10 Fundamentos para crear ingresos de jubilación No sobrevivirá

Cuando se trata de planificación de la jubilación, la mayor parte del énfasis se pone en acumular la mayor cartera de jubilación posible.

Eso es ciertamente importante; de ​​hecho, es probablemente la base de toda buena planificación de la jubilación.

Sin embargo, hay mucho más involucrado en la planificación de la jubilación.

He elaborado un plan maestro de jubilación, que incluye diez subplanes individuales, todos los cuales tendrán un gran impacto en su vida al jubilarse.

La idea es mirar más allá de simplemente crear una cartera de jubilación lo suficientemente grande y enfocarse en los muchos otros factores que afectarán su vida y sus finanzas una vez que se jubile.

Al conocer cuáles son estos factores, puede desarrollar planes para cada uno de ellos. Y cuando llegue la jubilación, estarás listo sin importar lo que pase.

1. Plan para Décadas - ¡No Años!

Al planificar la jubilación, es importante mirar más allá de los primeros años. La gente ahora vive décadas después de jubilarse, y deberá estar preparado para cubrir ese período de tiempo prolongado.

Por ejemplo, si planea jubilarse a los 65 años, debe planificar la posibilidad de mantenerse por lo menos durante otros 20 años: las personas que viven hasta los 85 ya no son infrecuentes. Dado que las mujeres generalmente viven más tiempo que los hombres, es posible que desee considerar la planificación hasta los 95 años. ¡Son 30 años!

Incluso si no cree que va a vivir tanto tiempo, tal vez porque las personas en su familia históricamente no lo han hecho, debe estar preparado financieramente para la posibilidad.

Desde el punto de vista de la inversión, eso significa que tendrá que seguir haciendo hincapié en el crecimiento de su cartera. Eso le permitirá asegurarse de que los activos que tenga en sus años 60 durarán hasta los 80 años.

2. Sus beneficios de seguridad social

En lo que respecta a la Seguridad Social, muchas personas se aferran a la noción anticuada de que simplemente espera hasta que cumpla 65 años, solicite beneficios y luego los recoja por el resto de su vida. Si bien eso aún es posible, en realidad existe una estrategia completa para obtener sus beneficios de Seguro Social.

Esto se trata principalmente de cuándo recolectar esos beneficios, y eso tendrá un gran impacto en la cantidad de sus beneficios.

Para empezar, el 65 ya no es la edad estándar de jubilación. La Administración de la Seguridad Social ha estado aumentando gradualmente lo que se refiere como el plena edad de jubilación, o simplemente FRA. Esa es la edad a la que recibirá los beneficios completos de la Seguridad Social.

Para las personas nacidas entre 1943 y el 1 de enero de 1955, la FRA es 66. Si nació entre el 2 de enero de 1955 y el 31 de diciembre de 1959, será 66 más dos meses adicionales por cada año que nazca después de 1954. Si usted nació después del 31 de diciembre de 1959, tiene 67 años.

Si se retira en cualquier momento antes de su FRA, sus beneficios se reducirán proporcionalmente. Por ejemplo, aunque aún puede comenzar a cobrar los beneficios a los 62 años, el monto que recibirá se limitará a no más del 70% del beneficio que recibiría si esperara hasta llegar a su FRA.

Por el contrario, si demora la recolección de beneficios hasta después de su FRA, su beneficio mensual aumentará en 2/3 de 1% por mes, o 8% por año. Si demora la recolección de beneficios hasta que cumpla 70 años, puede aumentar su beneficio mensual en un 24% (IMPORTANTE: no hay ningún beneficio adicional por retrasar los 70 años de edad).

Esta es la razón por la cual el momento de cobrar sus beneficios de Seguro Social es tan importante. Si puede continuar trabajando después de los 62 años, o incluso después de su FRA, recibirá un ingreso mayor como resultado de la demora.

Beneficios conyugales Los beneficios de Seguro Social para un cónyuge tienen dos opciones. El cónyuge que gana menos puede cobrar beneficios según su propio historial laboral, o puede cobrar el 50% del beneficio pagado al cónyuge que gana más. La ventaja aquí es que el cónyuge que gana menos acumulará automáticamente el mayor de los dos cálculos, siempre y cuando el cónyuge de mayor ganancia ya haya comenzado a cobrar los beneficios.

