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Maneras secretas de obtener el perdón de préstamos estudiantiles

Maneras secretas de obtener el perdón de préstamos estudiantiles

Se estima que aproximadamente el 50% de los prestatarios de préstamos para estudiantes califican para algún tipo de programa de condonación de préstamos estudiantiles. Pero esta estadística es engañosa, porque muchos prestatarios piensan que esto significa calificar para algún tipo de programa de condonación de préstamos estudiantiles. Eso está mal.

En realidad, la mayoría de los prestatarios califican para el perdón de préstamos estudiantiles a través de una de estas formas "secretas". El secreto es simple: inscríbase en un plan de reembolso de préstamos estudiantiles que califique, y cualquier saldo restante de su préstamo será perdonado al final del plan.

Es así de simple. Lo que es aún mejor es que sus ingresos podrían ser lo suficientemente bajos como para calificar para el pago cero o mínimo, en el que su préstamo será perdonado al final. Sí, puede haber consecuencias impositivas, pero eso no debería disuadirlo de estos programas. Es la mejor alternativa si no puede pagar sus préstamos y está buscando opciones de condonación (y analizamos un poco los impuestos al final del artículo).

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

Estos son los planes de pago de préstamos estudiantiles que califican para la condonación de préstamos estudiantiles:

Plan de pago basado en los ingresos (IBR)

El Plan de pago basado en el ingreso (IBR) es uno de los planes de pago más comunes que los prestatarios cambian si tienen dificultades financieras. Si tiene préstamos de antes de 1 de julio de 2014, su pago no será superior al 15% de su ingreso discrecional. En este plan, realizará pagos durante 25 años, y en ese momento, sus préstamos serán perdonados.

Si eres un prestatario con préstamos después El 1 de julio de 2014, su préstamo no excederá el 10% de su ingreso discrecional, y el préstamo será perdonado luego de solo 20 años.

Con IBR, el reembolso del préstamo nunca excederá el pago del plan de reembolso estándar de 10 años, y su préstamo también será perdonado al final del plazo.

La cantidad real de su "ingreso discrecional" está determinada por una fórmula basada en el tamaño de su familia y las declaraciones de impuestos. Consulte nuestra Calculadora de Ingresos Discrecionales para averiguar cuál sería su ingreso discrecional.

Plan de pago de pago mientras gana (PAYE)

El Plan de pago de pago como se gana (PAYE) es muy similar al Plan de IBR. Con PAYE, no pagará más del 10% de sus ingresos discrecionales, y su préstamo también será perdonado después de 20 años. Este programa también se conoce como Obama Student Loan Forgiveness.

La diferencia clave es que ciertos préstamos que se remontan a 2007 califican para este plan.

Con PAYE, el reembolso del préstamo nunca excederá el pago del plan de reembolso estándar de 10 años, y su préstamo también será perdonado al final del plazo.

Tanto para IBR como para PAYE, podría tener sentido presentar su declaración de impuestos casada por separado para calificar.

Plan de pago revisado de pago mientras gana (RePAYE)

RePAYE es una versión modificada de PAYE que está disponible para los prestatarios después del 17 de diciembre de 2015. A diferencia de PAYE, que estaba disponible para préstamos tomados después de 2007, RePAYE está abierto a todos los Prestatarios de Préstamos Directos, independientemente de cuándo se tomó el préstamo. El plan de amortización aún limita su pago al 10% de su ingreso discrecional, y el préstamo será perdonado después de 20 años.

El plan RePAYE también incluye un subsidio de intereses que ayudaría a cubrir el 50% de los intereses en los casos en que los nuevos pagos no puedan mantener el interés acumulado.

Puede obtener más información sobre cómo RePAYE está ayudando a los prestatarios aquí.

Plan de pago contingente de ingresos (ICR)

El Plan de pago contingente de ingresos (ICR) es un poco diferente que IBR o PAYE. No hay requisitos de ingresos iniciales para ICR, y cualquier comprador elegible puede realizar pagos según este plan. Según este plan, sus pagos serán los menores de los siguientes:

  • 20% de tu ingreso discrecional
  • Lo que pagaría en un plan de pago con un pago fijo en el transcurso de 12 años, ajustado de acuerdo con sus ingresos

Con el plan ICR, sus préstamos serán perdonados al cabo de 25 años.

Es importante tener en cuenta que con este plan, sus pagos podrían terminar siendo más altos que el plan de reembolso estándar de 10 años. Como debe presentar sus ingresos todos los años, si sus ingresos aumentan lo suficiente, su pago se ajustará en consecuencia.

Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF)

Esto no es un secreto, pero esta es una de las maneras más populares de obtener actualmente el perdón del préstamo. No tiene nada que ver con su plan de pago, sin embargo, si es inteligente, combinará IBR o PAYE con PSLF para obtener el máximo beneficio.

