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5 maneras de obtener una hipoteca sin un seguro hipotecario privado (PMI)

5 maneras de obtener una hipoteca sin un seguro hipotecario privado (PMI)

Evitar el PMI

Cuando estábamos en el proceso de construyendo la casa de nuestros sueños, muy bien esperamos ir más allá del presupuesto.

Sabiendo esto, tratamos de reducir los gastos tanto como pudimos. El único gasto que sabíamos que teníamos que evitar era el PMI (seguro hipotecario privado).

Recientemente, tuve una pregunta del lector también relacionada con PMI:

Joe A. quiere saber:

He tenido mi hipoteca por 2 años y quiero deshacerme de mi PMI. El prestamista me dijo que debo obtener una tasación de la casa para demostrar que tengo al menos 80% de equidad.

Bueno, obtuve la tasación y luego pagué el préstamo hasta el 80% del valor de mi casa. ¡Pero luego el prestamista me envió una carta diciendo que necesito un préstamo a valor que sea del 75%!

Ahora me preocupa que pague el préstamo al 75%, pero tendrán otra excusa para no eliminar mi PMI. ¿Que debería hacer?

Antes de decirle las mejores formas de deshacerse de PMI, demos un paso atrás y nos aseguramos de que sepa de qué se trata.

¿Qué es un seguro hipotecario privado (PMI)?

Private Mortgage Insurance o PMI es un producto que protege a un prestamista en caso de incumplimiento de un préstamo hipotecario y se ven obligados a ejecutar una hipoteca. Es un gasto francamente irritante porque es como tener que pagar el seguro de salud de tu vecino cada mes, no te beneficia en lo más mínimo.

No obstante, los prestamistas suelen exigirle que pague el PMI cuando pide prestado más del 80% del valor de una vivienda. En otras palabras, si su pago inicial es inferior al 20%, tienen más en riesgo y requieren que los ayude a mitigar ese riesgo.

Pagar el PMI le permite obtener una hipoteca cuando no puede obtener un 20% de descuento, pero también es un gasto mensual adicional. Es por eso que Joe y muchos propietarios están ansiosos por deshacerse de los pagos mensuales de PMI para poder quedarse con más dinero.

¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado (PMI)?

El costo de PMI varía según varios factores, como el monto y el plazo de una hipoteca. Pero podría estar en el vecindario de 0.5% hasta 1.5% del monto de la hipoteca por año. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $ 150,000, su prima de PMI podría costar alrededor de $ 65 por mes.

Puede consultar el estado de cuenta anual de su cuenta de depósito hipotecario o comunicarse con su prestamista para averiguar cuánto está pagando por PMI.

5 formas de deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI)

Hay 5 formas de evitar o deshacerse de PMI:

  • Haga un pago inicial del 20%: La mejor manera de asegurarse de que nunca tenga que pagar PMI es evitarlo por completo pagando un mínimo de 20% de su casa. Eso significa que es posible que tenga que retrasar la compra de una casa mientras continúa ahorrando.
  • Cancelación automática basada en el precio de compra original de su casa: Para una hipoteca convencional que sacó el 29 de julio de 1999 o después de esa fecha, su PMI debe cancelarse automáticamente una vez que tenga un 22% de capital en su hogar. Una vez que haya pagado el saldo de su hipoteca hasta el 78% del valor original de su propiedad, la ley federal requiere que un prestamista cancele su PMI. Sin embargo, esta regla solo se aplica si los pagos de su hipoteca han estado vigentes durante un año completo, o no han transcurrido más de 60 días en los últimos 2 años, y no tiene gravámenes sobre la propiedad. Además, el prestamista puede exigir pruebas de que el valor de su hogar no ha caído por debajo de su valor original. También pueden requerir que no tenga una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

    Para una hipoteca que firmó antes del 29 de julio de 1999, depende de usted ponerse en contacto con su prestamista y solicitar que elimine el PMI una vez que alcanza el 20% de capital. Diferentes estados pueden tener leyes que afecten la cancelación de PMI para una hipoteca anterior, así que comuníquese con su prestamista para obtener más información.

  • Solicitar cancelación en función del precio de compra original de su casa: Si paga el saldo de su hipoteca al 80% o menos del precio original, o el valor tasado en el momento de la venta, lo que sea menor, puede solicitar que su prestamista elimine el PMI. Esta solicitud no obliga al prestamista. para eliminarlo, pero está sujeto a las regulaciones bajo la ley federal y estatal. Nuevamente, pueden requerir evidencia de que el valor de su hogar no es menor que su valor original.
  • Solicitar cancelación en función del valor actual de su casa: Si paga su hipoteca al 75% o menos del valor actual de su vivienda (según lo determine un tasador residencial autorizado), puede solicitar que su prestamista elimine el PMI.
  • Terminación del punto medio: El PMI debe cancelarse cuando su hipoteca alcance el punto medio del plazo. Por ejemplo, para un préstamo a 30 años con 360 pagos mensuales, el punto medio es después de realizar el pago número 180. Esta cancelación solo se aplica si los pagos de su hipoteca son actuales.

Entonces, volviendo a la pregunta de Joe, supongo que el prestamista primero le dio instrucciones basadas en el número 3 anterior. Querían averiguar si Joe tenía un préstamo con valor de al menos el 80% del valor original de su casa.

Dado que el mercado de bienes raíces ha disminuido en los últimos años, es probable que el valor de la casa de Joe haya bajado desde que lo compró hace 2 años. Esa es probablemente la razón por la cual el prestamista le dio nuevas instrucciones basadas en el número 4 anterior, que requiere que el saldo de su préstamo sea el 75% de su valor actual.

Usted tiene derechos en virtud de la Ley de Protección de Propietarios de Viviendas

Como propietario de una casa, Joe está cubierto por las disposiciones de PMI en la Ley federal de protección de propietarios de viviendas de 1998.Si paga el préstamo hasta el 75% y su prestamista no sigue las reglas para cancelar su PMI, Joe puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC) en ftc.gov.

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