Si sus padres están jubilados o están a punto de jubilarse y preocupados por sus finanzas, podrían flotar la idea de obtener una hipoteca inversa más allá de usted.
Después de todo, en ese comercial, ese buen hombre de Law & Order dice que es una gran manera de obtener un ingreso complementario en la jubilación.
Desafortunadamente, hay mucho que el comercial deja de lado.
Y estos problemas son algo con lo que la familia del titular de la hipoteca inversa, es decir, usted, probablemente tendrá que tratar.
Después de todo, tus padres no se están volviendo más jóvenes.
Aquí está el desglose de lo que aquellos en Sandwich Generation necesitan saber sobre las desventajas de la hipoteca inversa: antes de que mamá y papá firmen en la línea punteada:
Cómo funcionan las hipotecas inversas
En esencia, una hipoteca inversa es una forma de convertir el capital en una casa en efectivo. Para calificar para una hipoteca inversa, el propietario debe tener al menos 62 años de edad, debe ser propietario y vivir en el hogar, y debe tener una equidad sustancial en el hogar. Si bien los prestamistas no requieren que la vivienda se pague por completo, el propietario debe estar cerca del final de su plazo hipotecario para que el prestamista acepte una hipoteca inversa.
Con este préstamo, el prestamista pagará lo que quede de la hipoteca (en todo caso) y le dará al propietario un pago de una de las cinco maneras siguientes: Los pagos de tenencia son pagos mensuales que durarán mientras que al menos un prestatario aún viva. el hogar. Los pagos a plazo son pagos mensuales por un período fijo. Una línea de crédito permitirá al prestatario realizar pagos no programados por cualquier cantidad siempre que sea necesario hasta que el límite de crédito esté al máximo. Finalmente, la tenencia modificada y los pagos a plazo modificados combinan la opción de pago mensual con la opción de línea de crédito.
A diferencia de un préstamo tradicional, el prestatario no necesita hacer pagos regulares en cuotas. En cambio, todo el préstamo más el interés vencerá cuando el prestatario fallezca, venda la casa o ya no pueda considerar el hogar como su residencia principal.
Por ejemplo, si un propietario de una vivienda de edad avanzada se ve en la necesidad de cuidados regulares, el hecho de mudarse permanentemente a un hogar de convalecencia significará que tendrá que devolver su hipoteca revertida. Sin embargo, el prestatario tiene 12 meses de vida en otro lugar antes de que el hogar ya no se considere su residencia principal. Por lo tanto, un corto tiempo en un hospital o asilo de ancianos no significa que se debe pagar la hipoteca revertida.
Uno de los grandes beneficios de una hipoteca inversa es que los pagos que recibe de ellos no se consideran ingresos gravables. Además, los pagos generalmente no afectarán sus beneficios de Seguro Social o Medicare. En ese sentido, una hipoteca revertida puede parecer una buena forma para que los jubilados complementen sus ingresos de jubilación con el capital de su casa sin tener que reducir su tamaño o mudarse.
La letra pequeña
Hasta aquí todo bien. Sin embargo, hay varios aspectos para revertir hipotecas que pueden hacer que parezcan menos buenos.
Lo primero y más importante es el hecho de que usted debe más dinero a través de una hipoteca inversa a medida que pasa el tiempo.
Al final del plazo del préstamo, el prestatario o sus herederos deberán devolver el monto del préstamo, que aumenta con cada pago realizado al prestatario, más los intereses.
En cuanto a ese interés, aunque hay algunas hipotecas inversas de tasa fija, la mayoría de estos préstamos usan tasas variables. (Es importante tener en cuenta que la forma habitual de pagar el préstamo es vendiendo la casa, lo que significa que los titulares de hipotecas inversas y sus herederos en realidad no tienen que pagar el monto del préstamo cuando es debido, a menos que quieran mantenerlo). la casa.)
Además, el punto total de la hipoteca inversa es retirar el capital. Eso significa que la antigua propiedad no tendrá capital (o muy poco) que quede al final del plazo del préstamo. Entonces la venta de la casa no dejará efectivo para los herederos.
