GF ¢ 025: los 6 errores principales que arruinarán su jubilación

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A nadie le gusta ser follada.

No es una sensación divertida y personalmente me irrita.

¿Pero qué pasa cuando te jodes? Eso definitivamente no es genial!

He sido asesor financiero por más de 12 años y he visto a mucha gente arruinarse exitosamente.

El aspecto más frustrante de mi parte es que muchos de ellos podrían haberse evitado si la persona tomara un poco de tiempo para revisar su situación.

Hecho: Más personas dedican tiempo a planificar sus vacaciones familiares que a prepararse para la jubilación.

No seas una de estas personas.

Estos son los 6 errores principales que he visto hacer a personas para arruinar su jubilación.

1. Ellos no tienen un objetivo específico.

Me encuentro con personas todo el tiempo que quieren jubilarse a cierta edad. Por lo general, escucho algo así como: "Sí, quiero jubilarme en algún momento de mis 60 años". Eso está muy bien, pero identificar la edad en la que desea jubilarse no es ni la mitad.

• ¿Cuánto necesitas cuando te jubiles?
• ¿Cuánto has ahorrado?
• ¿Sus inversiones tendrán suficiente para obtener suficientes ingresos para alcanzar su objetivo de jubilación?

Si desea jubilarse exitosamente, debe tener un objetivo específico en mente.

Un mejor ejemplo de un objetivo de jubilación específico sería:

"Quiero jubilarme a los 62 años con $ 750,000 de activos invertibles que me reportarán aproximadamente $ 45,000 al año de ingresos, incluyendo mi pensión y la seguridad social".

Si está familiarizado con el concepto de objetivos SMART, que es un acrónimo de específico, mensurable, asignable, realista y relacionado con el tiempo, tener un objetivo de jubilación no es diferente. Su objetivo debe ser capaz de cumplir con todos estos criterios si desea jubilarse sin tener que volver a trabajar.

2. Se enfocan en lo que querían hacer versus lo que necesitaban hacer.

Si no parecía incómodo, me encantaría golpear mi cabeza en el escritorio cada vez que tenga una conversación como esta:

El cliente dice:

"Jeff, me gustaría obtener un 12% de rentabilidad con mi cartera".

Mi respuesta,

"Pero el Sr. y la Sra. Cliente, según lo que me demostró con sus necesidades de ingresos, si solo obtuviera del 4% al 5%, eso sería más que suficiente".

Respuesta del cliente: Ciervo con linternas en blanco.

Yo: biff bofetada a la frente.

Hablo con muchas personas todo el tiempo que están obsesionadas con lo mucho que puede hacer su cartera y lo que sus amigos están haciendo con sus inversiones. La cantidad de rendimiento que genere su cartera no tiene sentido, y realmente no debería tener nada que ver con eso.

Lo que es más importante es identificar cuánto más necesita hacer.

¿Cuánto ingreso necesita cada mes para sobrevivir? ¿Cómo se compara ese ingreso con sus otras fuentes de ingresos: pensiones, seguridad social, etcétera? Deje de centrarse en el 12% de lo que dicen los grandes inversores y empiece a centrarse en lo que realmente necesita.

3. Nunca revisan su cartera.

Confiesa: ¿cuándo fue la última vez que realmente abriste un extracto de cuenta? ¿Cuándo fue la última vez que se sentó con su asesor financiero y revisó lo que está sucediendo con sus inversiones y su plan 401 (k)?

Si esto ha ocurrido en los últimos 365 días, felicitaciones. Tú eres la minoría.

¿Creerías que tengo clientes que me confiesan que ni siquiera abren sus declaraciones? Como asesor financiero, aprecio la confianza y la confianza que me depositan al no abrir sus declaraciones, pero también los castigo.

Necesita saber qué está pasando con sus inversiones. Una revisión anual es un mínimo de lo que necesita hacer. Dos veces al año es aún mejor. Con la tecnología hoy en día brindando acceso en línea y una herramienta de revisión en línea, no hay razón para que no tenga un pulso en lo que está sucediendo con su situación de inversión.

Si todavía no desea tratar con una revisión regular, debería considerar invertir con Betterment o Wealthfront. Estos servicios son robo-advisors que tomarán en cuenta su tolerancia al riesgo y reequilibrarán su cartera automáticamente.

4. Miran demasiado CNBC.

Personalmente, me encanta cuando un cliente ve un segmento especial en CNBC que habla sobre una crisis futura. Luego quieren descartar por completo su plan financiero y comenzar a implementar alguna estrategia de cobertura de riesgos que juramenta Jim Cramer. Si tuviera la capacidad de cancelar el servicio de cable o satélite de mis clientes y les impidiera ver más CNBC, me encantaría hacerlo.(No pretenda elegir CNBC aquí. Inserte aquí la compañía de medios más importante y lo mismo sigue siendo aplicable)

En mercados buenos o malos, dejar que los titulares de los medios lo influencien en su estrategia de inversión es una receta para el desastre.

