7 cosas que DEBE saber sobre las Reglas Roth IRA para 2018

Comprender todas las reglas Roth IRA puede parecer difícil, pero si planea agregar a su Roth IRA como parte de su cartera para asegurar una jubilación estable y agradable, tiene sentido tener toda la información actual sobre el IRS actual. regulaciones sobre el Roth.

5 respuestas a las Reglas Roth IRA para 2018:

1. ¿Necesitas abrir una Roth IRA?
2. Reglas de Roth IRA de las que debes estar consciente
3. ¿Se aplica a 403b?
4. Mejores opciones de cuenta Roth IRA
5. Desventajas de tener una Roth IRA
6. Razones para obtener una IRA Roth

Además, desea conocer las reglas actuales de IRA para un año determinado. Y con 2018 en camino, muchas personas ya están planeando sus contribuciones de jubilación y esperando lo que podría traer 2018.

Si ingresó el monto máximo de la contribución en su Roth para 2018 y está pensando en ahorrar para la contribución del próximo año, también puede desear saber cuáles son los nuevos límites, así como los nuevos límites de ingresos.

O tal vez ya has echado el ojo a la temporada de impuestos. No importa qué, debe estar al tanto de todos los últimos detalles antes de comenzar a tomar decisiones sobre su IRA. Afortunadamente, tenemos todas las respuestas en un solo artículo, y usted acaba de leerlo.

Una mirada a las reglas Roth IRA para 2018

Como es de esperar, existen algunas diferencias en las reglas Roth IRA para 2018 que ayudan a que este tipo de cuenta se destaque de años anteriores.

A fines del año pasado, el IRS ha revelado las reglas actuales de Roth IRA para 2018. Esta información se basó en una variedad de factores y cifras e incluye estadísticas de inflación que solían establecer nuevos límites para las contribuciones.

¿Necesitas abrir una Roth IRA?

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Hay muchas buenas opciones, pero he tenido la mejor experiencia en general con Ally Invest. ¡Sin importar qué opción elija, lo más importante con cualquier inversión es comenzar! ¡Mira mi publicación sobre las mejores inversiones a corto plazo para obtener más información!

Reglas de la IRA de Roth 2018 de las que debe estar consciente

1. Los límites de contribución se mantuvieron igual

Los límites de la contribución de IRA Roth estándar se mantuvieron igual que el año pasado, con $ 5,500 como el límite que cualquier persona puede aportar. Además, los participantes del plan de 50 años o más todavía tienen un límite de $ 6,500, lo que comúnmente se conoce como la "contribución de ponerse al día". También puede contribuir a su ira hasta el día fiscal del año siguiente.

Año de contribución	49 y menos	50 y más (ponerse al día)
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500
2016	$5,500	$6,500
2017	$5,500	$6,500
2018	$5,500	$6,500

2. Los límites de eliminación de Roth IRA han aumentado

Aunque los límites de contribución se mantuvieron iguales, otra información publicada en las reglas de Roth IRA de 2018 muestra algunos cambios.

Por ejemplo, el rango de eliminación gradual de AGI para los contribuyentes que hacen contribuciones a sus Roth ahora es de entre $ 189,000 y $ 199,000 para las parejas que presentan una declaración conjunta. Se produjo un aumento similar para los solteros que presentan impuestos y contribuyen a una IRA Roth. A partir de 2018, el rango donde comienzan las eliminaciones comienza ahora en $ 120,000 y termina en $ 135,000. Mientras tanto, las personas casadas que presentan una declaración por separado y han estado participando activamente en un plan de jubilación patrocinado por un empleador no deberían ver cambios en el rango de eliminación gradual.

3. Transferencias directas de 401k a IRA de Roth es S-I-M-P-L-E

Otra regla que sigue siendo la misma pero ofrece más oportunidades de las disponibles antes de las preocupaciones de 2010vuelcos directos para 401 (k) a un Roth IRA.

El proceso solía requerir que usted abra una cuenta IRA tradicional, luego transfiere su 401 (k) a ella, y termina abriendo una cuenta Roth y convirtiendo la IRA tradicional en una Roth.

