Pregunte a GFC 018: ¿Cuál es el mejor lugar para My Roth IRA, una Cooperativa de Crédito o una Compañía de Fondos Mutuos?

Bienvenido a otro Ask GFC! Si tiene alguna pregunta que quiera responder, puede solicitarla aquí. Si sus preguntas aparecen en GFC TV o en el Podcast de GFC, usted es el destinatario afortunado de una copia de mi libro más vendido, Soldado de Finanzas, y una tarjeta de regalo Amazon de $ 50. Entonces, ¿qué estás esperando? Haga su pregunta ahora!

Cuando decida transferir un plan de jubilación de un empleador anterior a un Roth IRA, ¿cuál es el mejor lugar para hacerlo? Albert R. hace esa pregunta exacta de Pregunte a GFC:

"¿Puedo transferir mi 401k a una cuenta Roth IRA cuando renuncie a mi trabajo? Si es así, ¿cuál es el mejor lugar para rodar en mi Credit Union o en un lugar como Vanguard? "- Albert R.

La elección de dónde invertir su Roth IRA es la segunda decisión más importante en el proceso de conversión, después de la decisión de hacerlo. Albert menciona su cooperativa de ahorro y crédito o Vanguard, y echaremos un vistazo a ambos, además de algunas otras posibilidades.

Credit Union o Bank

Albert menciona su cooperativa de ahorro y crédito como una de las opciones para la reinversión 401 (k). También me dirigiré a los bancos en esta sección porque son muy similares a las cooperativas de crédito.

Esta es una opción increíblemente segura, ya que el dinero ahorrado en las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos no está sujeto a las fluctuaciones del mercado. Sus cuentas también están cubiertas por el seguro de la FDIC por hasta $ 250,000 por cuenta, por depositante. Son casi los lugares más seguros para invertir dinero si no quiere arriesgarse a perder dinero.

Pero todo va cuesta abajo desde allí. Las inversiones de las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos son rentables, y las tasas de interés simplemente son demasiado bajas ahora mismo para funcionar en planes de inversión a largo plazo, como las cuentas de jubilación.

Un certificado de depósito que paga el 1% de interés simplemente no puede mantenerse al ritmo de una tasa de inflación del 2%. Significa que perderá el 1% de su inversión todos los años. Solo puede perderlo lentamente, pero lo perderá. Y eso frustra el propósito total de ahorrar dinero para la jubilación en primer lugar.

Las uniones de crédito y los bancos son excelentes si su único propósito es la preservación del capital. Ese no es el caso cuando se trata de ahorros para la jubilación. Tienes que cultivarlo, y estas instituciones no son el lugar para hacerlo.

Mutual Fund Company - Like Vanguard

Si solo planea invertir en fondos mutuos y fondos cotizados (ETF), y no en acciones individuales u otro tipo de inversiones, a menudo es mejor dirigirse directamente a la fuente, que es una compañía de fondos de inversión real. Ellos hacen fondos y solo fondos, y a menudo pueden proporcionarlos a tarifas más bajas. Algunos ejemplos incluyen Fidelity y T. Rowe Price.

Albert menciona específicamente a Vanguard como posible fideicomisario para su rollover Roth IRA, y estoy de acuerdo en que sería una buena elección. Vanguard es una de las mejores compañías de fondos mutuos, que ofrece acceso fácil a cuentas en línea y algunos de los fondos de menor costo disponibles. De hecho, Vanguard es en realidad un administrador sin fines de lucro dedicado a proporcionar a sus clientes algunas de las tarifas de inversión más bajas de la industria.

Vanguard no tiene tarifas de cuenta para una IRA Roth, siempre y cuando tenga acceso a estados de cuenta y confirmaciones en línea (ellos cobran $ 20 por documentos impresos).

Puede abrir una cuenta con tan solo $ 1,000 para sus fondos de inversión iniciales, aunque la mayoría de sus fondos tienen un mínimo de $ 3,000. Una vez que su cuenta esté en funcionamiento, las inversiones adicionales tienen un mínimo de entre $ 1 y $ 1,000.

Lo mejor de todo es que no hay comisiones que impliquen intercambios de fondos mutuos de Vanguard. Hay comisiones para fondos no pertenecientes a Vanguard y ETFs adquiridos a través de la plataforma, pero Vanguard tiene suficientes fondos propios que los fondos no de Vanguard serán innecesarios. Y lo más probable, si abre una cuenta Roth con Vanguard será principalmente con el propósito de invertir en fondos de Vanguard.

