¿Tiene sentido refinanciar mis préstamos estudiantiles?

Si la carga de la deuda de su préstamo estudiantil es lo suficientemente grande, probablemente haya considerado la posibilidad de refinanciar un préstamo estudiantil.

Después de todo, las personas refinancian sus hogares y préstamos comerciales todo el tiempo. ¿Por qué deberían los préstamos estudiantiles ser diferentes?

La verdad es que la refinanciación de préstamos estudiantiles es diferente por una miríada de razones. Aún así, eso no significa que no deba considerar refinanciar sus préstamos de todos modos. La clave para descubrirlo es considerar todo lo que obtendrá, junto con todo lo que perderá.

Esta publicación explicará todos los pros y los contras de refinanciar sus préstamos estudiantiles. Una vez que veas el panorama general, estarás en una mejor posición para decidir. Luego, puede tomar una decisión informada sobre sus préstamos estudiantiles para averiguar qué funcionará mejor para su situación financiera.

¡Vamos a sumergirnos!

¿El estudiante está refinanciando para mí?

1. Qué tener cuidado
2. Beneficios que puede disfrutar
3. 5 Significa que podría tener sentido para refinanciar sus préstamos estudiantiles
4. Qué buscar al refinanciar sus préstamos estudiantiles
5. Recordatorios importantes
6. Dónde encontrar los mejores lugares para refinanciar sus préstamos

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: qué tener cuidado

Refinanciar en un préstamo estudiantil con mejores términos puede sonar como un sueño hecho realidad, pero si tiene préstamos federales, también podría tener que renunciar a algo.

A saber, los préstamos estudiantiles federales tienen ciertas protecciones que pueden ayudarlo en caso de incumplimiento, reducir sus pagos mensuales indefinidamente o diferir el pago hasta una fecha posterior.

No confunda la refinanciación de préstamos estudiantiles con la consolidación de préstamos estudiantiles

Mucha gente confunde la refinanciación de préstamos estudiantiles con la consolidación de préstamos estudiantiles, pero son cosas muy diferentes. Como The College Investor analiza en este artículo, la consolidación de préstamos estudiantiles se debe utilizar para combinar varios préstamos federales para estudiantes.

La razón para considerar hacer esto es simplemente para que sea más fácil pagar la deuda de su préstamo estudiantil. Cuando te gradúes de la universidad, es posible que tengas de 5 a 6 préstamos estudiantiles diferentes, uno de cada año de escuela (o tal vez incluso un par de préstamos diferentes de cada año de escuela).

Puede ser difícil administrar todos esos pagos diferentes.

La consolidación de préstamos estudiantiles facilita la combinación de todos sus préstamos federales en un solo préstamo. Y este es un servicio GRATUITO ofrecido por el Departamento de Educación. Simplemente ingrese en línea en StudentLoans.gov, seleccione Consolidar mis préstamos y estará avanzando en la ruta hacia la consolidación.

Por otro lado, la refinanciación de préstamos estudiantiles significa obtener un nuevo préstamo privado para reemplazar su préstamo (o préstamos) existente. Puede refinanciar uno o todos sus préstamos, tanto federales como privados.

Entonces, de alguna manera, se está consolidando creando un nuevo préstamo privado, pero realmente esto se llama refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Solo recuerde: la refinanciación de préstamos estudiantiles significa obtener un préstamo estudiantil privado.

Estos préstamos se parecen mucho más a préstamos para automóviles: no se obtienen planes de pago sofisticados, no se le condona el préstamo estudiantil, y si no se paga, se enfrentarán a grandes consecuencias.

Tenga en cuenta que puede perder beneficios

Los estudiantes con préstamos federales pueden calificar para la condonación de préstamos del servicio público, así como para planes de pago basados ​​en los ingresos, como Paga de acuerdo con lo que ganas (PAYE) y Reembolso basado en el ingreso (IBR)

Estos planes le permiten pagar un cierto porcentaje de sus ingresos discrecionales para sus préstamos durante 20-25 años antes de repartir el 100 por ciento de los saldos restantes.