En 2010, esto cambió omitiendo un paso, permitiéndole convertirlo directamente del 401 (k) al Roth IRA. Es menos doloroso y ciertamente hay menos papeleo innecesario.

Aprende sobre todoreglas de renovar tu 401k en una cuenta Roth IRA.

4. Las conversiones Roth IRA continúan

En 2018, las reglas son las mismas que en 2010. Sin embargo, ya no existe una opción de aplazamiento de dos años para informar los ingresos. Lo que se convierta en 2018 se debe informar en 2018, junto con cualquier cantidad que deba informarse como la mitad de una conversión de 2010. Los límites de ingresos desaparecieron de forma permanente después de 2009.

¿Desea más información sobre la conversión Roth IRA? Puede ver más sobre las reglas de impuestos de conversión con respecto a las contribuciones después de impuestos.

5. "Retomar" sigue vigente (Recaracterización de IRA)

Si inicia una conversión Roth IRA y luego decide que no fue la mejor idea, tiene suerte. Se le permite una "devolución" en forma de recaracterización. La fecha límite de recaracterización es 10/15 del año siguiente. Si realizó la conversión Roth IRA en 2018, tendría hasta el 10/15/2019.

6. * REGLA MÁS NUEVA * Conversiones Roth de su 401 existente

Esta nueva opción fue lanzada hace unos años en el proyecto de ley de impuestos a la pequeña empresa. Si todavía está trabajando, tiene 59.5 años y su plan lo permite, puede hacer lo que se llamadistribución en servicio con su 401 (k) en una IRA. Una vez que llegue a la IRA, entonces, por supuesto, puede hacer la conversión. Lo que quizás no sepa es que algunos planes le permiten sacar ciertas "partes" de su saldo 401 (k).

La clave aquí es "partes. "Todavía no puede distribuir todo su saldo 401 (k) para luego hacer una conversión. Donde las reglas cambian un poco es con respecto al reparto de utilidades del empleador y las contribuciones del empleador. Estos dos tipos de contribuciones están disponibles para la distribución en servicio siempre que cumplan con estos criterios:

1. El dinero ha estado ahí por al menos 2 años.
2. Usted, el empleado, ha estado en el plan durante al menos 5 años; o ha alcanzado una edad que se ha satisfecho de acuerdo con los documentos de su plan.

Tenga en cuenta: Si ha transferido una IRA o una 401k anterior a su 401k actual o si ha contribuido con contribuciones después de impuestos, se les permitirá una distribución en servicio. Esto proporciona el documento del plan que lo permite.

7. Si no puede convertirse a Roth IRA ... ¿Qué pasa con Roth 401k?

Si no calificas para la distribución en servicio, no tienes que tirar la toalla todavía. El IRS acaba de publicar una guía sobre la posibilidad de convertir su 401 (k) a Roth 401 (k). Sin embargo, para calificar o incluso entretener esta opción, debe tener una opción Roth 401 (k) con su plan actual.

En otras palabras, ninguna opción Roth 401 (k) = sin conversión.

Otra consideración importante: A diferencia de la conversión Roth IRA, hayNO una opción para recaracterizar con una conversión a un Roth 401 (k).

La clave de todo esto depende de su plan 401 (k), y desafortunadamente, todos son diferentes. Lo mejor que puede hacer es consultar con su departamento de Recursos Humanos para ver si alguna de estas opciones está disponible.

Aquí hay otro consejo: si su empleador no lo ofrece, quédese con ellos y continúe solicitando los beneficios de jubilación que realmente desea. Un poco de presión y persistencia nunca duele, y pueden terminar agregando la opción si ven que hay una demanda.

Beneficios: las personas querían esta opción para permitir que los planes retengan los activos que de lo contrario se distribuirían de los planes de conversiones Roth IRA. Aquí está la versión del IRS sobre estas conversiones: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

¿Se aplica a 403b?

Si consulta la publicación del IRS, verá que las conversiones Roth IRA en servicio también pueden aplicarse a las 403b.Una vez más: Verifique con el administrador de su plan. Observe un tema aquí?

