posibilidad de que cualquier acuerdo tenga que pagarse en una suma global.

Se está estableciendo incluso una posibilidad

Si sus préstamos están en default, probablemente signifique que no tiene una gran suma de dinero por ahí para ceder, incluso si fue menor, ¿no? Eso es cierto para la mayoría de las personas. Pero algunas personas pueden estar en mora y tener otras finanzas pendientes, como una herencia o un regalo o un préstamo de un miembro de la familia. Para aquellos que no lo hacen, un acuerdo aún puede ser su mejor apuesta para resolver su problema de préstamo: algunos acuerdos pueden incluir la opción de reembolsar en cuotas, que podrían ser menores que sus pagos mensuales a lo largo del tiempo.

Esta decisión de liquidar sus préstamos es única para la situación financiera de cada persona. Debe dividir la calculadora para asegurarse de obtener el mejor rendimiento por su dinero con un acuerdo, teniendo en cuenta cuánto está pagando en honorarios de cobro, intereses y el capital. Contratar a un negociador privado de liquidación de deudas o un abogado podría ayudarlo a negociar mejor, pero también asumirá el costo de sus servicios, y sus tarifas podrían ser abruptas.

Es importante tener en cuenta que sus opciones de liquidación de deudas para préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados son diferentes.

Liquidación de préstamos federales para estudiantes

Si bien técnicamente puede liquidar sus préstamos federales, ya sean FFEL o préstamos directos en mora, es muy poco probable que pueda hacerlo. ¿Por qué? Hay demasiadas formas en que el gobierno de EE. UU. Puede cobrarle una vez que está en mora.

Pueden adornar sus salarios, recibir reembolsos de impuestos, adornar su Seguro Social o buscar otros beneficios federales. Tampoco necesitan la aprobación del tribunal para comenzar el embargo salarial, como hacen los propietarios de préstamos privados.

De hecho, el Departamento de Educación no emite directrices públicas para liquidar los préstamos federales porque no quieren alentar a nadie a hacerlo.

Sin embargo, el Departamento de Educación sí emite directrices internas para sus agencias de cobro y agencias de garantía contratadas. (Las agencias de garantía son organizaciones que garantizan préstamos FFELP contra incumplimientos y a menudo también los brindan, como AES).

Este memorando de directrices del Departamento de Educación a las agencias de garantía de 1993 establece que las agencias de garantía pueden "comprometer" o liquidar el préstamo bajo ciertas condiciones y hasta ciertos montos.

La agencia de garantía puede renunciar a los costos de cobro o incluso "comprometer una cantidad de hasta el 30% de todo el capital e intereses adeudados". Recuerde, eso es lo que se les permite subir. a, no necesariamente de lo que se conformarán. Incluso en el máximo compromiso, un prestatario aún pagaría el 70% de su deuda.

También es difícil saber si estas directrices existen o han cambiado desde que se emitieron hace más de dos décadas. Una vez más, debido a que no hay una declaración oficial sobre la liquidación de préstamos estudiantiles, es difícil de estimar.

Pero supongamos que decide ir por esta ruta, debe estar preparado con una buena oferta para negociar con la agencia de cobros o garantías. FinAid.org sugiere calcular para asegurarse de que su oferta sea igual o superior a la que obtendrían si guardan guarnición. Tener un par de contraofertas listas para ir es también una decisión acertada.

Liquidación de préstamos privados para estudiantes

La liquidación de deudas es más común con las deudas privadas estudiantiles, aunque no es tan común como la solución de otros tipos de deudas. Las cobranzas de préstamos privados no pueden acceder a sus declaraciones de impuestos, beneficios de Seguro Social u otros tipos de beneficios federales. (Si alguna agencia de cobro de préstamos privados le dice esto, están mintiendo para asustarlo). También deben ir a la corte para embargar su sueldo.

Sin embargo, la liquidación de préstamos estudiantiles es menos común que otros tipos de deudas porque no se puede liquidar en quiebra (excepto en casos extremadamente raros). Una vez más, esto se debe a que las garantías de un préstamo estudiantil son sus ganancias, y tendrá que demostrar que nunca podrá ganar lo suficiente para pagar los préstamos estudiantiles, lo cual es una barrera muy alta.

Sin embargo, existen leyes de prescripción sobre la colección de préstamos privados.Las reglas varían estado por estado, pero en general después de una cierta cantidad de años (generalmente entre 3 y 10 años), su cobrador ya no puede iniciar un litigio en su contra. Si bien aún pueden intentar cobrarle de otras maneras, no pueden llevarlo a la corte. Esto significa que no pueden comenzar a embargar su salario o colocar gravámenes en su propiedad. Después de que se agote el plazo de prescripción, es menos probable que se recopile su deuda y sus posibilidades de llegar a un acuerdo favorable generalmente son más altas. Sin embargo, este no es un camino fácil para llegar a un acuerdo. El litigio podría aparecer en cualquier momento antes de que caduque el estatuto o podría reiniciar involuntariamente el reloj en el estatuto de acuerdo con la ley estatal. Tampoco hay garantías en el resultado de su liquidación.

Cada prestamista privado tiene sus propias políticas sobre asentamientos. Usted podría potencialmente conformarse con menos de la mitad del monto que debe. Antes de ponerse en contacto con la agencia de cobros o el prestamista para negociar un acuerdo, es posible que desee consultar con un abogado de préstamos estudiantiles para que no le dificulte las cosas con un error desconocido.

Sepa que establecerse por menos sigue siendo muy bajo en la lista de resultados deseados para un cobrador o dueño de una deuda. De nuevo, si obtiene un acuerdo, a menudo se le exige que pague el monto establecido en una suma global.

Impacto estratégico para obtener un acuerdo

Algunas personas consideran el incumplimiento estratégico a los efectos de liquidar su préstamo. Si bien esta puede ser una estrategia hacia el éxito si todo va bien, usted podría arruinar fácilmente su crédito, abrirse a un litigio de su prestamista, y ni siquiera obtener el deseo que desea de su acuerdo de liquidación.

Puede acumular honorarios e intereses en el camino. Y, al final, puede que aún tenga que quedarse con el préstamo. Esto es definitivamente más una opción para préstamos privados, pero ciertamente no es uno que recomendamos.

De hecho, hemos leído algunas historias de terror en nuestro foro de préstamos estudiantiles de personas que han intentado esto como una recomendación y terminaron en una situación financiera mucho peor.

Evaluar todas sus opciones

Sin embargo, sugerimos considerar otras vías para administrar sus préstamos estudiantiles. Si tiene préstamos federales, la buena noticia es que tienen mejores protecciones y opciones para que los prestatarios eviten el incumplimiento, como los planes de pago impulsados ​​por los ingresos y los programas de condonación.

Si lo hace de manera predeterminada, que es una realidad para aproximadamente el 11% de los prestatarios de préstamos estudiantiles, el gobierno federal ofrece rehabilitación y consolidación por defecto para resolver el problema sin buscar un acuerdo.

Los préstamos privados son un poco más complicados porque no cuentan con la protección que otorgan los préstamos federales. Pero si aún no está en mora, le recomendamos encarecidamente que se comunique con su prestamista y averigüe cuáles son sus opciones antes de decidirse por la liquidación. También recomendamos estudiar la refinanciación si los términos de su préstamo actual no van a funcionar para usted.

En general, un acuerdo es una solución rara para el prestatario raro. Recomendamos buscarlo solo después de una cuidadosa consideración.

¿Alguna vez consideraría un acuerdo de deuda de préstamo estudiantil? ¿Por qué o por qué no?