Otros programas federales que ayudan al estudiante con préstamos federales incluyen aplazamientos médicos y económicos que le pueden dar un descanso del pago de hasta 24 meses, beneficios militares que reembolsarán sus préstamos federales para estudiantes si usted o un cónyuge sirve servicio activo y ayuda federal. rehabilitando préstamos federales que anteriormente estaban en incumplimiento.

Una vez que refinancie los préstamos federales con un prestamista privado, pierde el acceso a los programas de condonación, diferimiento o indulgencia de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal. Y eso incluye cualquier programa de préstamos estudiantiles para préstamos federales que puedan ofrecerse en el futuro.

Si califica potencialmente para programas como Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF), probablemente debería evitar refinanciar sus préstamos estudiantiles federales.

Además, refinanciar y consolidar sus préstamos estudiantiles puede extender el tiempo que se necesita para pagarlos. Si ya tiene años para pagar sus préstamos estudiantiles, esto es algo que debe considerar.

Empresa	Precios	Tipos de préstamos	Condiciones	Grados elegibles	Préstamos elegibles
	2.13% - 7.49%	Fijo y Variable	5, 10, 15, 20 años	Licenciatura y Graduado	Federal y Privado
	2.13% - 7.49%	Fijo y Variable	5, 10, 15, 20 años	Licenciatura y Graduado	Federal y Privado
	2.13% - 7.19%	Fijo y Variable	5 a 20 años	Licenciatura y Graduado	Federal y Privado
	2.14% - 9.22%	Fijo y Variable	5, 10, 15, 20 años	Licenciatura y Graduado	Federal y Privado

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: beneficios que puede disfrutar

Si no planea aprovechar los programas de préstamos estudiantiles con respaldo federal, la refinanciación de préstamos estudiantiles es una opción a considerar.

Los beneficios del refinanciamiento de préstamos estudiantiles pueden incluir, entre otros:

Una tasa de interés más baja - Algunos, pero no todos, los préstamos estudiantiles federales se pueden refinanciar o consolidar en un préstamo privado con una tasa de interés más baja.

Si bien esto generalmente extenderá su cronograma para el reembolso completo, los ahorros que acumule al pagar una tasa de interés más baja pueden sumarse seriamente con el tiempo.

Dependiendo de la tasa de interés que tenga ahora, podría ahorrar más del 50% de sus pagos de intereses mediante el refinanciamiento. Estime sus ahorros visitando SoFi AQUÍ.

Un pago fácil Si tiene que lidiar con varias facturas de préstamos estudiantiles, la refinanciación puede ayudarlo a lograr un pago mensual bajo.

Pasar de varios pagos a uno no le ahorrará dinero por sí mismo, pero le ahorrará tiempo y molestias.

Un pago mensual más bajo - Si obtiene una tasa de interés más baja o amplía el cronograma de amortización de su préstamo, terminará con un pago mensual que es mucho más fácil de administrar.

Obtener un pago mensual más bajo puede darle a su presupuesto un poco de espacio para respirar, al mismo tiempo que facilita el envío de dinero extra directamente hacia el capital de su préstamo.

Bloquear en una tasa fija o elegir una tasa variable - Algunos préstamos privados tienen tasas variables que hacen que los pagos fluctúen con el tiempo. En muchos casos, puede refinanciar estos préstamos en un producto con una tasa fija y un pago mensual predecible.

Sin embargo, si refinancia un préstamo con una tasa variable, es importante comprender que su pago aumentará a medida que aumenten las tasas de interés. Siempre considere las consecuencias del tipo de préstamo que elija antes de apretar el gatillo.

Y si desea asegurar un pago mensual que nunca cambiará, vaya con un préstamo que ofrezca una tasa fija.

Mejores tarifas con un cofirmante: Si tiene préstamos personales privados con una tasa de interés alta, obtener un codeudor con buen crédito puede ayudarlo a obtener un préstamo con mejores condiciones.

Estos mejores términos podrían incluir una tasa de interés más baja o un mejor horizonte de amortización, ambas ventajas que podrían ayudarlo a ahorrar dinero y pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. Refinanciar préstamos estudiantiles sin un cofirmante y sin crédito probablemente no va a suceder.

