Pregúntele a GFC 011 - Reconstruyendo sus finanzas después del robo de identidad

El robo de identidad es un desastre financiero certificable. Cuando golpea, afecta prácticamente cada rincón de su existencia financiera, que por supuesto se extiende a su vida personal. Recibimos un comentario y varias preguntas de alguien que ha experimentado esta pesadilla de primera mano:

"Mi nombre es Marlon y actualmente estoy asistiendo a la universidad. Tengo 30 años. viejo con 2 hijos, así que comencemos con que soy una víctima de robo de identidad. No he tenido una cuenta bancaria debido a un fraude cometido con los bancos y el sistema chex. Recientemente discutí y demostré que esas cuentas no eran mías, con documentos legales. Ahora el sistema Chex ha borrado mi nombre y registro. Pero ahora he estado trabajando en mi puntaje de crédito, llamando lugares, mostrando pruebas, y algunos no me creen y no ayudan. Otros ayudan una vez que se proporciona la documentación solicitada.

Ahora mis preguntas:

1. Ahora que puedo abrir y tener una cuenta bancaria, ¿debo abrir una y de ser así, de qué tipo?
2. Quiero comenzar algo para los niños mientras son jóvenes que los beneficiaría a largo plazo financieramente (ira, cd, bonos, 401k, etc.).
3. ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito? Me he puesto en contacto con las 3 compañías de crédito pero la mayoría del trabajo lo hago yo, es triste decirlo.
4 ¿Qué puedo hacer con los acreedores que se niegan a aceptar que se trata de una cuenta de fraude y se niegan a eliminarla de mi informe de crédito? Tengo un reporte policial.
5. Tengo la edad en la que quiero ser dueño de mi casa; Actualmente alquilo y es difícil para mí el robo de identidad, ¿algún consejo?

Bueno, eso es todo hermano, espero que todo esté bien y gracias por tu tiempo y consejo.

-Marlon "

Marlon hace una serie de preguntas, que demuestran cuán profundo es el robo y el corte de identidad de su vida financiera. No soy un experto en crédito de ninguna manera, pero trataré de abordar cada una de sus preguntas desde un punto de vista financiero.

1. Qué tipo de cuenta bancaria abrir

Marlon preguntó: "Ahora que puedo abrir y tener una cuenta bancaria, ¿debo abrir una y, de ser así, de qué tipo?"

Para la primera parte de la pregunta: SÍ (!), Debe y debe abrir y tener una cuenta bancaria. No tener uno te roba la capacidad de realizar transacciones comerciales de la forma habitual en que sucede. Además, no tener una cuenta bancaria le está dando al ladrón de identidad poder sobre su vida. Abrir una cuenta bancaria es una forma de devolver el golpe y decir Tengo el control de mi propia vida y de mis asuntos financieros.

La alternativa es confiar en los servicios de cambio de cheques o en la buena voluntad de otras personas para ayudarlo con sus necesidades bancarias. Eso no solo restringirá sus actividades financieras, sino que también será muy costoso (los servicios de cambio de cheques, al menos).

Entonces, sí, para abrir una cuenta bancaria. ¿De qué tipo? ¡Cualquier tipo que quieras!

No eres un producto dañado permanentemente solo porque fuiste víctima de un robo de identidad. Puede abrir una cuenta bancaria en cualquier lugar que desee y cualquier tipo de cuenta que elija. Puede ser una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario. Puede elegir un banco o cooperativa de crédito. Puede ser un banco grande o un banco pequeño. Simplemente elija uno y avance con confianza.

Al mismo tiempo, entiendo completamente su renuencia a abrir una cuenta bancaria debido a lo que le sucedió con el robo de identidad. Pero puede reducir la posibilidad de convertirse en víctima por segunda vez configurando la banca en línea. Una vez que lo haga, puede verificar su actividad regularmente. Esto significa que podrá atrapar el robo de identidad muy temprano en el proceso.

Mi recomendación es que abra una cuenta de cheques y de ahorro, que los configure con la banca en línea y que los supervise a diario.

2. Ahorro para los niños

Marlon debería comenzar a ahorrar dinero para sus hijos por todas las mismas razones por las que debería abrir una cuenta bancaria para sí mismo. Aunque menciona IRA, Roth IRA y programas 401 (k), ninguno de estos será adecuado. Para poder participar en esos planes, sus hijos necesitarán un ingreso. Si no lo tienen, no serán elegibles.

Él menciona los CD, los certificados de depósito y los bonos. Puede buscar bonos de ahorro de los EE. UU., Que puede comprar por tan solo $ 25.

