Cómo retirarse con $ 2 millones [Estudio de caso]

$ 2 millones es mucho dinero.

Pero admitámoslo, no es tanto como lo era hace una década.

Entonces, cuando un retirado jubilado se acerca a mí con un nido de huevos valorado en $ 2 millones y quiere saber si podrá jubilarse con éxito, no hay una respuesta clara como muchos pensarían.

Hay muchos factores que entran en la ecuación tales como:

• Objetivos de jubilación
• Hábitos de gasto
• Dependientes
• Lugar de retiro deseado
• Salud
• Tolerancia al riesgo de inversión
• Y mucho más

Esto es lo que hace que la planificación financiera sea difícil pero también un montón de diversión porque cada situación e historia es única.

El siguiente es un ejemplo de estudio de caso de jubilados que buscan jubilarse con un valor de $ 2 millones. Algunos de los detalles han sido cambiados para su protección.

Si bien este estudio de caso se centra en los futuros jubilados, esta debería ser una lección importante para cualquier Gen X'er o Gen Y'er que desee retirarse algún día.

Una cartera valorada en $ 2 millones no crece de la noche a la mañana.

Y si bien puede parecer imposible de alcanzar para algunos, es muy factible con disciplina y un plan de ataque.

La historia de los Peterson

Primero, aquí hay algo de su historia anterior:

Joseph Peterson tiene 58 años, comenzó a trabajar para Ameren Corporation a los 24 años como liniero y ahora es Supervisor de Entrenamiento y Simulación, parte del Equipo de Manejo de Crisis de Ameren.

Joseph está buscando jubilarse en cuatro años a la edad de 62 años. Actualmente Joseph tiene un plan 401 (k) con impuestos diferidos por un valor de $ 671,045. Hace cuatro años, Joseph abrió una Roth IRA exenta de impuestos y contribuye con $ 6,500 por año; vale $ 28,517 en la actualidad. Joseph también tiene una cuenta IRA tradicional por un valor de $ 219,714. Además, Joseph tiene un plan de pensión de beneficios definidos como parte de sus beneficios laborales con Ameren. El valor actual en el plan de pensión es de $ 650,000.

Debra Peterson Tiene 57 años, comenzó a trabajar como RN a los 22 años y, a la edad de 30, dejó de trabajar para convertirse en una madre que se queda en casa a tiempo completo. Debra se quedó en casa con sus hijos durante 10 años y volvió a trabajar a los 40 años como enfermera registrada.

Ella tiene un plan 401 (k) con impuestos diferidos por un valor de $ 159,305 a través de su empleador en el hospital. Debra abrió una Roth IRA exenta de impuestos hace cinco años, y contribuye con $ 6,500 por año; vale $ 36,496 en la actualidad.

Juntos, Joseph y Debra tienen un saldo de cuenta corriente de $ 83,000 y una cuenta de ahorro valorada en $ 153,031.

Actualmente deben $ 155,033 en su hipoteca, Joseph debe $ 15,000 en su préstamo de camión, y Debra debe $ 20,035 en su préstamo de automóvil.

Joseph y Debra tienen tres hijos: Matt, que tiene 27 años y trabaja como cocinero de línea en St. Louis; Morgan, que tiene 25 años, todavía vive en casa y está en el proceso de terminar la escuela de posgrado; y Samantha, que tiene 18 años y se está preparando para comenzar la universidad. Joseph y Debra van a pagar por la educación universitaria de Samantha.

Aquí hay un total de sus activos y pasivos:

• Activos: $ 2,001,108
• Pasivo: $ 315,068
• Total: $ 1,811,040

Joseph y Debra desean tener $ 90,000 por año para la jubilación y tienen ciertos objetivos que desean cumplir mientras viven cómodamente en la jubilación.

Primero, cuando Joseph se retire, planea gastar $ 25,000 para comprar un auto nuevo para su hijo Matt, y luego dos años después $ 25,000 para comprar un auto nuevo para su hija Morgan, y luego cuatro años a partir de ahora $ 25,000 para comprar un auto para Samantha.