De hecho, el 90% de todos los préstamos privados requieren un cofirmante según las estadísticas de la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor.

5 Significa que podría tener sentido para refinanciar sus préstamos estudiantiles

¿Confundido todavía? No estas solo. Las muchas reglas, beneficios y desventajas que surgen al considerar esta opción hacen que esta decisión sea difícil.

Aún así, la refinanciación de préstamos estudiantiles realmente es la mejor opción para los prestatarios en ciertas situaciones. Aquí hay cinco escenarios en los que podría caer en esa categoría:

• De todos modos, ganará demasiado para calificar para los planes de pago impulsados ​​por los ingresos y no desea trabajar en el servicio público. Muchas personas que ingresan a campos con altos sueldos ganan demasiado para calificar para planes de pago impulsados ​​por los ingresos, y algunos no tienen ningún deseo de trabajar en el sector público en absoluto. Si el calzado le queda bien, es una idea inteligente calcular cuánto ahorraría refinanciando sus préstamos federales para estudiantes. Si tiene una gran cantidad de deuda pero gana mucho dinero, la refinanciación de préstamos estudiantiles podría literalmente ahorrarle miles de dólares.
• Sus préstamos se fijan a una tasa de interés alta, y usted piensa que podría hacerlo mejor. Si sus préstamos estudiantiles son fijos a una tasa de interés alta, podría valer la pena explorar sus opciones de refinanciamiento. Dependiendo de los detalles de su préstamo y la situación financiera, es posible que califique para un préstamo con una tasa de interés más baja que lo ayudará a ahorrar dinero. Esto tiene sentido especialmente para los préstamos privados y los préstamos PLUS graduados (que son los préstamos federales de mayor tasa de interés)
• Usted está haciendo pagos múltiples de préstamos a diversas tasas de interés cada mes. Si envía múltiples pagos cada mes, la refinanciación en un préstamo sólido con términos excelentes es una forma de simplificar su vida y ahorrar dinero de una sola vez. Averigüe cuánto podría ahorrar con esta calculadora.
• Desea pagar sus préstamos lo más rápido posible. Si usted es como muchos jóvenes, la idea de una amortización duradera basada en los ingresos para los próximos 20-25 años de su vida es preocupante. En ciertas situaciones, la refinanciación es la mejor manera de acabar con sus préstamos para siempre. Además, puede ahorrarte algo de dinero mientras lo haces.
• Desea la independencia de su cofirmante. Si sus antiguos préstamos involucran a un tercero y usted quiere separarse por su cuenta, la refinanciación es una forma de hacerlo realidad. Y si su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno, con suerte podrá calificar para un nuevo préstamo con una tasa de interés baja y condiciones con las que pueda vivir.
• Desea transferir un Préstamo PLUS para padres a su hijo. Los Préstamos PLUS para padres son algunos de los peores préstamos estudiantiles, porque el padre tiene el préstamo y el estudiante recibe el dinero. Esto también significa que el padre está en el gancho financieramente para el reembolso. Sin embargo, hay compañías que les permitirán a los padres refinanciar el préstamo PLUS a nombre de su hijo (e incluso si requiere un cofirmante, hay una versión de cosignatario que eventualmente se liberará). Este puede ser un buen negocio para salir de los préstamos Parent PLUS.

Qué buscar al refinanciar sus préstamos estudiantiles

Ahora que hemos hablado sobre cuáles son los beneficios y cuáles son los inconvenientes de la refinanciación de préstamos estudiantiles, ¿qué debería buscar personalmente al refinanciar sus préstamos estudiantiles? ¿Cuándo tiene más sentido para ti?

Hay muchas opciones cuando se trata de refinanciar sus préstamos, pero siempre debe tener presente esta mentalidad general al comprar sus préstamos estudiantiles:

Debería estar refinanciando en un préstamo estudiantil que me ahorra dinero en el curso de la devolución Y yo puedo permitírmelo avanzando.

Qué significa eso?