Mejores opciones de cuenta Roth IRA

Existen muchas opciones de firmas de corretaje para que pueda abrir una cuenta IRA Roth, pero ¿cuál es la mejor? Cada corredor tendrá diferentes puntos fuertes según su experiencia y objetivos de inversión.

El nuevo inversor que recién está comenzando podría considerar abrir una cuenta con E * TRADE . Mientras tanto, un operador con más experiencia podría beneficiarse de todas las herramientas ofrecidas por Scottrade oTD Ameritrade.

¿Qué agente es el adecuado para usted? Al final del día, todo depende de tu situación.

Mantenemos dos recursos Roth IRA para lectores, y ambos son una buena lectura si está listo para abrir una Roth IRA:

• una lista demejores lugares para abrir Roth IRAlo guiará a través de las mejores opciones de apertura de cuenta
• una lista delas mejores bonificaciones de registro en línea del corredor de bolsa le muestra qué empresa de corretaje ofrece la mejor bonificación para el tamaño de su cuenta

Scottrade

Scottrade es uno de nuestros corredores favoritos gracias a sus bajos costos comerciales, excelente interfaz en línea y más de 500 sucursales en todo el país a las que puede acudir en busca de ayuda.

AunqueScottrade no ofrece una bonificación de registro para abrir una Roth IRA, todavía amamos a esta firma de corretaje. (Y si recién está comenzando a invertir, probablemente no tenga de $ 10,000 a $ 25,000 necesarios para obtener bonos de registro de corretaje realmente grandes).

E * Trade

Para aquellos que recién comienzan e intentan desarrollar un gran hábito de inversión, E * Trade es una de las mejores firmas de corretaje.

Sus intercambios tienen un precio mínimo de $ 4.95 cuando realiza una inversión automática.

Esa inversión automática, con el tiempo, lo ayudará a construir una cartera grande. No tiene que tener todo el dinero para invertir hoy siempre que pueda comprometerse a acumular sus fondos a lo largo del tiempo.

E * Trade te ayuda a hacer justamente eso. La interfaz es simple, y si puede obtener hasta $ 1000 en transacciones gratuitas para registrarse.

No lea un montón de información y posponga la apertura de una Roth IRA. Tu retiro no puede esperar. Comience hoy y elija una de las cuentas anteriores para abrir su primera Roth IRA. ¿No estás seguro de qué cuenta quieres? Echa un vistazo a los mejores lugares para abrir Roth IRA y las mejores bonificaciones de registro en línea del corredor de bolsa.

Beneficios de una Roth IRA

Obviamente, hay ciertos beneficios que vienen con la inversión en su Roth con solo dólares después de impuestos. Para empezar, poder invertir con dólares después de impuestos ofrece la clara ventaja de permitir que su dinero crezca libre de impuestos en este caso. Cuando esté listo para tomar distribuciones a la edad de jubilación, no tendrá que preocuparse por cómo ha cambiado el panorama fiscal, o si está o no en un nivel impositivo más bajo o más alto de lo que era antes.

Debido a esto, muchos profesionales financieros creen que tener una IRA Roth es una de las mejores maneras de diversificar su obligación tributaria. Al tener diferentes tipos de cuentas, incluidas algunas distribuciones de impuestos y una Roth IRA, que no lo hace, puede protegerse de cualquier cambio desconocido que pueda tener lugar dentro de nuestro sistema impositivo.

Con cualquier tipo de cuenta de jubilación, deberá impuestos ahora o le adeudarán impuestos más adelante. Pagar impuestos sobre su dinero ahora e invertir en una IRA Roth significa que pagará ahora, pero logrará protegerse del pago de impuestos sobre esos fondos en el futuro.

Dado que muchas personas creen que los impuestos a la renta podrían ser considerablemente más altos en el futuro, esto a menudo se considera un trato bastante bueno.

Por último, puedes retirar tu contribuciones a una cuenta IRA Roth sin penalización en ningún momento, razón por la cual el Roth también se utiliza como un vehículo de ahorro a largo plazo para muchas personas. Tenga en cuenta, sin embargo, que solo puede retirarcontribuciones sin penalidad hasta la edad de 59 ½. Si quieres retirarteganancias, pagará un 10% de impuesto a la multa federal.

