Esta es una publicación de invitado de Tim Chen es CEO de NerdWallet. NerdWallet te ayuda a encontrar la mejor tarjeta de crédito, ordenando casi 600 tarjetas de crédito con las mejores recompensas y las tasas de porcentaje anual más bajas.
Las tarjetas de débito prepagas y las cuentas de cheques tienen tarifas escondidas. Si su objetivo es elegir la opción con menos tarifas, generalmente es mejor que vaya con la cuenta de cheques. Explicaremos por qué a continuación.
¿Cuál tiene tarifas más bajas?
Depende de la frecuencia con la que sobregire
Según el uso normal, las tarjetas de débito prepagas son más caras que las cuentas corrientes; incluso cuentas de cheques en línea. Realizamos una prueba hipotética, donde comparamos las tarifas de la cuenta corriente en los 10 proveedores de cuentas de cheques más grandes, frente a las tarifas de tarjetas de débito prepagas para 10 tarjetas de prepago populares, incluida la más popular en Estados Unidos, la Target RedCard.
La tarjeta de débito prepaga promedio cuesta $ 19.14 por mes, y la cuenta corriente promedio cuesta $ 6.82 por mes. Explicamos cómo calculamos estos números en el apéndice.
El gran factor de oscilación entra en juego cuando opta por la protección contra sobregiros, que es la forma en que los bancos ganan dinero en cuentas corrientes. Los sobregiros en una tarjeta de débito vinculada a una cuenta de cheques son a menudo accidentales. Estas tarifas suelen oscilar entre $ 28 y $ 36 por incidente, por lo que pueden sumar rápidamente hasta cientos de dólares. ¡Esto es especialmente cierto si no sabe que su cuenta está vacía!
¿Cuánto dinero podría acumular en cargos por sobregiro?
Según un estudio de la FDIC, el 4.9% de los estadounidenses que sobregiraron 20 o más veces al año pagaron una factura promedio de $ 1,610.
¿Cuántas veces por año tendría que sobregirar para que su cuenta de cheques sea más costosa que una tarjeta de débito prepaga? 5.
El cargo promedio por sobregiro en los 10 proveedores de cuentas de cheques más grandes en Estados Unidos es de $ 33.75, y su tarjeta de débito prepaga promedio acumula $ 229.67 por año en tarifas en comparación con $ 81.80 en su banco. Si tiene la disciplina para evitar sobregiros en la cuenta, es mucho mejor que vaya con un banco.
A partir de agosto de 2010, la FDIC ha prohibido la práctica de que los bancos le inscriban para la protección contra sobregiros sin su consentimiento. Así que incluso mejor que ser disciplinado - just nunca lo hagas!
Le recomendamos que obtenga una cuenta de cheques y una tarjeta de crédito asegurada en lugar de una tarjeta de débito prepaga.
Su futuro financiero puede estar mejor sin una tarjeta de débito prepaga. Creemos que debería considerar obtener una tarjeta de crédito asegurada, combinada con una cuenta de cheques.
- Una tarjeta de débito prepaga no hace nada para construir su crédito, mientras que una tarjeta de crédito asegurada lo lleva por el camino correcto.
- Ambos tipos requieren que pague dinero por adelantado para usar la tarjeta, entonces ¿por qué no generar crédito mientras lo hace?
- Existen numerosas quejas en los foros de mensajes de Internet sobre personas que se ven afectadas por disputas mercantiles y fraudes fraudulentos cuando usan una tarjeta de débito prepaga. Simplemente no ofrecen el mismo nivel de protección de disputas comerciales, protección contra fraudes, servicio al cliente y beneficios de protección de viajes que ofrece la mayoría de las tarjetas de crédito.
- Muchas tarjetas aseguradas ofrecidas por grandes bancos ofrecen la posibilidad de pasar de una tarjeta asegurada a una no segura después de un período de buen comportamiento. Entonces, eventualmente podría disfrutar los beneficios de una tarjeta de reembolso o una tarjeta de transferencia de saldo de 0% APR.
En conclusión, creemos que las tarjetas de débito prepagas son típicamente peores que las cuentas corrientes, ya sea que lo haga a corto o largo plazo. La razón número uno citada en una encuesta de la FDIC para no abrir una cuenta de cheques es "no es suficiente dinero para necesitar una" - bueno, dado que son mucho más baratos que el uso de servicios de cheques en efectivo y tarjetas de débito prepagas, no tiene suficiente dinero NO tener uno.
Apéndice
Para las tarjetas de débito prepagas, asumimos que su uso mensual incluiría 1.5 retiros de cajero automático, 8 compras, 2 recargas y 1 consulta de saldo. Comparamos tarjetas de Green Dot, Walmart MoneyCard, NetSpend Visa, Emerald Card, Rush Card, Vision Premier, Western Union MoneyWise, AccountNow, ACE Cash Express (NetSpend) y PayPower.
Para los bancos, supusimos que su cuenta de cheques inicial comenzaría con $ 100, y que usaría un cajero automático fuera de la red una vez al mes. Comparamos cuentas corrientes de Bank of America, Capital One, Chase, Citi, HSBC, PNC, SunTrust, TD Bank, US Bank y Wells Fargo.
Tim Chen es el CEO de NerdWallet. NerdWallet te ayuda a encontrar la mejor tarjeta de crédito, ordenando casi 600 tarjetas de crédito con las mejores recompensas y las tasas de porcentaje anual más bajas. Tim escribe sobre tarjetas de crédito para el blog Forbes Moneybuilder, Huffington Post y Christian Science Monitor.
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