Cómo ahorrar para la universidad para varios niños

Ahorrar para la universidad puede ser difícil para los padres que solo tienen un hijo, pero agregar más puede hacer que parezca más difícil. Más allá de simplemente encontrar el dinero para contribuir, los padres tienen que lidiar con preguntas sobre la imparcialidad, la singularidad de cada niño y más.

Muchas veces estos pensamientos e inquietudes adicionales simplemente hacen que los padres no quieran comenzar el proceso de ahorrar para la universidad, a pesar de que saben que deberían hacerlo.

Detengamos la parálisis del análisis hoy y veamos cómo ahorrar prácticamente para la universidad cuando tienes varios hijos.

Cómo ahorrar para la universidad en función de la mentalidad

Hay dos modos de pensar importantes sobre cómo ahorrar para la universidad: aprovechar una cuenta de ahorros 529, o ahorrar su propio dinero y pagar la universidad de su bolsillo.

Encuentro que cuando la gente tiene un solo hijo, es muy fácil ver cómo una cuenta de ahorro para la universidad 529 podría tener sentido. Es una sola cuenta, es fácil y el único niño puede usarla cuando esté listo.

Pero una vez que un segundo niño (o más) entra en la mezcla, veo que cada vez más padres quieren evitar tener cuentas individuales por niño. Tienen miedo a la equidad, o no saben qué hacer si un niño no va a la universidad. Como tal, tienden a desviarse para ahorrar dinero en sus propias cuentas en comparación con una cuenta de ahorro para la educación dedicada.

Esto puede ser un error costoso, ya que hemos cubierto las razones por las cuales un plan 529 es una gran herramienta de ahorro. Pero echemos un vistazo a los problemas, y tal vez veas cómo puedes hacer que un plan 529 funcione para varios niños.

Manejando el problema de la equidad

Cuando se trata de ahorrar para la universidad para familias con múltiples hijos, el problema n. ° 1 que siempre escucho es la justicia. Los padres (por lo general, madres) están preocupados por el hecho de que un niño pueda tener más ahorros para la universidad que otro niño. Se preocupan por cómo se sentiría el niño con menos dinero en su cuenta.

Es una preocupación válida. Solo piense: si el primogénito tenía una cuenta 529 abierta para ellos, y la cuenta creció y funcionó bien, podrían acumular mucho más dinero en su cuenta en comparación con sus hermanos menores.

Y la matemática está ahí para respaldar esto: dado que los rendimientos del mercado bursátil fluctúan cada año, incluso si contribuye de la misma manera para cada niño, el crecimiento puede generar resultados tremendamente diferentes en 15-20 años. ¿Me pregunto cuánto podría haber en un 529? Aquí está cuánto podría haber en un 529 por edad.

Entonces, ¿cómo lo manejas? La respuesta corta es que lo hagas justo.

La respuesta larga es que realmente debe recordar cómo se estructura un plan 529. Cuando abre una cuenta de ahorros para la educación universitaria 529, la cuenta en realidad es propiedad de alguien (generalmente los padres) para el beneficio de otra persona (generalmente el niño). Como mamá y papá aún poseen el dinero en la cuenta, y es en beneficio del niño, simplemente tiene una conversación sobre cuánto va a pagar por la escuela de su hijo, independientemente de cuánto esté en la cuenta de un niño. .

Whoa, whoa - ¿entonces estás diciendo que el plan 529 de la universidad no es para que el niño vaya a la escuela? No, eso no es lo que estoy diciendo, lo que estoy diciendo es que el balance del plan 529 debería ser una parte de la conversación sobre cuánto deberían ayudar los padres a pagar la universidad.

Veo que esto típicamente se desarrolla de dos maneras:

1. Los padres dan un monto fijo por año (por ejemplo, podemos contribuir $ 5,000 por año a la matrícula universitaria)
2. Los padres ofrecen cubrir el costo en una escuela específica (por ejemplo, podemos cubrir la matrícula en una escuela del estado)

El dinero ahorrado en el 529 puede jugar un papel importante en la financiación de lo que los padres acuerdan, y deben hacer lo mismo para cada niño, independientemente de cuánto dinero hay en cada uno de sus planes 529.

Entonces, si el Niño A tiene $ 20,000 en su plan 529, y el Niño B tiene $ 18,000 en su plan 529, y los padres se ofrecieron a ayudar con $ 5,000 por año durante 4 años, ahorraron lo suficiente para el Niño A, y deberían obtener $ 2,000 para el niño B.