Reúnase con su asesor financiero. Ponga un plan financiero en su lugar. Identifique cuáles son esos objetivos específicos. No importa lo que CNBC o cualquier otro medio de comunicación importante diga sobre lo que está sucediendo en el mercado. Tus objetivos financieros no han cambiado. No permita que CNBC los cambie por usted.

5. Sobreestiman la vida útil de su cartera.

En el momento de esta publicación, el cliente más antiguo que tengo tiene 91 años. Se retiró de "Ma Bell", ahora AT & T, hace más de 35 años.

De hecho, en realidad ha estado jubilada por más tiempo que los años que trabajó, y debido a su pensión, se ha jubilado más de lo que recibía anteriormente como sueldo cada semana.

Sin embargo, ella es la excepción en que las pensiones se están extinguiendo básicamente. Si tiene una pensión similar como esta, considérese afortunado. El resto de nosotros depende de 401 (k) sy de la seguridad social para estar allí para nosotros y para que nos dure durante nuestros años de jubilación.

Con los avances en medicina, las personas viven más tiempo. De hecho, según el Instituto Nacional sobre el Envejecimiento, "los datos sobre las expectativas de vida entre 1840 y 2007 muestran un aumento constante, con un promedio de aproximadamente tres meses de vida por año" (http://www.nia.nih.gov/research/publication/ global-health-and-aging / living-longer).

Recientemente, Fidelity realizó un estudio que estima que la pareja promedio gastará más de $ 220,000 en gastos de atención médica durante la jubilación ...sin embargo, casi la mitad de los prejubilados (de 55 a 64 años) creen que solo necesitarán aproximadamente $ 50,000.

Aquí hay algunas estadísticas más interesantes encontradas con ese estudio:

• Fidelity estima que una persona con un ingreso previo a la jubilación de aproximadamente $ 80,000 y con problemas de salud puede necesitar un índice de reemplazo de ingresos tan alto como 96 por ciento de su ingreso previo a la jubilación cada año, o aproximadamente $ 76,800.
• Esa misma persona en excelente estado de salud podría necesitar solo el 77 por ciento, o $ 61,600, una diferencia de casi el 20 por ciento.
• El 84 por ciento de los encuestados se pregunta si podrán cubrir los costos de atención médica durante la jubilación.

Esté preparado para vivir mucho más de lo que espera siempre que finalmente decida dejar el trabajo diario.

6. No se toman el tiempo para verificar a sus beneficiarios.

Una de las historias más tristes que me he encontrado fue cuando me encontré con uno de los tres hermanos. Estaba en el proceso de obtener una herencia de su madre recientemente fallecida. El dinero con el que estábamos trabajando era con su IRA, pero también me enteré de que tenía una anualidad que era tres veces más grande que el IRA.

La madre había puesto un testamento donde había nombrado a los tres hermanos como beneficiarios iguales. Lo que no sabía, o al menos había olvidado, era que en su anualidad, nombraba al único hermano mayor como el único beneficiario, aunque su voluntad establecía que el dinero se dividiría en partes iguales entre los tres. La renta vitalicia supera a la voluntad, lo que significa que el hermano mayor recibió todo el dinero.

Ahora bien, cualquier buen hermano sabría que mamá quería que el dinero se dividiera de tres maneras, por lo que, por supuesto, lo dividió por igual, ¿no?

Incorrecto.

El hermano mayor tomó la totalidad de la anualidad de $ 300,000 y la usó para sus propios placeres personales. De hecho, me enteré de que el hermano compró un avión. Sí, un avión, con el dinero. Para colmo de males, el hermano en ese momento ni siquiera tenía una licencia de piloto.

¿Cuál es la lección aprendida? Verifique a sus beneficiarios. Asegúrese de revisar sus 401 (k) s, sus anualidades y sus pólizas de seguro de vida. Lleva menos de 10 minutos revisar todas sus políticas, así que asegúrese de hacerlo.

Otros Tornillos de Retiro Ups

¿Qué piensan los demás que es el mayor error de la jubilación? Llevé a Twitter a lo que otros podrían decir:

@jjeffrose Otra equivocación de la jubilación: no aniquilar parte de sus activos (seguro de longevidad), ni siquiera un SPIA + Soc Sec barato.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 de marzo de 2014

@jjeffrose Mi última frustración en la jubilación: no hay plan para lo que harán todo el día: pasatiempos, viajes, actividades sociales / familiares, voluntariado, ejercicio, proyectos.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 de marzo de 2014

¡Gracias a Doug de The Military Guide por sumarse a la discusión!

¿Su plan de jubilación está en marcha?

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