Pregúntale a GFC 001: Jugar al alza - Invertir en la jubilación Tarde en el juego 💲💲💲

Bienvenido a una nueva función en el blog, y para hacerlo más divertido, si presento tu pregunta en GFC TV, te conectaré con una copia de mi libro, Soldado de Finanzasy una tarjeta de regalo Amazon de $ 50. Si su pregunta fue respondida y una oportunidad de ganar algunas cosas interesantes, puede hacer su pregunta aquí. Mucha gente se está moviendo lentamente hacia la mediana edad, solo para darse cuenta de que tienen muy poco en cuanto a ahorros e inversiones. Hay muchas razones por las que sucede, como la deuda de préstamos estudiantiles, el mercado laboral difícil e incluso la adolescencia extendida. Pero a cualquier edad puede ponerse al día con la inversión. Eche un vistazo a nuestra reseña sobre inversión de motivos para obtener más información. Este tema fue motivado por una pregunta de Ask GFC presentada por Kate C .: ¿Cuál es la mejor manera de "ponerme al día" si no comencé a invertir lo suficientemente temprano? Tengo alrededor de 30 años y aún tengo tiempo, pero todavía no estoy donde debería estar. Gracias Jeff! 🙂 Francamente, esta es la pregunta que desearía que más personas hicieran. No hay delito en no haber invertido dinero hasta este punto, pero solo haciendo la pregunta se abre la posibilidad de cambiar de dirección. Como haces eso?

Siempre mire hacia adelante, nunca atrás

Tome todo lo que ha hecho en el pasado, incluida su inacción, y tírelo por la ventana. No te ayudó en el pasado, y no te ayudará ahora. En lugar, concéntrese en el futuro que desea crear. Una de mis citas favoritas es de Dan Sullivan, quien dice: Siempre haz que tu futuro sea más grande que tu pasado. Una vez que tenga un buen manejo de eso, será más fácil establecer los objetivos financieros que permitirán que ese futuro suceda. Y una vez que estableces los objetivos, puedes establecer un plan de acción. Ese plan debe enfocarse en lo que eres va a hacer, y no vas a meditar sobre el pasado. Alcanzar cualquier nivel de independencia financiera requiere un compromiso con el futuro y con los procesos que lo llevarán allí. Una vez que haya establecido eso, puede trabajar en un plan para lograrlo. Hablemos de ese plan.

Únase a su plan de jubilación de empleador y maximice sus contribuciones

Para la mayoría de las personas, la forma más fácil de invertir es, por mucho, a través de un plan de jubilación patrocinado por un empleador. Participar en uno le brinda las ventajas de:

Contribuciones automáticas, nómina deducida por lo que ni siquiera sabrá que está sucediendo
Inversión automática en asignaciones predeterminadas de activos
Gestión profesional: no tienes que hacer el trabajo
Deducción de impuestos de las contribuciones, y la capacidad de ignorar las consecuencias fiscales de su actividad de inversión
La posibilidad de una contribución de contrapartida del empleador, si proporcionan una.

Hay demasiadas ventajas para ignorar este plan. Si no ha participado en el pasado, inscríbase en el plan inmediatamente. Puede contribuir hasta $ 18,000 por año, o $ 24,000 si tiene 50 años o más. Ese tipo de ahorro puede aumentar su inversión a toda prisa. Incluso puede ser la forma más sencilla de hacerlo.

Configurar una cuenta IRA Tradicional o Roth

Si no tiene un plan de jubilación patrocinado por el empleador en el trabajo, debe configurar una IRA. Esto le permitirá ahorrar hasta $ 5,500 por año, o $ 6,500 por año si tiene 50 años o más.

IRA tradicional.

Las contribuciones a este plan son totalmente deducibles de impuestos si no está cubierto por un plan del empleador. Si es así, existen límites de ingresos sobre el monto de la contribución que será deducible de impuestos. Por ejemplo, si es soltero y está cubierto por un plan de empleador, aún puede hacer una contribución deducible de impuestos si su ingreso es menor de $ 61,000. Puede hacer una contribución parcial entre $ 61,000 y $ 71,000. Más allá de $ 71,000, la contribución de IRA no será deducible de impuestos. Si es casado que presenta una declaración conjunta y está cubierto por un plan de empleador, su contribución de IRA será completamente deducible si su ingreso es menor de $ 98,000. Recibirá una deducción parcial si su ingreso es entre $ 98,000 y $ 118,000, y no tiene deducción si su ingreso excede los $ 118,000. Sin embargo, puede hacer una contribución a una IRA incluso si está cubierto por su empleador, y su ingreso excede los límites. Las contribuciones no serán deducibles de impuestos, pero las ganancias de inversión en esas contribuciones serán diferidas de impuestos. Eso significa que no estarán sujetos a impuestos hasta que comiences a hacer retiros en la jubilación. Si realiza retiros antes de cumplir los 59 años y medio, tendrá que pagar una sanción por retiro anticipado del 10%, además del impuesto regular sobre la renta.