Como regla general, los beneficios de la Seguridad Social son aproximadamente el 40% de los ingresos previos a la jubilación de un trabajador de ingresos medios. Dado que los beneficios mensuales están limitados, ese porcentaje será menor para las personas de mayores ingresos.

El punto a considerar aquí es si la Seguridad Social proporcionará el 40% de sus ingresos, entonces deberá estar preparado para que otras fuentes proporcionen el 60% restante.

3. Cambiando su cartera lejos de crecimiento principalmente

Una vez que alcance la edad de jubilación, deberá comenzar a implementar un cambio gradual en su estrategia de inversión general.

Como estará en el punto en el que comenzará a retirar ingresos de su cartera de jubilación, ya no tendrá el beneficio de muchos años para afrontar una disminución importante en el mercado de valores. Esto significa que comenzará a cambiar su asignación de activos de inversiones orientadas exclusivamente al crecimiento a activos que enfaticen la preservación de los ingresos y el capital.

Este es el proceso que necesita tener en marcha en el momento de su jubilación, pero no se detiene allí. A medida que envejece, el porcentaje de su cartera que está en activos basados ​​en los ingresos tendrá que aumentar. Esto no solo se debe a que necesitará un ingreso más predecible, sino también porque a medida que pasa el año, el horizonte de tiempo de inversión crecerá aún más. Eso le dará incluso menos tiempo para recuperarse de las caídas del mercado.

¿Dónde debería invertir exactamente su dinero para obtener ingresos y la preservación del capital es un tema propio?

4. Ingresos específicos que generan inversiones

Afortunadamente, hay muchas opciones en esta área. Considere el que, o la combinación de varios, puede funcionar mejor para usted.

Inversiones bancarias. Estos pueden incluir certificados de depósito (CD) y fondos del mercado monetario. Ninguno de los dos paga mucho en el interés, dado el bajo entorno de tasas de interés actuales, pero ambos ofrecen la seguridad absoluta del principal. Dado que las tasas de interés son tan bajas en este momento, estoy recomendando que las personas se adhieran a las cuentas de ahorro en línea que pagan intereses un poco más altos. Sus depósitos totales en cualquier institución bancaria están asegurados hasta $ 250,000 por la FDIC.

Valores del Tesoro de los Estados Unidos. Usted puede invertir directamente en valores del Tesoro de los Estados Unidos a través de Treasury Direct, el portal de inversión del Tesoro de los Estados Unidos. Allí encontrará una variedad de interesantes oportunidades de inversión de renta fija, que incluyen bonos, pagarés, letras y bonos E / EE. Se pueden comprar en denominaciones por tan solo $ 25 y prácticamente no implican riesgo de principal si se mantienen hasta su vencimiento. Los valores protegidos por la inflación del Tesoro (TIPS, por sus siglas en inglés) y I Bonds no solo pagan intereses, sino que también realizan ajustes anuales al capital según el Índice de precios al consumidor (IPC). Ingresos por intereses de esa persona, más protección contra la inflación.

Anualidades Estos son contratos de inversión adquiridos a través de una compañía de seguros. Vienen en una variedad de formas y pueden establecerse para proporcionar un ingreso, ya sea para un período de tiempo específico, o incluso para toda su vida. Las anualidades pueden ser la adición perfecta a su plan de jubilación general si no está cubierto por un plan de pensión tradicional para su empleador. Una anualidad puede proporcionar un acuerdo de ingresos muy similar al de una pensión.

Incluso puede convertir fondos de una IRA o 401 (k) a una anualidad, que le proporcionará un ingreso garantizado. Y dado que sus contribuciones y ganancias de inversión fueron diferidas de impuestos, las distribuciones de ingresos serán gravadas a las tasas ordinarias de impuestos a la renta sobre la distribución.

