¿Debería completar realmente una transferencia 401 (k) cuando abandone?

Recientemente, dejé a mi empleador por cuatro años y una de las muchas cosas que tuve que considerar fue qué hacer con mi 401 (k). Nunca me di cuenta de cuánto trabajo era para dejar tu trabajo: tenía que decidir qué día iba a dejar de fumar, qué hacer con mi 401 (k) y HSA, e incluso tuve que obtener un nuevo seguro de salud.

Aunque comencé mi carrera con contribuciones solo hasta el partido de la compañía, me aseguré de aumentar mi contribución cada vez que recibía un aumento o aumento de mérito. Después de un par de años, finalmente había llegado al máximo de mi cuenta y después de cuatro años, me esperaba una cantidad bastante importante.

Una vez que dejé mi trabajo, siempre estaba planeando transferir mi dinero a Vanguard, donde tengo mi Roth IRA. Pero cuando llegó el momento de hacerlo, sentí que había algunas cosas que no estaba considerando. Solo he trabajado para una empresa desde que me gradué de la universidad, así que todo esto era nuevo para mí.

He leído acerca de los refinanciamientos y cómo funcionan, y los conceptos básicos parecían bastante simples. Tiene la opción de transferir su 401 (k) a una IRA con otra compañía, transferirla a su nueva 401 (k) o dejarla en su empleador actual. Con la opción de reinversión, puede mantenerlo antes de impuestos como una IRA tradicional o transferirlo a una IRA Roth y pagar impuestos sobre la conversión (¡ay!).

Mi plan 401 (k) fue realmente bueno

Sabía que no quería convertirme a un Roth ya que tendría que pagar impuestos. Y debido a que trabajé para una de las principales compañías de Fortune 500, mi plan 401 (k) era bastante sólido. Tenían una amplia variedad de opciones y tarifas muy bajas. Aunque hubo una tarifa mensual de mantenimiento de cuenta de $ 2.55, eso solo ascendió a un gasto adicional de 0.03% en una cartera de $ 100,000.

Si mi viejo plan hubiera tenido tarifas altas o elecciones de inversión deficientes / costosas, definitivamente lo hubiera hecho, pero tener un buen plan 401 (k) hizo que la decisión fuera mucho más difícil (siempre y cuando mantuviera $ 1,000 en la cuenta, el la cuenta permanecería activa).

¿Un IRA Rollover hace las cosas más simples?

En la superficie, tener todas sus cuentas de jubilación en un solo lugar parece una buena idea, pero hay un par de cosas de las que debe tener cuidado al convertir un 401 (k). Si su ingreso será lo suficientemente alto en el futuro para excluirlo de las contribuciones de Roth, entonces la celebración de una IRA tradicional eliminará la opción Roth de puerta trasera para usted. Dado que la legislación fiscal no permite que las personas con ingresos superiores a una cierta cantidad contribuyan a una IRA Roth o deduzcan las contribuciones de la IRA tradicional, se ven obligadas a hacer lo que se conoce como una puerta trasera Roth.

Dado que no hay restricciones de ingresos para convertirse a un Roth, la estrategia Roth de puerta trasera requiere que el inversor haga contribuciones IRA no deducibles y luego las convierta en Roth. Sin embargo, si tiene una gran cuenta IRA tradicional, este método de puerta trasera no funcionará dado que las contribuciones no deducibles y deducibles se tratan como una sola cuenta. Esto se conoce como la regla pro-rata y básicamente le impide hacer una puerta trasera Roth si tiene una cuenta IRA tradicional en su nombre.

Una cosa más pequeña a tener en cuenta es que si alguna vez necesita pedir prestado de su IRA, solo podrá hacer un préstamo de 60 días. Pero con algunos planes 401 (k) a menudo se le permite pedir prestado por periodos mucho más largos, incluso después de que abandona la compañía.

Los reinversiones de IRA son un gran negocio

Aunque sería bueno pasar mi 401 (k) a Vanguard, no ofrecen nada en términos de bonificaciones por renovación. Empresas como Fidelity y TD Ameritrade ofrecen hasta $ 600 (para saldos de cuenta superiores a $ 250,000) solo por renovar su 401 (k). Sus fondos pueden no ser tan baratos como Vanguard, pero no están tan lejos.

Sin embargo, una cosa a tener en cuenta es que algunas de estas compañías cobran grandes tarifas para cerrar cuentas IRA. Todavía me quedan $ 200 en una TD Ameritrade Roth IRA porque me niego a pagar $ 150 para cerrar mi cuenta. No sé si recomendaría pasar a una de estas compañías, pero las bonificaciones definitivamente la hacen tentadora.

Guárdelo donde está

En última instancia, decidí mantener mi 401 (k) donde está ahora. No tengo mucha prisa por sacarlo de allí y complicar mi vida. Aunque ahora tendré dos 401 (k) s cuando encuentre un nuevo trabajo, si el nuevo termina siendo similar, podría simplemente pasarlo allí. Sin embargo, no lo sabré con certeza si mi nueva 401 (k) acepta reinversiones hasta que obtenga un nuevo trabajo y eche un vistazo a su plan.

El problema con rodar sobre un 401 (k) es una vez que lo haces, no puedes volver a colocarlo en el mismo lugar. A veces, el gobierno no facilita la tarea de ahorrar dinero para la jubilación, por lo que depende de usted conocer todas las reglas y regulaciones. En definitiva, si su 401 (k) es un buen plan, podría ser lo mejor para usted mantenerlo allí y mantener sus opciones abiertas.

¿Alguna vez has hecho una transferencia 401 (k)? ¿Qué haría usted en esta situación?