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Pros y contras de un HELOC. ¿Savvy Financial Management o simplemente Another Debt Trap?

Pros y contras de un HELOC. ¿Savvy Financial Management o simplemente Another Debt Trap?

¡Celebrar! Ahora eres oficialmente propietario de una casa. <inserta la danza y la plantilla aquí si quieres> Para muchos, ser dueño de la primera casa es un sueño hecho realidad. Convertirse en propietario de una casa tiene sus propias responsabilidades y beneficios.

Uno de estos presunto beneficios es la capacidad de los propietarios de viviendas calificados para pedir prestado contra el capital de su casa. Esto se puede lograr mediante un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si bien ambas opciones son populares entre los propietarios, aquí examinamos específicamente la línea de crédito con garantía hipotecaria, así como los beneficios y desventajas asociados.

¿Qué es una línea de crédito de capital?

La línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) difiere del préstamo con garantía hipotecaria en que en lugar de una suma global de efectivo distribuida al propietario, se establece una línea de crédito a partir de la cual puede pedir prestado. Cuando un préstamo con garantía hipotecaria tiene un principio y un final con pagos intermedios intermedios, el HELOC ofrece más flexibilidad en la cantidad que pide prestado y, a su vez, cuánto pagará mensualmente. Puede pedir prestado de un HELOC de forma continua y sus pagos reflejan la cantidad de dinero que ha pedido prestado. Es importante que cualquier persona que esté considerando un HELOC entienda los pros y los contras de este tipo de préstamo.

Pros de un HELOC

  • Acceso instantáneo a altos límites de crédito- Si tiene una gran cantidad de capital en su hogar, un HELOC le dará acceso inmediato a una gran cantidad de efectivo. Esto puede facilitar proyectos de renovación del hogar, pagos de matrícula o gastos médicos inesperados.
  • Tasas de interés más bajas- En comparación con las tasas de interés asociadas con las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos personales, el HELOC generalmente ofrece una tasa de interés más baja.
  • Beneficios fiscales- Considerada una segunda hipoteca, HELOC ofrece beneficios fiscales no asociados con tarjetas de crédito. El interés pagado en un HELCO es deducible de impuestos.
  • Flexibilidad de pago- Dependiendo de su prestamista, puede tener una gran flexibilidad en sus opciones de pago. Es posible que pueda optar por pagos de solo interés (no recomendado) o convertir la línea de crédito en un préstamo de interés fijo.

Contras de un HELOC

  • Es deuda- No importa cuánto te metas, HELOC es deuda. Período. No te engañes a ti mismo. Usar HELOC como su emergencia es especialmente peligroso.
  • Pérdida de equidad- Cuando pide un préstamo contra su casa, pierde la misma cantidad de capital. Esto puede ser una desventaja para aquellos que han cancelado su hipoteca o para aquellos que quieren vender su casa en un mercado a la baja. Si el valor de su casa cae, su prestamista también se reserva el derecho de congelar el acceso a su línea de crédito.
  • Tasas de interés ajustables- Cuando las tasas de interés están ligadas a la tasa preferencial, corres el riesgo de pagar mucho más de lo que originalmente pensaste si hay un aumento dramático en la tasa preferencial. Con una tasa de interés ajustable, no hay garantías sobre cuánto pagará de un mes a otro.
  • Riesgo de ejecución hipotecaria- Siempre que use su casa como garantía para un préstamo, corre el riesgo de perder su propiedad en caso de que no pague el HELOC según lo acordado. Nadie quiere pensar en el peor de los casos, sin embargo, debe considerar cuidadosamente si está dispuesto a arriesgar su casa si sucede lo imprevisto y no puede cumplir con sus obligaciones financieras.

Mi experiencia con HELOC

Para la persona con conocimientos financieros, HELOC puede tener mucho sentido. Desafortunadamente, muchas personas que he encontrado con los HELOC también tienen un buen tamaño de otras deudas de consumidores que los tienen sobre apalancados. Para la persona que tiene deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo, no soy un gran admirador.

¿Es el HELOC adecuado para usted?

Decidir si un HELOC es adecuado para usted es una decisión personal y una que debe tomar en consideración su situación financiera actual, la capacidad anticipada para pagar, el propósito del préstamo y su tolerancia al riesgo. Si se gestiona adecuadamente y todas las condiciones del mercado y la economía siguen siendo favorables, el HELOC puede ser beneficioso para los prestatarios. Por el contrario, si el propietario no está atento a la gestión de HELOC o si los cambios en el mercado y la economía crean condiciones negativas, este segundo préstamo en su propiedad podría ser la causa de un estrés financiero adicional.

Las opiniones expresadas en este material son solo para información general y no están destinadas a proporcionar consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona.

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