Cuando las personas que recién comienzan sus carreras reconocen la importancia de poner en marcha sus ahorros para la jubilación, van en la dirección correcta.
Pero cómo hacerlo mecánicamente es donde las preguntas entran en juego.
Daniil pregunta:
"Hola Jeff,
Soy un recién graduado de la universidad y estoy empezando un nuevo trabajo la próxima semana. Este será mi primer trabajo real a tiempo completo. La compañía ofrece una coincidencia del 6% en un 401k. Mi pregunta es: ¿qué recomendaría para que realmente arranque mis ahorros para la jubilación?
Gracias,
Daniil S. "
¡Bien por ti al decidir iniciar tus ahorros de jubilación inmediatamente Daniil! Felicidades, ya has tomado ese importante primer paso al decidir hacerlo ahora.
Créanme, uno de los errores más grandes con la planificación de la jubilación es cuando los adultos jóvenes posponen los ahorros de jubilación para algún día que nunca llega, o llega demasiado tarde en el juego.
Daniil está preguntando específicamente ¿Qué podría realmente impulsar sus ahorros para la jubilación? Tengo algunas sugerencias, Daniil, y van en diferentes direcciones. Voy a hacer recomendaciones que tengan una visión holística de su situación financiera, en lugar de limitarla solo a los ahorros de jubilación. Y lo creas o no, ¡todo está relacionado! Pero entonces, de eso se trata la planificación financiera.
Tome un desvío de jubilación: cree un colchón financiero
"La vida es lo que te sucede mientras estás ocupado haciendo otros planes." - John Lennon
Esto se aplica a sus finanzas tanto como a la vida en general. Mientras ahorra dinero para la jubilación, surgirán otras situaciones que requerirán financiación. Al anticipar estas necesidades futuras, podrá continuar financiando su jubilación, así como también eliminar la necesidad de aprovechar anticipadamente sus ahorros para la jubilación.
Además de contribuir a su 401 (k) en una cantidad suficiente para maximizar la contribución de contrapartida de su empleador, también debe hacer lo siguiente:
Establezca un fondo de emergencia. Debe tener suficiente dinero en ahorros líquidos para cubrir emergencias de efectivo o incluso una pérdida temporal de trabajo. En general, esto debe ser una cantidad igual a al menos tres meses de gastos de manutención. Su fondo de emergencia le proporcionará dinero en efectivo listo para que no tenga que recurrir al dinero de jubilación anticipadamente.
Salir de la deuda. La cinta de la deuda a menudo comienza temprano en la vida! Las personas comienzan a pedir dinero prestado cuando son jóvenes, y gradualmente se convierte en un estilo de vida. Por esa razón, debe trabajar para reducir sus deudas mientras ahorra para la jubilación. Esto es especialmente cierto si tiene una deuda de tarjeta de crédito. No solo cobran tasas de interés muy altas, sino que al eliminarlas tendrás más dinero para todo lo demás, incluidos más ahorros para la jubilación.
Ahorre para compras importantes. Cuando eres joven, generalmente hay una larga lista de compras importantes frente a ti. Esas compras podrían incluir vacaciones, un automóvil, muebles para un apartamento, el pago inicial de una casa, o incluso una boda próxima. Deberías comenzar a ahorrar para cualquiera de estos tan pronto como los veas en el horizonte. Eso evitará que tome prestado o retire dinero de la jubilación para pagarlos.
¿Por qué estoy recomendando que tomes los pasos? A medida que el dinero comienza a acumularse en los ahorros para la jubilación, a veces las personas asaltan esos ahorros a tiempo para cubrir cualquiera de las contingencias mencionadas anteriormente. Ese es un resultado casi natural cuando la mayor parte o la totalidad de su dinero está solo en ahorros para la jubilación.
¡El problema con esa estrategia es que es muy caro! No solo tiene que pagar un impuesto regular a la renta sobre los retiros, sino que también está sujeto a un impuesto de penalización por retiro anticipado equivalente al 10% de la distribución. Eso significa que los retiros anticipados de la jubilación pueden costarle un 30%, 40% o incluso 50% en impuestos.
El propósito de establecer estas estrategias adicionales es evitar que eso suceda. Piense en ello como parte de su plan general de jubilación.
Configurar una Roth IRA
Con todo lo anterior cubierto, el siguiente mejor paso es configurar una cuenta Roth IRA. A diferencia de sus contribuciones 401 (k), sus contribuciones a Roth no serán deducibles de impuestos. Pero las ganancias de inversión dentro de la cuenta serán diferidas de impuestos. Y cuando comience a retirar dinero de la cuenta, el dinero estará completamente libre de impuestos.
Solo eso debería ser razón suficiente para agregar una IRA Roth a su mezcla de jubilación. Pero aún hay más.
Las contribuciones que realiza el plan se pueden retirar libres de impuestos para cualquier propósito. De esta forma, una Roth IRA también puede funcionar como una cuenta de ahorro de emergencia de puerta trasera (¡aunque no lo recomiendo para ese propósito!). Pero igualmente importante es el hecho de que las IRA de Roth, al ser autodirigidas, generalmente tienen más opciones de inversión que el plan 401 (k) promedio.
Puede aportar hasta $ 5,500 por año a una cuenta Roth IRA. Recomiendo encarecidamente que trabaje esto en su plan financiero general, especialmente una vez que tenga un fondo de emergencia completamente abastecido, y que sus deudas de tarjeta de crédito paguen.
Invertir hasta el 401 (k) máximo permitido
Si se han completado todos los pasos anteriores, cualquier ahorro adicional que tenga debe dirigirse a su plan 401 (k), hasta la cantidad máxima permitida.
El IRS le permite contribuir hasta $ 18,000 a su plan 401 (k) cada año.En combinación con la contribución de contrapartida de su empleador, esta es una forma poderosa de acumular un gran plan de jubilación desde el principio.
Por ejemplo, supongamos que en los próximos 10 años su ingreso promedio es de $ 75,000. Usted aporta el máximo de $ 18,000 por año. Al hacerlo, también obtiene la máxima contribución de contrapartida del empleador de $ 4,500 ($ 75,000 X 6%). Eso significa que $ 22,500 irán a su plan cada año, en promedio, para una contribución total de $ 225,000 durante la década.
Suponiendo una tasa de rendimiento anual promedio de su inversión del 7%, la cuenta aumentaría a $ 344,000 después de 10 años. En ese punto, incluso podría dejar de hacer contribuciones al plan. Y en otros 30 años, suponiendo aún una tasa de rendimiento anual promedio del 7% en el plan, ¡el saldo aumentaría a más de $ 2.6 millones! Podrás jubilarte cómodamente incluso si no realizas ninguna contribución adicional.
Si Daniil dice, 25 en este momento, ¡sería una posición increíble para estar a los 35 años!
Espero que esto lo ayude a alcanzar sus metas financieras Daniil, y cualquier otra persona que salga de la escuela y acepte su primer empleo. Lo bien que comienzas tiene mucho que ver con lo bien que terminas, así que ahora es el momento de hacer preguntas y tomar medidas. Así que pregunta y trataré de responder tantas preguntas como sea posible.
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