¿Califica para el pago basado en los ingresos de préstamos estudiantiles?

Recientemente escribí sobre cómo administrar el reembolso de su préstamo estudiantil. Desafortunadamente, este proceso puede ser más complicado de lo que debería ser, y se vuelve aún más complicado cuando enfrenta varias estrategias de pago.

En los últimos años, el gobierno de EE. UU. Ha presentado nuevas opciones de reembolso de préstamos estudiantiles destinadas a aliviar la tensión financiera de las personas y familias que luchan por pagar sus préstamos. El plan de pago creado específicamente para aquellos que tienen una deuda de préstamo alta en relación con sus ingresos se llama Plan de pago basado en los ingresos (IBR).

¿Qué préstamos son elegibles según el pago basado en el ingreso?

Dependiendo de cuándo se desembolsó su préstamo, su préstamo puede estar bajo el antiguo programa Federal de Préstamo para Educación Familiar (FFEL) o puede estar bajo el Programa de Préstamo Directo Federal William D. Ford. Si su préstamo fue desembolsado después de julio de 2011, será un Préstamo Directo. Si se desembolsó antes del 1 de julio de 2011, podría ser cualquier programa.

Aquí hay una lista de préstamos elegibles:

• Préstamos Directos Subsidiados
• Préstamos no subsidiados directos
• Préstamos PLUS directos a estudiantes graduados o profesionales
• Préstamos directos de consolidación sin préstamos PLUS subyacentes otorgados a los padres
• Préstamos federales Stafford subsidiados
• Préstamos federales sin subsidio Stafford
• FFEL PLUS Préstamos hechos a estudiantes graduados o profesionales
• Préstamos de consolidación FFEL sin préstamos PLUS subyacentes otorgados a los padres

Estos son los préstamos que no son elegibles:

• Préstamos PLUS hechos a los padres
• Préstamos de consolidación que incluyen préstamos PLUS subyacentes otorgados a los padres
• Préstamos privados de educación

Cómo funciona el plan de pago basado en el ingreso

IBR está diseñado para prestatarios que tienen la necesidad de reducir sus pagos mensuales, pero no desean calificar para una dificultad financiera o un aplazamiento completo. Calificará para el IBR si el monto mensual combinado que debe pagar en sus préstamos estudiantiles elegibles conforme al plan de pago estándar de 10 años es más alto que el monto mensual que se le requerirá pagar en virtud de IBR. Esencialmente, esto sería la mayoría de los estudiantes.

Sus pagos mensuales bajo IBR se basan en sus ingresos y el tamaño de su familia, y se ajustan cada año según los mismos criterios. Sus pagos mensuales generalmente son la cantidad más baja de cualquier plan de pago, y se reparten a lo largo de más de 25 años. También debe enviar documentación anual a su administrador de préstamos para establecer su nuevo monto de pago para el próximo año.

Ventajas del pago basado en el ingreso

El programa de pago de IBR le permite pagar la cantidad mensual más baja posible y aún así permanecer en buen estado en su préstamo. Tampoco pierde la capacidad de consolidar sus préstamos en el futuro. Usted realiza sus pagos mensuales en función de lo que ganó, por lo que si sus ingresos o estado familiar cambian de un año a otro, los pagos de su préstamo pueden ajustarse para reflejar este cambio.

También tiene acceso al programa de condonación de préstamos para servicio público por 10 años, así como a la condonación de todos los préstamos después de 25 años de pago en virtud de la IBR.

Desventaja del pago basado en los ingresos

La desventaja más obvia de este plan es que pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo. La distribución de su plan de amortización a 25 años reducirá sus pagos mensuales, pero puede pagar sustancialmente más intereses a lo largo del reembolso del préstamo.

Tendrá que volver a certificar su elegibilidad y estado de ingresos cada año. De manera similar a la presentación de una FAFSA, esta información se utilizará para calcular la cantidad de pagos mensuales que realizará en los próximos 12 meses.

Obtener ayuda para solicitar el IBR

Parece que podría ser confuso, pero no tiene que ser así. Puede inscribirse en estos programas de forma gratuita en StudentLoans.gov.

También puede llamar a su administrador de préstamos estudiantiles e iniciar el proceso con ellos.

No es necesario que se registre en una empresa externa si desea cambiar sus pagos, pero puede hacerlo. Solo tenga en cuenta que cualquier tercero lo está ayudando con algo que puede hacer de forma gratuita.

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar CFA o CFP para que lo ayuden con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. RevisaEl planificador de préstamos estudiantilesaquí.

La línea de fondo

Seleccionar el plan de pago de su préstamo estudiantil se ha vuelto mucho más complicado en los últimos años, pero creo que puede ser algo bueno. Creo que obliga a las personas a tomarse un momento y realmente entender sus préstamos estudiantiles, y también proporciona un alivio muy necesario para las personas que tienen dificultades financieras.

Su objetivo siempre debe ser pagar sus préstamos estudiantiles tan pronto como sea posible. Cuanto más tiempo llevas un saldo, más intereses pagarás. Su objetivo debe ser seleccionar el período de amortización más corto que pueda pagar. Para algunos, este puede ser el plan estándar de 10 años, mientras que para otros es posible que deba hacer el Plan de pago basado en el ingreso. Extender el calendario de amortización de su préstamo siempre es mejor que perder un pago o incumplir sus préstamos estudiantiles.

¡El objetivo es cancelar sus préstamos lo antes posible a través de cualquier medio posible!

¿Alguna vez ha considerado IBR para sus préstamos estudiantiles?