Si los herederos del prestatario están interesados en mantener el hogar, tendrán que pagar el préstamo para poder hacerlo. La mayoría de las hipotecas inversas ofrecen algo llamado cláusula sin recurso, lo que significa que el prestatario no puede deberle al prestamista más que el valor de la vivienda cuando vence el préstamo y la casa se vende. Básicamente, cualquier cosa que venda la casa satisfará el préstamo. Sin embargo, los herederos que quieran conservar el hogar aún tendrán que devolver el préstamo en su totalidad, incluso si el monto adeudado es mayor al valor de la casa.
Es importante recordar que las hipotecas inversas no son gratuitas. Al igual que cualquier hipoteca, existen costos de cierre, incluidos los aranceles de originación de préstamos y las primas del seguro hipotecario. Algunos prestamistas también cobran tarifas de servicio durante la vida de la hipoteca inversa.
Además, el monto que se puede pedir prestado depende de varios factores, incluida la edad del prestatario más joven, la tasa de interés y el valor tasado de la casa. Así que incluso las casas que valen mucho no pueden proporcionar el tipo de montos de hipoteca inversa con los que cuentan los prestatarios.
Finalmente, y esto puede ser un verdadero estímulo para los hijos adultos de los titulares de hipotecas inversas, el propietario todavía conserva el título de la casa, lo que significa que todavía está al servicio del mantenimiento, los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. De hecho, no mantener la condición de la casa o pagar impuestos o seguro puede significar que el préstamo se vence. Si sus padres tienen problemas para mantenerse al día con sus tareas domésticas, incluido el mantenimiento del hogar y el pago de facturas, este tipo de trabajos recaerán sobre usted.
¿Cuáles son las desventajas de la hipoteca inversa?
La respuesta a eso depende de varios factores. En primer lugar, su familia necesita decidir qué tan importante es mantener la casa en la familia. Si sus padres están hablando de tomar una hipoteca revertida en la casa donde usted y sus hermanos nacieron y donde ha soñado con ver jugar a sus propios nietos en el futuro, entonces una hipoteca revertida podría no ser una gran idea. A menos que sepa que podrá devolver el préstamo, debe planear tener que vender la casa una vez que sus padres hayan contraído una hipoteca inversa.
Si el hogar es significativo para su familia, una alternativa a una hipoteca inversa es que alguien de la familia compre la casa a sus padres y les permita seguir viviendo en ella. Esto les proporcionará la equidad en su hogar en una suma global, y si ese capital es de $ 500,000 o menos, pueden excluir el dinero de sus ingresos gravables. En muchos sentidos, este es un ganar-ganar, aunque depende de que alguien de la familia tenga la capacidad de comprar la casa.
Incluso si no tiene un vínculo particular con el hogar de sus padres, es posible que desee pensar detenidamente si debe o no obtener una hipoteca inversa. Dependiendo de su capacidad para vivir de forma independiente y mantenerse al día con las tareas importantes de la propiedad de la vivienda, una hipoteca inversa puede o no ser una buena idea.
Si tiene motivos para creer que mamá y papá solo tienen unos años antes de que necesiten ayuda, podría tener más sentido acceder a la equidad en el hogar vendiéndolo y mudándolos a un hogar de ancianos o un centro de vida asistida donde serán más cómodos.
Si, por otro lado, sabes que tu papá aún arregla el techo, enciende las luces de Navidad y corta el césped, mientras tu madre todavía limpia la casa de arriba a abajo y deshierbe el cantero todos los días y nada los va a detener. Muchas gracias, entonces una hipoteca inversa podría funcionar para ellos. Podrán quedarse en su casa mientras disfrutan de la equidad que trabajaron para construir.
¿Las hipotecas inversas son una buena idea?
El verdadero problema con las hipotecas inversas es por qué su gente podría necesitar uno. Si no ahorraron adecuadamente para la jubilación porque fueron irresponsables con su dinero, o si tienen problemas para vivir con un presupuesto o un ingreso fijo, el problema puede ser que una hipoteca inversa no pueda resolver.
Si sus padres lo mantienen al tanto de sus problemas financieros, tómese el tiempo para sentarse con ellos y su asesor financiero a fin de determinar la mejor línea de acción para mantenerlos felices y preguntándose por qué nunca llama a través de muchos años de jubilación. Una mirada profunda a los números le ayudará a determinar si las desventajas de la hipoteca inversa superan los beneficios potenciales.
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