Cuentas de corretaje

Albert no mencionó las cuentas de corretaje como una posible opción, pero las estoy agregando, ya que deben considerarse. Muchas compañías de corretaje tienen paquetes excelentes para Roth IRA, y ofrecen la ventaja de que puede tener un número mucho más amplio de opciones de inversión. Por ejemplo, no solo ofrecen acciones individuales, sino que también suelen ofrecer fondos mutuos, ETF, productos básicos, bonos y otras inversiones que pueden ser más interesantes a medida que expande sus actividades de inversión.

De hecho, hice una revisión completa sobre este tema, los mejores lugares para abrir una cuenta IRA Roth, pero resumiré algunas de las corredurías más atractivas aquí.

E * TRADE es una firma de corretaje de descuento en línea, que encabeza mi lista de cuentas de corretaje para una Roth IRA, porque tienen una de las estructuras de tarifas más bajas en la industria, además de ser una de las plataformas de corretaje mejor calificadas de manera constante.

No se requiere un mínimo para abrir una cuenta, ni hay costos de instalación, mantenimiento o cierre. Cobran una comisión de $ 9.99 por operación en acciones y ETF, y $ 19.99 en fondos mutuos. Hablando de eso, ofrecen más de 1,000 fondos de inversión que no tienen carga ni tarifas de transacción.

Scottrade es también una firma de corretaje de descuento en línea, pero también tienen más de 500 sucursales locales de ladrillo y mortero. Entonces, si le gusta la conveniencia de la inversión en línea, pero también le gusta saber que puede visitar una sucursal si tiene un problema, Scottrade es una excelente opción.

Sus comisiones son bajas: $ 7 para intercambios de acciones y ETF, y un límite de $ 17 para operaciones de fondos mutuos. No hay depósito mínimo de cuenta para una IRA Roth, ni existe un requisito de saldo mínimo. Scottrade tampoco cobra tarifas por el establecimiento o mantenimiento de la cuenta.

TradeKing es otra corredora de descuento en línea, y se destaca por tener una de las comisiones de comercio de acciones más bajas disponibles. Esta es una excelente plataforma si eres un operador activo.

Por ejemplo, TradeKing ofrece comisiones sobre acciones y ETF de solo $ 4.95 por operación, y $ 9.95 por operación en fondos mutuos. No hay tarifas para la configuración de la cuenta, pero hay una tarifa anual de $ 50 para las cuentas con un saldo de menos de $ 2,500 y ninguna actividad dentro de los 12 meses (TradeKing está configurado específicamente para ser una cuenta comercial y los cargos por inactividad). No hay un requisito de saldo mínimo para abrir una cuenta.

Mejoramiento no es una cuenta de corretaje como las firmas enumeradas anteriormente, sino asesor robo plataforma que gestiona sus inversiones por una pequeña tarifa. Betterment es la elección perfecta si usted es un inversor no intervencionista que prefiere tener una gestión profesional de inversiones.

Betterment crea una cartera para usted en función de su edad, el horizonte de tiempo de inversión y su tolerancia al riesgo. La cartera se crea a partir de un pequeño número de ETF que representan la totalidad de los mercados mundiales de acciones y bonos. Una vez que se crea la cartera, la reequilibran automáticamente según sea necesario.

No hay tarifas de transacción, pero hay una tarifa anual basada en el tamaño del saldo de su cuenta de inversión. Por ejemplo, cobran 0.35% por un saldo de cuenta de menos de $ 10,000, 0.25% por un saldo de entre $ 10,000 y $ 100,000, y 0.15% por saldos de cuenta de $ 100,000 o más. Eso significa que puede tener una cuenta totalmente administrada con un saldo de $ 100,000 administrado por solo $ 150 por año.

No se requiere un saldo mínimo de cuenta. Incluso puede abrir una cuenta sin dinero, siempre y cuando se comprometa a financiar la cuenta con un depósito mensual mínimo de $ 100. En general, esta es probablemente la forma más económica de tener una cuenta de inversión administrada profesionalmente.

Pero no olvides a Albert: hay impuestos en una conversión Roth IRA

Dado que la pregunta de Albert implica la conversión de su plan 401 (k) a una Roth IRA, siento que debo enfatizar las implicaciones fiscales. Cada vez que convierta un plan de jubilación protegido por impuestos -que no sea otro Roth IRA- a un Roth IRA, existe la posibilidad de tener que pagar impuestos sobre la renta sobre la conversión.

Entonces, Albert, si vas a convertir tu 401 (k) en una cuenta Roth IRA, ten en cuenta esta obligación tributaria. También le recomiendo que consulte con un CPA si el monto de la conversión es particularmente grande y generará una gran factura de impuestos. Puede haber formas de minimizar eso.

De lo contrario, cualquiera de las cuentas enumeradas anteriormente será un lugar excelente para configurar una IRA Roth.