Mucha gente ha estado preocupada acerca de cuál sería el futuro del Perdón de Préstamo de Servicio Público. Tenemos un desglose completo de las Propuestas de perdón de préstamos estudiantiles de Trump que resaltan los cambios clave. En general, los préstamos emitidos antes del 30 de junio de 2019 deben ser derechos adquiridos, por lo que si usted es un prestatario en este momento, no debe preocuparse demasiado.

Puede obtener más información sobre el Perdón de Préstamo de Servicios Públicos aquí: Formas Mejores de Obtener Préstamo de Préstamo Estudiantil, o puede inscribirse en nuestro programa de 15 minutos para mostrarle cómo presentar su solicitud. Consulte el Entrenamiento de Perdón de Préstamo de Servicio Público.

Consecuencias fiscales del perdón de préstamos estudiantiles

Es importante tener en cuenta que si bien estas opciones "secretas" de condonación de préstamos estudiantiles podrían ser útiles para algunos prestatarios, para otros pueden tener consecuencias impositivas (consulte impuestos y condonación de préstamos estudiantiles).Conforme a las reglas actuales del IRS, es posible que deba pagar un impuesto sobre la renta sobre cualquier monto que se le condone si aún tiene un saldo restante al final del período de amortización de cualquiera de estos planes.

Lo que ocurre es que la cantidad perdonada del préstamo estudiantil se agrega a los ingresos imponibles de los prestatarios para el año. Entonces, si tiene $ 50,000 en préstamos estudiantiles perdonados bajo estos planes de pago, se considera ingreso. Si ganó $ 35,000, su ingreso total para el año sería de $ 85,000. ¿El resultado? Una factura de impuestos más alta.

Sin embargo, para muchos prestatarios, esta factura de impuestos es mucho más manejable que la deuda original, por lo que el plan tiene sentido. Utilizando un ejemplo muy simple, aquí es cómo se verá la factura de impuestos en ambos escenarios:

Como puede ver, con estos planes de pago, deberá $ 11,377 adicionales en el Impuesto Federal a la Renta en el año en que lo haga. Sin embargo, eso es más barato que pagar los $ 50,000 originales más intereses. Además, hay opciones para elaborar un plan de pago con el IRS si lo necesita, que también puede ser útil en su situación.

Insolvencia y perdón

¿Qué sucede si le han perdonado una gran cantidad de deuda por préstamos estudiantiles y su factura de impuestos es enorme? Esta es una gran preocupación de algunas personas ... Aquí entra en juego la insolvencia.

La insolvencia ocurre cuando sus pasivos totales exceden el valor justo de mercado de sus activos. También puede ser parcialmente insolvente si su deuda de préstamos estudiantiles solo excede parcialmente sus responsabilidades.

Los activos se definen como: efectivo, acciones y planes de retiro, bienes inmuebles e interés de propiedad en un negocio o sociedad. El IRS también incluye activos que son difíciles de valorar, como ropa, artículos para el hogar y herramientas.

Los pasivos incluyen facturas vencidas y atrasadas, préstamos estudiantiles (incluidos los préstamos perdonados) y préstamos comerciales.

Entonces, digamos que tiene $ 100,000 en activos (valor acumulado de la vivienda, planes de jubilación, etc.). Digamos que tienes $ 200,000 en deudas, con $ 100,000 en préstamos estudiantiles que se perdonan.

Entonces, $ 200,000 - $ 100,000 significa que tiene $ 100,000 insolventes. Dado que el valor de los préstamos estudiantiles que se perdonan es de $ 100,000, nada de esto se incluirá en sus impuestos y no contará para su ingreso tributable.

Esto realmente puede ayudar a los prestatarios que están preocupados por grandes cantidades de ingresos gravables de sus préstamos estudiantiles perdonados.

Un recordatorio sobre préstamos privados para estudiantes

Recuerde, los préstamos privados para estudiantes no ofrecen ningún tipo de programa de condonación, incluso los "secretos" como los mencionados anteriormente. Si está luchando con sus préstamos privados para estudiantes, considere refinanciarlos para aprovechar una tasa de interés o estructura de pago más baja.

Recomendamos usar un servicio como Creíble, que le permite ver para qué califica en menos de 2 minutos, y compara préstamos estudiantiles en docenas de prestamistas. Eche un vistazo a Credible hoy para ver si puede ahorrar dinero en sus préstamos estudiantiles privados. Como beneficio adicional, los lectores de College Investor recibirán un bono de $ 200 cuando refinancien con Credible.

También puede enviar su información aquí:

Continuar la conversación

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

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