¿Debería transferir su pensión a una cuenta IRA?

¿Está considerando transferir su pensión a una cuenta IRA? Antes de hacerlo, asegúrese de haber explorado todas sus opciones. Usa mi Formulario de contacto para una consulta gratuita de reinversión de pensiones.

Más de 90,000 empleados de Ford se enfrentan a una decisión importante: qué hacer con su pensión.

¿Deberían "ir a lo seguro" y continuar tomando las distribuciones mensuales?

¿O toman el control del dinero al convertir su pensión en una IRA?

Últimamente, he tenido varios clientes que enfrentan el mismo dilema.

Cuando te jubiles y tienes un 401k, la elección suele ser bastante simple: pasar el 401k a un IRA.

Hay algunas excepciones a la regla -bajo la edad de 59 1/2 y si tienen acciones del empleador- pero generalmente ese es el camino a seguir.

¿Qué sucede si hay una pensión involucrada?

Las pensiones generalmente le pagarán un ingreso por el resto de su vida y luego le pagarán a su cónyuge la mitad del monto por el resto de su vida. Si no elige la opción de anualidad, entonces la única otra opción es tomar la opción de suma global.

La opción de suma global le permitirá tomar un gran pedazo por adelantado y luego transferirlo a una cuenta IRA. Entonces usted tiene el control de cuánto toma por mes como su ingreso de jubilación.

Echemos un vistazo para ver si tiene sentido pasar su pensión a una IRA.

Antes de continuar, debo decir que no todas las pensiones pueden tomar la opción de suma global. Un ejemplo rápido que me viene a la mente (al menos en mi región) son los profesores. La mayoría de las opciones de solo maestros es tomar el beneficio de anualidad mensual.

1. Fortaleza financiera de su empresa

Decidir si elegir la opción de ingreso de por vida frente a la suma global podría ser tan fácil como evaluar la fortaleza financiera general de la empresa para la que trabaja. Como mencioné anteriormente en una publicación anterior "La empresa está en bancarrota, ¿qué pasa con mi pensión?", Su pensión está asegurada por PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), pero solo depende de usted. $54,000 y eso solo si te jubilas a los 65 años. Además de eso, no tienes suerte. Cualquier cantidad de pensión que supere el límite de $ 54,000 hará que la decisión de tomar la suma global sea más atractiva.

2. ¿Cómo está tu salud?

¿Su familia tiene un historial de enfermedad? Si es así, tomar la suma total y transferirla a una cuenta IRA podría ser la opción más viable. ¿De qué sirve tener un ingreso para el resto de su jubilación si solo está jubilado por unos pocos años?

Tengo un cliente cuyo amigo nunca casado ha trabajado para una empresa durante casi 30 años. Cuando esa persona se jubiló, optaron por tomar la opción de anualidad y recibir pagos mensuales. Justo después de tres meses de recibir sus cheques, fallecieron inesperadamente.

¿Adivina qué pasó con el resto del beneficio de pensión? Todo regresó a la empresa ya que no tenían un cónyuge para transmitirlo. Si hubieran convertido la pensión en una cuenta IRA, podrían haber elegido a otro miembro de la familia para recibirla o, al menos, haberla donado a una organización benéfica o a su iglesia.

3. Destinatario del beneficiario

La mayoría de las pensiones funcionan porque usted (el empleado) recibirá un flujo de ingresos por el resto de su vida. Cuando pase, su cónyuge sobreviviente recibirá la mitad del monto que recibió. (Algunas pensiones permiten que su cónyuge reciba el beneficio completo, pero normalmente habría tenido que tomar una cantidad menor al principio).

Si su cónyuge fallece antes que usted, entonces no hay más que pagar. Lo mismo cuando su cónyuge pasa, el pago se detiene con él o ella. Si tienes hijos sobrevivientes, no recibirán un centavo de la pensión.

Al optar por transferir su pensión a una cuenta IRA, al menos tendrá la opción de transferir el resto (si corresponde) a sus herederos. Además, si se hace de manera efectiva, es posible que puedan extender el IRA a lo largo de su vida.

4. Pago de la pensión a tanto alzado vs. Beneficio mensual

El último determinante es como se llamaba anteriormente la canción de Puff Daddy dice: "Es todo sobre el Benjamin". Debe analizar de cerca la cantidad de la opción de beneficio de pensión a tanto alzado frente al beneficio mensual. Permítanme destacar dos situaciones en las que la elección fue bastante obvia.

Ejemplo 1

Tenía un cliente al que se le ofreció una compra anticipada de su pensión. Aún tenía casi 55 años, por lo que podría comenzar a recibir los pagos de inmediato. El beneficio mensual que ofrecían era de aproximadamente $ 3000 por mes. Había elegido elegir una cantidad menor (los $ 3000) para que su cónyuge recibiera la misma cantidad durante toda su vida. Esa no era una mala opción, pero solo para estar seguros, veamos el monto de la suma global.

La pensión era una pensión más antigua que beneficiaba a los empleados por lo que el monto de la suma global era solo de alrededor de $ 250,000. Digo "solo" porque, suponiendo que no haya crecimiento en la cantidad en dólares, entonces el cliente habría agotado completamente su pensión en poco menos de 7 años justo antes de cumplir los 62 años. En este caso, no era obvio elegir el beneficio mensual garantizado.

Ejemplo 2

Otro cliente acababa de cumplir 62 años y su compañía le estaba ofreciendo una suma global de $ 600,000. No está mal, pero veamos el beneficio mensual. El beneficio mensual ascendió a $ 4,000 por mes ($ 48,000) por año. Hasta ahora no es una decisión tan clara. Lo que lo hizo claro fue que el cliente ha tenido un 401k con el mismo empleador por poco más de $ 200,000 y tenía un fondo de emergencia suficiente más una deuda mínima. Además de eso, tenían 3 hijos en los que deseaban pasar una herencia. Creyendo que nunca sobrevivirían a su nido de jubilación, puede tener sentido transferir la pensión a una IRA.

Antes 59 1 / 2- En la distribución de servicios

Un último punto que debo mencionar es que no tiene que esperar hasta que se jubile oficialmente para retirar su pensión. Una vez que alcanza la edad mágica del IRS de 59 1/2, puede optar por hacer lo que se llama una distribución de servicios. Incluso si planea continuar trabajando, puede optar por transferir su monto de pensión a una cuenta IRA. Su pensión continuará acumulándose con su empleador y usted tendrá el control total de su dinero fuera de las manos de su empleador. Esto también funciona con planes 401k también.

Decidir sobre el destino de su pensión es una decisión muy importante. Revise sus opciones más de una vez y busque el consejo de diferentes partes. Sugiero reunirme con un planificador financiero certificado y un CPA para ayudar a decidir qué opción es mejor para usted.