Hay varios tipos de rentas vitalicias:

• Anualidades fijas. Estas anualidades se parecen mucho a los CD bancarios, ya que son muy líquidos y le permiten retirar los ingresos de intereses sin pagar multas. No existen tarifas en anualidades de tasa fija, aunque generalmente contienen un cargo de rescate en caso de que retire más del monto especificado en el contrato, o si rescinde el contrato anticipadamente. Le pueden proporcionar un ingreso garantizado para cualquier período de tiempo que elija, o incluso por el resto de su vida.
• Anualidades indexadas fijas (o FIA). Esto es como rentas vitalicias de tasa fija, pero con una provisión de inversión. Configura un cierto término, así como una tasa de interés mínima. Pero una FIA también le permite vincular su inversión al mercado de valores, lo que le permite obtener una tasa de rendimiento aún mayor. Y no solo puede participar en las ganancias del índice bursátil (por lo general, el índice S & P 500), sino que también estará protegido contra cualquier pérdida en su inversión principal. Esta es una forma de participar tanto en los ingresos como en el crecimiento con su inversión.
• Anualidad con un beneficio garantizado de retiro de por vida (GLWB). Este es un anexo que puede adjuntar a cualquier tipo de anualidad. Le proporcionará un ingreso que durará por el resto de su vida, y permitirá retiros mínimos sin tener que anualizar el contrato. Nota: esto podría ser una FIA (mencionada anteriormente) o una anualidad variable (que no soy un gran admirador como escribí aquí en Forbes).

También podría considerar agregar un tipo de inversión póliza de seguro de vida a su mezcla de inversión. Dichas políticas le permiten acumular valor en efectivo en la póliza con una base de impuestos diferidos, muy similar a los planes de aportación definida. Pueden ser una excelente adición a su combinación de cartera de jubilación si rutinariamente maximiza sus contribuciones al plan de jubilación.

5. Crear un plan de vivienda

Dado que la vivienda suele ser el mayor gasto individual en la mayoría de los hogares, debe considerarse cuidadosamente a la luz de su plan general de jubilación. Como mínimo, debe planificar pagar su hipoteca y tener su casa libre y clara al momento de su jubilación.

Eso mantendrá el costo de su hogar actual a un mínimo absoluto. También le proporcionará un activo importante no comprometido que puede liquidar a cambio de efectivo en algún momento después de su jubilación.

Pero también debería considerar al menos la posibilidad de cambiar por completo su situación de vivienda.

Hay varias razones por las cuales esto puede ser necesario o deseable:

• Reducir el tamaño a un hogar más pequeño y menos costoso para reducir los gastos básicos de subsistencia.
• Mudarse a un área que tiene un clima más favorable o servicios recreativos preferidos.
• Mudarse a un área donde el costo general de la vida es más bajo.
• Vivir en un lugar cercano a todas sus compras para reducir la necesidad de conducir.
• Mudarse a un estado que tenga un régimen de impuesto sobre la renta más ventajoso para los jubilados.
• Moverse para estar más cerca de sus hijos y nietos adultos.
• Mudarse a una casa que requerirá menos reparaciones y mantenimiento de su parte.
• Es posible que desee liberar parte del capital de su casa para invertir en la producción de ingresos.
• Puede decidir que la casa donde crió a su familia es demasiado grande para una persona o pareja jubilada.
• Incluso puede considerar alquilar por un tiempo, mientras decide exactamente dónde y cómo desea vivir.

Para complicar sus consideraciones, es posible que también desee tener un segundo hogar en una ubicación específica. Eso también puede motivarlo a pensar en reducir su residencia principal para dejar espacio en su presupuesto para el segundo hogar.

Afortunadamente, si planea vender su casa y tiene una cantidad considerable de capital, el IRS le permite excluir de la imposición de impuestos hasta $ 250,000 sobre la ganancia en la venta de su residencia principal. Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, la exclusión es de $ 500,000.

6. ¡Nunca ignore la inflación!

Es importante comprender que la inflación no se detiene cuando te jubiles. Y dado que puede esperar vivir 20 o 30 años después de su jubilación, tendrá que ajustar su situación financiera para aumentar los precios.

Como regla general, debe suponer que la inflación continuará alrededor del 3% por año. Eso es aproximadamente lo que la inflación ha promediado en los últimos 30 años. Lo que eso significa es que los niveles de precios generales se duplicarán aproximadamente en unos 25 años después de que se jubile. Deberá preparar su cartera de jubilación y sus ingresos para ese resultado.