Joseph y Debra también quieren comenzar a viajar tan pronto como Joseph se retire, por lo que planean tener $ 10,000 presupuestados por año para viajar por 10 años seguidos. Quieren viajar juntos a Italia, Roma y Grecia. También quieren llevar a sus hijos a Nueva Zelanda.

En 2023, cinco años después de que Joseph se retira, planea comprar una cabaña junto al lago para él y su familia, donde pueden pasar los veranos. Planea gastar $ 30,000 en la cabina.

Nuestro proceso único

Si uno de mis clientes pregunta si puede retirarse con $ 2 millones, tenemos que ir más allá de los números para encontrar una respuesta sólida.

Es por eso que antes de que empecemos a hacer cálculos cruzados, me gusta que los clientes realmente piensen en la jubilación y en cómo serán los próximos años. Aquí está la simple pregunta que les hago:

"Si nos reuniéramos dentro de tres años a partir de hoy -y tuvieras que repasar esos tres años hasta el día de hoy- ¿qué ha sucedido durante ese período, tanto personal como profesionalmente, para que te sientas satisfecho con tu progreso?"

Obviamente, el rendimiento de sus inversiones y que trabajemos juntos formarán parte de esta ecuación, pero quiero saber más:

• ¿Cómo se verá un día típico para ellos en la jubilación?
• ¿Qué creen que los mantendrá más ocupados?
• ¿Qué van a hacer en la jubilación que no pueden hacer ahora?
• ¿Cuáles son los desafíos, oportunidades y fortalezas que los ayudarán o les prohibirán alcanzar estos objetivos?

Después de responder algunas de esas preguntas nos sumergimos en los números. Usamos un agregador de cuentas llamado Blueleaf que permite a todos nuestros clientes ver toda su cartera en un solo lugar. Me sorprende cuánta gente tendrá múltiples cuentas de inversión 401 (k) distribuidas entre cinco, seis, siete u ocho instituciones diferentes, pero nunca las vea bajo un microscopio. Eso es lo que Blueleaf ofrece.

Inicialmente, solo echaremos un vistazo a sus asignaciones actuales y luego comenzaremos a realizar pruebas de estrés para ver cómo esas carteras se mantendrán en el tiempo.

Con base en la tolerancia al riesgo y sus necesidades de ingresos, determinamos que Joseph y Debra necesitaban aproximadamente el 60% de sus inversiones en acciones y el 40% en bonos durante los primeros 10 años de jubilación. Después de algunas de sus metas de comprar un tiempo compartido y comprar los regalos de graduación de sus hijos, sentimos que podríamos reducir la asignación a 40% de acciones y 60% de bonos (eso es lo que representan estos dos gráficos).

Les digo a todos nuestros clientes que la salida es tan buena como la entrada, por lo que debemos esforzarnos al máximo para tener una idea clara de nuestros objetivos financieros y de cuáles serán nuestras necesidades de ingresos al momento de la jubilación.

Sé que esto es difícil para algunos, pero solo refuerza la importancia de tener algún tipo de presupuesto si quieres tener una jubilación exitosa.

¿Van a hacerlo?

Con base en todos estos números, ¿los Peterson tienen una oportunidad? ¿Pueden retirarse con $ 2 millones a la edad deseada de José de 62? Vamos a ver.

De acuerdo con nuestro software de planificación financiera, tienen un 90% de probabilidad de éxito de lograr este objetivo.

¿Qué representa exactamente este 90%?

El software de planificación financiera ejecuta 1,000 escenarios diferentes que analizan cada uno de los mercados que hemos experimentado, buenos y malos, y revisa sus necesidades de ingresos ajustadas por inflación. Por lo tanto, en base a todo esto, tienen un 90% de probabilidades de tener éxito con su objetivo de no quedarse sin dinero de jubilación, que sería a la edad de Joseph de 95 años.

En caso de que te lo estés preguntando, estas son buenas noticias. Por lo general, nos gusta ver clientes en el rango del 85% o superior, por lo que cualquier cosa en los años 90 nos hace sentir muy seguros.