Bueno, el objetivo de la refinanciación de préstamos estudiantiles es ahorrar dinero. Por lo tanto, no se involucre en un plan de refinanciación que no le ahorre dinero.

En segundo lugar, debe sentirse cómodo al ofrecer sus nuevos préstamos estudiantiles hoy y en el futuro. Considere la estabilidad laboral y el pago mensual que puede permitirse para determinar si un determinado préstamo estudiantil tiene sentido.

Cuando compre préstamos estudiantiles, verá:

Préstamo de tasa variable y tasa fija: Habrá una combinación de oportunidades de préstamos con tasa variable y tasa fija disponible. En casi todas las circunstancias, los préstamos de tasa fija tendrán una tasa de interés más alta que los préstamos de tasa variable.

La razón es que los préstamos a tasa fija nunca cambian durante la vigencia del préstamo: usted conoce su pago y sabe qué esperar.

Por otro lado, los préstamos con tasa variable variarán a lo largo del tiempo, según las tasas de interés del mercado.

La mayoría de los préstamos tienen límites sobre cuánto pueden subir y qué tan rápido, pero una variación común no es más de 0,25% de cambio por mes, con un tope total de 8%. A medida que las tasas de interés suben (o bajan), la tasa de interés de su préstamo también cambiará.

Esto cambiará sus pagos mensuales, lo que significa que podrían aumentar o incluso superar lo que la opción de préstamo de tasa fija le cobraría.

Sin embargo, está comenzando con una tasa de interés más baja por adelantado. Si planea pagar el préstamo estudiantil en un período de tiempo relativamente corto (digamos, menos de 2 años), un préstamo de tasa variable puede tener mucho sentido porque puede ahorrar en intereses.

Si planea tomar la totalidad del préstamo para pagarlo, un préstamo a tasa fija podría tener más sentido para usted, especialmente dado que las tasas de interés probablemente aumentarán en el futuro.

La elección y el riesgo son tuyos. El banco lo recompensa por asumir el riesgo al darle una tasa de interés más baja, pero esa tasa podría aumentar.

Diferentes longitudes de tiempo: Al comprar un préstamo estudiantil, verás una variedad de diferentes duraciones para el plazo del préstamo.

Por lo general, verá tan solo 3 años y hasta 25 años. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos tan cortos como 1 año y hasta 30 años.

Para obtener las mejores tasas de interés de un préstamo, generalmente también debe obtener un préstamo a corto plazo. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés.

La combinación del plazo del préstamo (duración) y la tasa de interés es lo que hará que su monto de pago.

Cuanto más largo sea el préstamo, más caro y más interés pagará, por lo que siempre debe buscar acortar el plazo del préstamo.

Beneficios y ventajas: Muchos prestamistas en estos días ofrecen una variedad de beneficios y beneficios para diferenciarse. Algunos de estos beneficios importan, otros no.

Por ejemplo, algunos de los beneficios que podrían ser importantes incluyen no tener multa por prepago. Si planea pagar su préstamo anticipadamente, no desea que lo penalicen por hacerlo.

Además, si va a necesitar un cofirmante para sus préstamos, es probable que desee obtener lo que se conoce como lanzamiento de cosignatario. Esto significa que después de una cierta cantidad de pagos puntuales, el cofirmante puede retirarse del préstamo.

Los mejores planes de lanzamiento de cosignatarios suelen ser de 24 meses.

Otro beneficio adicional que debe aprovechar son las oportunidades de reducción de la tasa de interés. Muchos bancos ofrecen una reducción en la tasa de interés suscribiéndose para pagos de débito automáticos.

Este truco simple puede reducir su interés en 0.25% en la mayoría de los prestamistas. Algunos bancos incluso ofrecen otra reducción del 0.25% por tener una cuenta de cheques o de ahorros en el banco.

¡Esos ahorros pueden sumarse significativamente con el tiempo!