También puede comenzar a invertir en CDs a través de una cuenta bancaria. Él puede hacer esto bajo la Ley Uniforme de Regalo a Menores (UGMA), que es simplemente un proceso que puede establecer en el banco, poniendo la cuenta a nombre de su hijo. La ventaja de cualquiera de estos métodos es que el dinero se puede retirar para prácticamente cualquier propósito.

Si desea ahorros específicamente para la universidad, entonces un Plan 529 es probablemente la mejor manera de hacerlo. Puede ahorrar hasta $ 14,000 por niño por año (en realidad más, pero se vuelve complicado). No hay deducción fiscal por las contribuciones al plan, pero los ingresos de la inversión se devengan con impuestos diferidos. El dinero se puede retirar libre de impuestos siempre que se use para pagar gastos de educación calificados, como la matrícula y alojamiento y comida.

3. Mejore los puntajes de crédito con las 3 oficinas de crédito

No hay una respuesta fácil cuando se trata de mejorar sus puntajes de crédito. Marlon escribe: "Me he puesto en contacto con las 3 compañías de crédito, pero la mayoría del trabajo lo hago yo, es triste decirlo". Desafortunadamente, así es exactamente como funciona con las agencias de informes crediticios. Usted es culpable hasta que se demuestre su inocencia en lo que respecta al crédito, y la carga de probarlo recae sobre usted.

No importa cuánta información suministre a las agencias de crédito, seguirán confiando en lo que les informan los acreedores individuales. Eso significa que para mejorar su puntaje de crédito, debe presentar su caso con cada acreedor.

Debe proporcionar una carta de explicación e incluir una copia del informe policial y cualquier otro documento que respalde su reclamo de robo de identidad. Este es un proceso largo y lento, y tienes que cavar y estar preparado para resolverlo.

Afortunadamente, el tiempo lo cura todo cuando se trata de problemas de crédito. Dado que la mayoría de los problemas de crédito caerán de su informe crediticio después de siete años, eventualmente el desastre desaparecerá. De lo contrario, tiene que luchar para limpiar su nombre con todos y cada uno de los acreedores.

4. Tratar con los acreedores que se niegan a eliminar el crédito relacionado con el fraude

¡Este no es un problema poco común! En realidad, hay dos víctimas cuando se trata de robo de identidad. En este caso, la primera víctima es Marlon, pero la segunda víctima son los acreedores. Después de todo, el dinero se gastó ilegalmente en esas cuentas, y los acreedores sufrieron pérdidas financieras como resultado. A pesar de que no fue culpa de Marlon, algunos acreedores aún pueden intentar cobrarle las pérdidas.

La única forma de evitar este problema es contratar un abogado. Debe ser un abogado especializado en derecho crediticio. Naturalmente, esto costará dinero. Pero si los acreedores lo persiguen por grandes cantidades de dinero, la tarifa pagada al abogado puede ser dinero bien gastado para deshacerse de las responsabilidades implícitas. Solo tenga en cuenta que, en casos extremos, el abogado puede recomendarle que se declare en bancarrota, lo que borrará legalmente todas las deudas.

5. Comprar una casa con crédito gravemente dañado

Esta es un área donde Marlon puede tomarse un descanso. Si han pasado al menos un par de años desde el robo de identidad, es posible que pueda obtener una hipoteca asegurada por la FHA para comprar una casa. La FHA generalmente otorgará hipotecas si sus problemas crediticios fueron causados ​​por circunstancias atenuantes. El robo de identidad ciertamente califica como tal circunstancia.

Aquí es donde el informe de la policía de Marlon y otra documentación serán especialmente importantes. Para obtener la hipoteca, Marlon tendrá que proporcionar documentación que pruebe el robo de identidad. Parece que ya tiene esa documentación, en particular el informe policial.

También debe buscar un prestamista hipotecario que esté dispuesto a trabajar con usted. Muchos prestamistas hipotecarios hoy son reacios a otorgar hipotecas a personas con problemas de crédito, independientemente de la causa. Pero hay prestamistas que trabajarán con usted, y usted tiene que descubrir quiénes son en su área. Consultar con los agentes inmobiliarios locales, o un abogado de crédito, será un buen lugar para comenzar.

Marlon está en una posición difícil, sin importar lo que haga. Pero con paciencia y persistencia, eventualmente llegará a un mejor lugar con sus finanzas. Sigue adelante, Marlon, ¡y no dejes que los malos ganen!