Roth IRA.

Las IRA Roth son similares a las IRA tradicionales, excepto que las contribuciones no son deducibles de impuestos, y los retiros serán libre de impuestos siempre y cuando tenga al menos 59 años y medio de edad, y haya participado en el plan durante al menos cinco años. Usted puede contribuir a una Roth IRA incluso si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por un empleador. Al igual que las IRA tradicionales, sus ganancias de inversión se acumulan con impuestos diferidos. Las ganancias de la inversión (pero no sus contribuciones) estarán sujetas a impuestos si las retira antes de los 59 años y medio, así como sujeto a una multa por retiro anticipado del 10%. También hay límites de ingresos para Roth IRA, pero no se refieren a la deducción de impuestos (ya que las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos de todos modos).Los límites de ingresos en Roth IRA significan que no puede hacer ninguna contribución al plan en absoluto si su ingreso excede ciertos límites. Si es soltero, puede hacer una contribución completa de Roth IRA con un ingreso de hasta $ 120,000. Entre $ 120,000 y $ 135,000, puede hacer una contribución parcial. Más allá de $ 135,000, una contribución Roth IRA no está permitida. Si es casado y presenta una declaración conjunta, puede hacer una contribución completa de Roth IRA con un ingreso de hasta $ 189,000. Entre $ 189,000 y $ 199,000, puede hacer una contribución parcial. Más allá de $ 199,000 no se permite una contribución Roth IRA. Una vez más, esas cifras de ingresos son para 2018. Ya sea que se utilice para un plan de jubilación independiente o como complemento de un plan patrocinado por un empleador, un IRA es una excelente forma de agregar ahorros adicionales y oportunidades de inversión ampliadas para permitirle ponerse al día si estás atrasado en tus actividades de inversión. Por ejemplo, si puede ahorrar $ 18,000 en el plan 401 (k), más $ 5,500 en una IRA, puede ahorrar $ 23,500 por año. Eso compensaría un montón de tiempo perdido rápidamente.

Fondo de inversiones no de jubilación

No todo su dinero puede o debe invertirse en planes de jubilación. También puede ahorrar dinero en vehículos de ahorro no protegidos contra impuestos, como una cuenta de corretaje de inversiones, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa. No hay deducción de impuestos para ahorrar dinero de esta manera, ni hay diferimiento de impuestos. Sin embargo, dado que estos vehículos de inversión se financian con ingresos después de impuestos, y los impuestos se pagan sobre las ganancias de inversión a medida que ocurren, puede sacar dinero de estos vehículos en cualquier momento que desee, sin tener que preocuparse por crear un impuesto a las ganancias. También son excelentes vehículos de ahorro para objetivos de inversión intermedios, como ahorrar dinero para comprar una casa o prepararse para la educación universitaria de sus hijos. Betterment Investing es una gran opción aquí porque hacen un excelente trabajo con los ETF y evitan muchas tarifas e impuestos. Y quizás lo mejor de todo es que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ahorrar e invertir con estos vehículos.

Compra una casa

Tienes un live en algún lado, ¿verdad? Comprar una casa es una forma de proporcionarse un refugio, así como de hacer una inversión para el futuro. Una casa puede acumular valor neto desde dos direcciones. El primero es a través de la amortización del préstamo hipotecario. El capital del préstamo se paga un poco cada año, hasta el final del plazo cuando se cancela por completo. Como lo hace, su capital en la casa crece. Pero dado que una casa también es un tipo de producto básico, tiende a aumentar de valor más o menos consistente con el nivel de inflación en el largo plazo. Eso le da el beneficio de un mayor valor de mercado. Como ejemplo, digamos que usted compra una casa hoy por $ 250,000, usando una hipoteca de $ 200,000 por treinta años, y un pago inicial de $ 50,000. La casa vale $ 250,000, por lo que su capital es de solo $ 50,000. Después de 30 años, la hipoteca se paga a cero. Durante ese mismo período de tiempo, el valor de la propiedad se duplica a $ 500,000. Ahora tiene $ 500,000 de capital en la casa, que comenzó con solo 50,000. A continuación, puede vivir en ella sin hipotecas, o puede venderlo y cobrar su capital. Si lo hace, el IRS ofrece una exención generosa sobre la ganancia en la venta de su residencia principal de hasta $ 250,000 si es soltero, y hasta $ 500,000 si es casado y presenta una declaración conjunta. Si los valores de las propiedades continúan subiendo consistentemente y puede resistirse a la tendencia de pedir prestado su capital prematuramente, la casa puede ser una de las mejores maneras de acelerar su inversión. Si cree que está atrasado en su inversión y que necesita ponerse al día, planifique establecer su actividad de inversión en varias áreas de su vida. Cada uno puede contribuir a un aumento dramático en la cantidad de inversiones que tiene, incluso si no tiene mucho invertido en este momento.