Encontré que esta estrategia es justa, pero como todo lo relacionado con el dinero, tener conversaciones sobre quién paga la universidad podría ser difícil. Los padres deben ser honestos con sus hijos sobre lo que pueden pagar y lo que planean hacer. Cuanto antes, mejor, para que todos los involucrados tengan expectativas claras.

¿Qué pasa si uno de ellos no quiere ir a la universidad?

Otro escenario común al ahorrar para la universidad para varios niños es que cada niño es único. Aún más difícil, realmente no sabrás quiénes son hasta que sean mayores. Si comienzas a ahorrar cuando son muy jóvenes y tienen un grupo ahorrado, ¿qué haces cuando uno de ellos no quiere ir a la universidad?

También hay variaciones en esto: ¿qué pasa si uno de tus hijos se convierte en un atleta estrella y obtiene un paseo gratis? ¿O qué pasa si realmente solo quieren ir a la escuela vocacional y ahorraste demasiado para lo que necesitan?

Bueno, hay muchas opciones aquí, y aunque ninguna es perfecta, no es como si "perdieras" el dinero que ahorraste.

Cuando un niño no va a usar su dinero 529, tiene un par de opciones:

1. Puedes transferir el 529 a otro niño
2. Puedes retirar el dinero
3. Puedes esperar y ver

Con un plan de ahorro universitario 529, puede cambiar el beneficiario de la cuenta que se utilizará para otro niño (o alguien realmente). Si un niño no va a la universidad, por la razón que sea, simplemente puede usar el dinero para pagar la universidad por otra persona.Es posible que algunas personas no sientan bien, pero es una opción viable. Si está considerando este camino, le recomiendo primero obtener la aceptación del niño.

También siempre puedes retirar el dinero. Si está sacando el dinero y no lo está utilizando para un gasto educativo calificado, pagará una multa del 10% además de los impuestos sobre las ganancias. Sin embargo, si solo quiere sacar el dinero, puede tener sentido hacerlo.

Finalmente, solo puedes esperar y ver. Prefiero esta elección, porque nunca se sabe cómo funcionará la vida. Tal vez su hijo se saltó la universidad para unirse al ejército, pero 8-10 años más tarde, finalmente quiere volver a la escuela. O tal vez usted y sus hijos acuerden usar el 529 para nietos en el futuro. Lo más importante aquí es que no hay prisa. Simplemente puede dejar que el dinero se asiente en el 529 hasta que tome una decisión sobre cómo desea proceder.

Dónde encontrar el dinero para ahorrar

El principal desafío final que escucho de los padres con demasiada frecuencia es: "¿cómo puedo ahorrar para la universidad ni uno, ni mucho menos dos / tres / etc.?". Mira, encontrar dinero para ahorrar para la universidad es difícil. Es por eso que recomiendo comenzar de a poco ahorrando para la universidad. Realmente no necesita encontrar grandes cantidades para comenzar.

Mi única estrategia favorita para ahorrar para la universidad es pedirle a amigos y familiares que aporten una contribución al 529 en lugar de regalos para cumpleaños y Navidad. A los padres les encanta dar juguetes y basura porque son un poco egoístas: quieren ver a los niños felices con el regalo que les dieron.

Nuestra regla es que los abuelos (y otros miembros de la familia) solo pueden dar un juguete o regalo. El resto debe ir al 529 del niño. De esa manera, los abuelos aún pueden obtener algo de alegría de que el niño abra un regalo, pero también ayudan a ahorrar para la universidad en el futuro. Además, todos los padres se dan cuenta de que su hijo no necesita entre 10 y 15 juguetes nuevos cada cumpleaños y vacaciones. La mayor parte de eso se desperdicia.

Ahorrar para la universidad para múltiples niños es posible

La conclusión es que se puede ahorrar para la universidad para varios niños, y aún tiene sentido usar un 529. Configurar una cuenta para cada niño en un plan 529 como ScholarShare, contribuir con lo que sea capaz y ser justo acerca de cuando se trata de pagar la universidad.

Sí, cada niño es diferente y cada situación es diferente. Pero eso no cambia el hecho de que debe comenzar de a poco y comenzar a ahorrar para la universidad lo antes posible, para cada uno de sus hijos.

Si es padre de varios hijos, ¿tiene algún consejo creativo para ahorrar para la universidad?

Robert Farrington es embajador de la marca de ScholarShare y este artículo fue patrocinado por ScholarShare. Todas son mis opiniones.

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