El crédito de Roth IRA Saver

Si bien sabemos que es beneficioso ahorrar, a veces el dinero adicional que perdemos de nuestros salarios para ahorrar para la jubilación puede ser una carga. El gobierno de los Estados Unidos implementó el crédito de los ahorradores en 2002 como una forma de alentar a los estadounidenses a comenzar a ahorrar más dinero para la jubilación. Desde entonces, el programa se ha convertido en permanente, y desde 2006 ha permanecido disponible para aquellos que califican para reclamar en sus declaraciones de impuestos. A diferencia de las deducciones fiscales, los créditos fiscales pueden hacer más que solo reducir el impuesto que debe, pueden aumentar su reembolso. Vale la pena intentar ver si es elegible para reclamar este crédito.

Quién califica

No todos son elegibles para reclamar el crédito de los ahorradores. Sin embargo, si contribuye a una cuenta de jubilación como una IRA Roth y cumple con los otros requisitos, puede ser elegible para reclamar el crédito de los ahorradores. Los estudiantes no pueden reclamar el crédito, ni tampoco puede alguien que sea reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. También debe tener 18 años o más para poder solicitar el crédito.

Ser elegible para el crédito depende de su ingreso bruto ajustado (AIG). Su AGI debe estar por debajo de los límites establecidos para poder presentar la solicitud. Aquí están los límites para cada estado civil:

• Solo $ 27,750
• Jefe de familia $ 41,625
• Casado presentando conjuntamente $ 55,500

Cuál es el crédito

El crédito de los ahorradores se determina en función de un porcentaje de su contribución total a una cuenta de jubilación. La cantidad máxima que uno puede contribuir a una IRA Roth es de $ 5000 por año. El crédito de los ahorradores se calcula en los primeros $ 2000 de ese dinero o en la medida en que haya contribuido hasta $ 2000. Entonces, por ejemplo, si hubiera aportado los $ 5000 completos del año, podría reclamar un crédito de $ 2000. Si fue elegible para un crédito del 50%, puede restar $ 1000 de sus ingresos en su declaración de impuestos. Debido a que el crédito de los ahorradores se basa en el ingreso bruto ajustado de la persona junto con su estado civil para efectos de la declaración, el monto del crédito variará para todos los contribuyentes.

Excepciones

Las contribuciones hechas a las cuentas de retiro militar no califican para el crédito. Además, no puede reclamar el crédito en las distribuciones de reinversión, ni puede reclamar el crédito en las contribuciones hechas para reembolsar una distribución anterior.

Cómo reclamarlo

Para reclamar el crédito de los ahorradores por los ahorros Roth IRA, debe completar el formulario 8880. Debe presentar el formulario 1040 o 1040A para usar el formulario 8880. No se puede usar con el formulario 1040ez. Este formulario se archiva con su declaración de impuestos regular y respalda su deducción. Incluso si no hizo ninguna contribución en el año anterior, aún puede reclamar el crédito hasta la fecha límite del impuesto del 15 de abril.

Desventajas de tener una Roth IRA

Por supuesto, no a todos les gusta la configuración y la estructura de las cuentas Roth IRA. Para empezar, el límite de contribución bajo de $ 5,500 para 201 ($ 6,500 para personas de 50 años o más) no es suficiente para hacer o interrumpir su jubilación. Es por eso que la mayoría de los profesionales financieros sugieren contribuir con una cuenta Roth IRA solo después de (o junto con) maximizar sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas.

En segundo lugar, los topes de ingresos que el gobierno promulga en Roth IRA limitan severamente la cantidad de personas que pueden hacer la contribución completa. En tercer lugar, algunas personas se acercan a las IRA de Roth con sentimientos de inquietud debido a una desconfianza general hacia el gobierno. El hecho de que se le prometan distribuciones libres de impuestos en veinte, treinta o incluso cuarenta años a partir de ahora, no significa que la economía no cambie tanto que las reglas se vean obligadas a cambiar.

Esperemos que eso no suceda y las distribuciones Roth IRA seguirán libres de impuestos a largo plazo, pero muchos inversores temen lo peor. Después de todo, treinta años a partir de ahora está prácticamente a una vida de distancia.