Afortunadamente, los beneficios de la Seguridad Social están indexados a la inflación, por lo que se mantendrá automáticamente al día con esa fuente de ingresos. Y parte de su asignación de activos fijos debe invertirse en valores TIPS como se discutió anteriormente, de esa manera no solo obtendrá ingresos por intereses, sino que el capital de sus activos se ajustará para reflejar mayores niveles de precios.

Sin embargo, la inflación significa que su cartera de jubilación tendrá que contabilizar la inflación, y eso requerirá que tenga al menos cierta dependencia de activos orientados al crecimiento, como acciones y bienes inmuebles.

Una forma de hacerlo es a través de anualidades indexadas fijas como se discutió en el n. ° 4 anterior. Pero también puede invertir en acciones de alto dividendo, fondos mutuos de crecimiento e ingresos y fideicomisos de inversión inmobiliaria. Todos tienen rendimientos de ingresos superiores a la media, pero también tienen la capacidad de participar en ganancias en los mercados de acciones.

El crecimiento que generan estas inversiones ayudará a su cartera a mantenerse al día con la inflación, mientras que usted está viviendo de los ingresos que producen.

7. Impuestos sobre la renta: por qué no pueden ser tan bajos como crees

Al planear la jubilación, debe considerar la posibilidad muy real de que pueda estar en un nivel de impuesto a la renta más alto de lo que está ahora. Esto puede suceder por una de dos razones:

1. Su ingreso es mayor en la jubilación, debido a que tiene múltiples fuentes de ingresos, y / o
2. Las tasas de impuestos sobre la renta aumentan al momento de jubilarse.

Esto requerirá algún tipo de planificación de diversificación del impuesto a la renta de su parte. Dos formas de hacerlo a través de su cartera de jubilación incluyen:

• Mantenga algunas de sus inversiones fuera de un plan de jubilación protegido por impuestos. Los retiros de los planes no sujetos a impuestos no serán gravables, ya que ni las contribuciones ni las ganancias de la inversión estaban protegidas por los impuestos de ninguna manera.
• Invierta en una Roth IRA. Si tiene al menos 59 ½ años y ha tenido el plan por un mínimo de cinco años, tanto las contribuciones como los ingresos de la inversión se pueden retirar sin impuestos sobre la renta.

Tomar esos dos pasos no protegerá a todos sus ingresos de inversión de los impuestos en la jubilación, pero reducirá exactamente cuánto está sujeto a impuestos.

Afortunadamente, tendrá una desgravación fiscal incorporada con sus beneficios de la Seguridad Social. Muchos contribuyentes no tendrán que pagar ningún impuesto sobre los beneficios. Pero si es soltero y tiene ingresos imponibles de al menos $ 25,000, o casado que presenta una cuenta conjunta con un ingreso tributable de $ 32,000 o más, hasta el 85% de sus beneficios de Seguro Social estarán sujetos a impuestos.

8. Haciendo que tus distribuciones duren toda la vida

Después de pasar su vida laboral acumulando una gran cartera de jubilación, el trabajo pasará de la jubilación a la creación de un plan de distribución que le proporcionará un ingreso para el resto de su vida.

Hay maneras diferentes de hacer esto. Tal vez el método más común discutido es el tasa de retiro seguro Si retira no más del 4% de su cartera de jubilación en un año determinado, su cartera nunca se agotará. En teoría, esto funciona bien. Pero sí requiere un rendimiento mínimo anual de la inversión de al menos 7% (4% para cubrir sus retiros y 3% para compensar la inflación).

Eso puede no funcionar tan bien como crees. El problema es que no reconoce el impacto de las caídas del mercado de inversión. También ignora los años en los que tiene rendimientos de inversión negativos, o incluso devoluciones que no cubrieron sus retiros. En el peor de los casos, podría estar retirando 4% cada año de una base de inversión en declive.

Entonces, si bien puede considerar la tasa de retiro seguro como una guía general, es posible que deba realizar ajustes en la estrategia anualmente. Por ejemplo, en los años en que el mercado está en declive, es posible que no desee realizar retiros en absoluto. En esos años, es posible que desee tener activos que no sean para la jubilación que pueda extraer de la diferencia.