Análisis de déficit

Entonces, ¿existe la posibilidad de que se queden sin fondos de jubilación? ¿Existe la posibilidad de que realmente se queden sin dinero con $ 2 millones en su cartera?

Un análisis de déficit analiza la edad media de cuando se quedan sin dinero en base a las 1000 simulaciones diferentes.

Como puede ver, el déficit promedio de edad es de 87, que es bastante más allá de sus años más cruciales en la jubilación.

El otro factor que asumimos es que sus gastos de jubilación están aumentando debido a la inflación cada año.

Les digo a muchos clientes que, por lo general, el gasto en la jubilación se parece más a una curva de campana en la que los dos primeros años están gastando mucho más de sus ahorros para la jubilación.

Después de los primeros años de viajar y hacer cosas que han estado esperando hacer al jubilarse, la curva de campana comienza a disminuir y su gasto disminuye. Este es generalmente el caso, pero generalmente predecir el futuro no es fácil.

El complicado negocio de la predicción

Como puede ver, hay muchos factores que entran en la predicción. Predecir el rendimiento más plausible de una cartera no es una tarea fácil. De hecho, es un asunto complicado.

Afortunadamente, hay varias herramientas disponibles que pueden ayudar a los asesores financieros a brindar el mejor asesoramiento posible a sus clientes. Pero el problema es que muchas de estas herramientas están infrautilizadas y, por lo general, no se están formulando las preguntas correctas.

Considere esto también: el hecho de que una determinada inversión se realice de cierta manera durante un cierto número de años, eso no significa que la inversión tendrá un desempeño similar en el futuro. El rendimiento pasado no se correlaciona directamente con el rendimiento futuro. Puede ser fácil para los clientes, sin mencionar a los asesores financieros, olvidar esto y hacer suposiciones sin considerar todas las posibles consecuencias de una acción en particular.

Es por eso que cuando me siento con los clientes, les recuerdo que, aunque puede haber un alto grado de certeza de este o aquel resultado, aún existe la posibilidad de que se produzca un resultado diferente.

Si bien no hay manera de predecir el futuro con un 100% de precisión, se puede mejorar la predicción al considerar todos los factores conocidos, como el tiempo de vacaciones planificado, las compras importantes y más.

Asesores financieros que prometen ganancias fantásticas

Yo, por mi parte, siempre tengo cuidado cuando sugiero el rendimiento futuro de un fondo. Scott Beaulier, que escribe para Forbes, tiene razón cuando afirma:

"Simplemente" ser promedio en el mundo de las finanzas en realidad está siendo bastante bueno.

Si escuchas que un asesor financiero dice que puede obtener un retorno del 12% año tras año, esa podría ser una de las muchas razones por las que debes despedirte y correr en la otra dirección.

Los Peterson tienen buenas posibilidades de vivir el sueño de jubilación que imaginaron, pero si tuviera que proyectar sus proyecciones a una luz más favorable, probablemente les daría demasiada confianza. La verdad es que existe la posibilidad de que se encuentren con retrocesos inesperados. No es probable, pero es posible, y necesitan saber eso.

Encuentre un asesor financiero que divulgue los riesgos y elabore un plan

¿Pueden los Peterson tener una jubilación cómoda con $ 2 millones? Más probable es que sí. Pero necesitan entender los riesgos involucrados, por poco que sean.

¿Puedes jubilarte con $ 2 millones? ¿Qué tal $ 1 millón? Mitch Tuchman escribiendo para Forbes dice:

Puede jubilarse con un millón de dólares, o cualquier otra cantidad, al fijar la mira en un objetivo y tomar en serio el ahorro. Una cartera de inversiones bien diseñada lo llevará allí, casi inevitablemente.

Las palabras clave aquí son que necesita una cartera de inversión "bien diseñada". ¿Cómo obtienes uno de esos?

Siéntese con un profesional, asegúrese de que consideren tantas variables como sea posible y diseñe un plan.Tómese su tiempo cuando se pregunte si puede jubilarse con una determinada cantidad de dinero: no puede permitirse el lujo de equivocarse. También puede consultar nuestro exclusivo proceso de planificación financiera The Financial Success Blueprint.