Algunos beneficios que realmente no importan para la mayoría de la gente incluyen entrenamiento laboral, cuentas bancarias conectadas y swag gratis. Siempre tenga en cuenta lo que es importante para usted desde el punto de vista financiero y vuelva a lo que dijimos anteriormente:

Debería estar refinanciando en un préstamo estudiantil que me ahorra dinero en el curso de la devolución Y yo puedo permitírmelo avanzando.

Recordatorios importantes

Antes de apretar el gatillo, aquí están los últimos recordatorios en los que hay que pensar.

Primero, puede refinanciar uno, algunos o todos sus préstamos. No necesita refinanciar todo o ninguno. Tal vez solo quiera refinanciar sus préstamos estudiantiles privados y conservar los federales, eso es posible.

Quizás solo quiera refinanciar un par de préstamos de alto interés y no el resto, eso está bien también. Básicamente, puede escoger y elegir qué préstamos quiere hacer.

Solo recuerde que la mayoría de los prestamistas tienen cantidades mínimas de préstamos, desde $ 1,000 hasta $ 3,000. Si su préstamo no es lo suficientemente grande, no lo refinanciarán. Pero, si es tan pequeño, ¡solo pagúelo!

Además, si tiene préstamos grandes, es posible que deba obtener dos préstamos estudiantiles diferentes. Normalmente, esto solo se aplicará a los médicos, pero la mayoría de los prestamistas tienen topes en cuanto a la cantidad de dinero que deberán refinanciar, generalmente $ 250,000 más o menos.

Si tiene más préstamos estudiantiles, algunos prestamistas pueden rechazarlo por completo, mientras que otros simplemente le exigirán que obtenga dos préstamos.

En segundo lugar, puede refinanciar varias veces. Digamos que refinancia hoy al 5%, pero las tasas de interés bajan al 4% en 6 meses. Bueno, puedes refinanciar nuevamente en ese momento. No hay nada que te impida hacerlo.

Ahora, algunos prestamistas pueden fruncir el ceño y no le permiten refinanciar en la misma compañía. Pero otros prestamistas podrían permitirle refinanciar rápida y fácilmente con ellos porque no quieren perder su negocio.

Al igual que la primera vez que refinancia sus préstamos estudiantiles, vale la pena comparar precios.

Dónde encontrar los mejores lugares para refinanciar sus préstamos estudiantiles

¡Hay muchos lugares para refinanciar sus préstamos estudiantiles! Desde prestamistas en línea, hasta bancos y cooperativas de crédito, las opciones son muchas.

Pero eso puede hacer que sea muy difícil buscar diferentes préstamos. Esta lista de lugares para refinanciar es un excelente punto de partida, pero no olvide verificar su banco local y su cooperativa de crédito también.

Las uniones de crédito pueden ser buenos lugares para considerar, especialmente si usted tiene una situación única que requiere suscripción especial.

Además, muchos lugares ofrecen bonos para refinanciar con ellos.

Nunca elija un bono en efectivo sobre un tipo de interés más bajo, pero si tiene dos o tres empresas con la misma tasa, vea si alguno de ellos arrojará un bono en efectivo para ganar su negocio.

Se sorprenderá de lo competitivas que serán algunas empresas para obtener su negocio de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Lo bueno de comprar un préstamo estudiantil es que puede hacerlo en minutos.

Y las elecciones que haga podrían ahorrarle miles. Por lo tanto, tómese unas horas y compare un montón de lugares diferentes: el tiempo que se lo dedica bien vale la pena.

La línea de fondo

En el mundo perfecto, parpadearíamos y nuestros préstamos estudiantiles desaparecerían.

Pero en el mundo real, nos corresponde devolverlos, incluso lleva una década o más. Lamentablemente, el consumidor medio tarda más de 20 años en pagar sus préstamos estudiantiles.

Afortunadamente, muchas empresas han intervenido para ofrecer nuevos productos que pueden facilitar el pago de sus préstamos.

Pero antes de dar el paso, debe realizar la diligencia debida para asegurarse de que la refinanciación realmente tenga sentido.

Hay muchas opciones a considerar, pero la refinanciación puede ahorrarle dinero si se hace correctamente. Asegúrese de que la refinanciación de préstamos estudiantiles tenga sentido antes de sumergirse.