Otra estrategia más es hacer retiros más pequeños en los primeros años de su jubilación. Por ejemplo, puede decidir retirar no más del 2% por año hasta que cumpla los 70 años.

9. Cuidado de la salud - The Retirement X Factor

Estadísticamente, al menos, los costos de atención médica se vuelven aún más importantes a medida que envejecemos. Incluso con los mejores planes de suplementos de Medicare, las personas mayores nunca están completamente aisladas del alto y creciente costo de la atención médica. Y dado que tienden a ser usuarios más frecuentes del sistema de salud, están más expuestos a estos costos. También es una situación que desafortunadamente tiende a hacerse más pronunciada a medida que envejece.

Entonces, ¿cómo se prepara para los costos de atención médica en su plan de jubilación general?

• Haga que la buena salud sea una prioridad en su vida: comience ahora, incluso si no está cerca de la edad de jubilación. Como dice el dicho, una onza de prevención vale una libra de cura. Comience esos esfuerzos de prevención ahora.
• Regístrese en Medicare tan pronto como cumpla 65 años.
• Agregue un plan complementario de Medicare de fuente privada a su plan básico de Medicare. Medicare no cubre todo, y el suplemento generalmente pagará lo que Medicare no cubre.
• Agregue un plan de medicamentos con receta de Medicare para reducir en gran medida los costos de la mayoría de las recetas.
• Asegúrese de tener un fondo de emergencia muy grande, aparte de su cartera de jubilación, disponible para aquellos años en que los gastos médicos no cubiertos son particularmente altos.
• Planifique mantener una póliza de seguro de vida para cada cónyuge por el resto de sus vidas. La muerte de uno de los cónyuges, después de un largo evento médico, a menudo devasta las finanzas del cónyuge sobreviviente. Los ingresos del seguro de vida pueden reponer esos fondos.

Es imposible saber con anticipación cuáles serán sus costos médicos en la jubilación. Pero eso es exactamente por lo que al menos debe tener un plan de juego suelto, con múltiples opciones, para cuando llegue el momento.

10. Planificación para el cuidado a largo plazo

La desventaja de las personas que viven mucho más tiempo hoy es que la probabilidad de necesitar una vida asistida o una asistencia completa a largo plazo aumenta sustancialmente con la edad. La vida asistida por sí sola generalmente cuesta entre $ 40,000 por año, pero una estadía en un asilo de ancianos puede costar fácilmente $ 80,000 por año, y aún más en lugares de alto costo.

Desafortunadamente, Medicare no cubre la residencia a largo plazo en una instalación de vida asistida o en un hogar de ancianos. Y aunque Medicaid cubrirá estos costos, solo lo hará después de que haya agotado todos sus recursos financieros. Si un cónyuge se encuentra en un establecimiento y el otro no, esto puede dejar al cónyuge no institucionalizado como una posición financiera extremadamente difícil.

Seguro de cuidado a largo plazo es cada vez más necesario a medida que las personas viven más tiempo. Una póliza de cuidado a largo plazo es mucho menos costosa si la compra bien antes de jubilarse y mientras aún está saludable. Cuanto más tarde compre una póliza, más cara será.

Existen diferentes políticas de cuidado a largo plazo, con diferentes disposiciones. Por ejemplo, si bien es posible comprar una política que cubra la institucionalización a muy largo plazo, será una política muy costosa. Los planes que limitan la cobertura a dos o tres años serán mucho más asequibles. La mayoría de los planes también tienen un límite de gasto por día, que puede o no ser suficiente para cubrir el costo real de la atención.

Pero incluso si una póliza de cuidado a largo plazo no cubre el 100% del costo de una estadía a largo plazo en la instalación, será una gran ventaja si cubre al menos la mayor parte.

Si está construyendo su cartera de jubilación, ese es el primer paso obvio, obvio, en su plan de jubilación. Pero mientras lo hace, dedique un tiempo a considerar todos los demás temas relacionados con la jubilación, y lo que puede hacer ahora mismo para estar preparado para cuando llegue el momento.