6 razones para obtener una IRA Roth

Aunque las IRA de Roth distan mucho de ser perfectas, ningún vehículo de ahorro para la jubilación ofrece términos que a todos les encantarán. En el mundo real, hay muchas razones por las que una Roth IRA podría ser la adición perfecta a su estrategia de ahorro y jubilación a largo plazo. Aquí hay 6 veces cuando una Roth IRA tiene perfecto sentido:

1. Cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile.

Si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, o tiene motivos para creer que los impuestos serán más altos en todos los ámbitos, contribuir con una cuenta Roth IRA ahora podría ser un paso adelante. Al contribuir con dólares después de impuestos a los que se les cobró una tasa de impuestos más baja ahora, puede ahorrar dinero al no pagar impuestos sobre sus distribuciones más adelante. Al menos en teoría, así es como es supuesto trabajar.

2. Quiere diversificar su exposición a los impuestos.

Si está contribuyendo a cuentas de jubilación con ventajas impositivas además de una Roth IRA, se encuentra en la mejor posición para diversificar su exposición a los impuestos, tanto ahora como en el futuro. Todos nosotros pagaremos ahora, o pagaremos más tarde, pero al tener cuentas de jubilación tradicionales y un Roth, experimentará un poco de ambos.

3. Ya está maximizando sus cuentas de jubilación patrocinadas por el trabajo.

Si está maximizando sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas y aún desea ahorrar más para la jubilación, una Roth IRA podría ser una apuesta inteligente.Después de todo, simplemente le da otro lugar para guardar sus dólares de jubilación, y el dinero que invierta podría crecer considerablemente con el tiempo.

4. Desea invertir para la jubilación, pero cree que podría necesitar sacar su dinero algún día.

Como puede deducir sus contribuciones de una IRA Roth en cualquier momento sin penalización, muchas personas las utilizan como una forma de ahorro a largo plazo. Es posible que no crean que necesitarán acceder a ese dinero, pero quieren dejar la puerta abierta a la opción.

Una Roth IRA es un lugar inteligente para invertir su dinero si sabe que puede necesitarlo antes de la jubilación.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que una Roth IRA inevitablemente tendrá más riesgo que otros vehículos de ahorro a largo plazo, como certificados de depósito (CD) o cuentas de ahorro. Con una Roth IRA, en realidad puede perder dinero.

5. Desea flexibilidad en términos de cuándo realiza los retiros.

Cuando los planes 401 (k) y las IRA tradicionales lo obligan a comenzar a realizar retiros a la edad de 70 1/2 y corren el riesgo de pagar una multa importante si no cumple, Roth IRA no tiene ese requisito. Por lo tanto, este tipo de cuenta es una gran opción para cualquier persona que no quiere la molestia de las distribuciones forzadas cuando crecen lo suficiente.

6. Una Roth IRA es una herramienta sólida de planificación patrimonial, al menos en lo que respecta a impuestos.

Si no cree que necesitará cada centavo de sus fondos de jubilación, un Roth IRA es un gran lugar para guardar sus dólares adicionales. Como las distribuciones generalmente son libres de impuestos, generalmente puede dejar su cuenta a sus herederos, lo que les permitirá tomar distribuciones libres de impuestos.

Con sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas, por otro lado, sus herederos deberán pagar impuestos a la renta sobre sus fondos de jubilación a medida que los retiren.

La línea de fondo

Si cree que una Roth IRA podría ser en su futuro, no se demore. Comience ahora eligiendo una de las cuentas anteriores para comenzar. ¿No estás seguro de qué cuenta quieres? Nuestras publicaciones en mejores lugares para abrir Roth IRAy el mejores corredores de bolsa en línea puede ayudarlo a determinar qué corredor funcionará mejor para sus objetivos de jubilación y su estilo personal de inversión.

Fuentes:

• Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) y Sentencias de ingresos 71-295 y 68-24
• https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Esta información no pretende ser un sustituto del asesoramiento tributario individualizado específico. Sugerimos que discuta sus problemas fiscales específicos con un asesor fiscal calificado.