Tenga cuidado con el estado del pago anticipado de préstamos estudiantiles y el perdón de préstamos

Hoy quiero compartir un recordatorio aterrador sobre por qué es tan importante ser diligente y preciso cuando se trata de hacer pagos de sus préstamos estudiantiles, especialmente si está planeando solicitar un programa de condonación de préstamos estudiantiles, como Servicio Público. un perdón.

Implica algo llamado "Estado de pago anticipado". Esto es lo que sucede cuando eres increíble para pagar tus préstamos estudiantiles y pagas más cada mes. 1.

Usted pensaría que pagar un extra cada mes en sus préstamos estudiantiles es algo bueno. Y a veces lo es. Pero descubrí que también puede causar muchos problemas a los prestatarios si desea aprovechar los programas de condonación de préstamos estudiantiles.

¿Cómo funciona el estado de pago anticipado?

Si tiene un préstamo estudiantil federal y paga más del mínimo adeudado, ese pago adicional se aplicará a su próximo pago. Esto se llama "Estado de pago anticipado".

Por ejemplo, supongamos que su factura mensual de préstamo estudiantil es de $ 150, y este mes, usted paga $ 200. Ese pago adicional de $ 50 se acredita contra su próxima factura. Cuando llegue por correo, mostrará $ 100 como la cantidad adeudada. 1.

Las reglas son las mismas para todos los prestadores de préstamos estudiantiles federales, porque las reglas federales de préstamo son dictadas por el Congreso y el Departamento de Educación. Cuando paga un monto adicional, su pago se aplica de la misma manera cada vez: Honorarios> Intereses> Principal.

Lo único que usted y su administrador pueden controlar es cómo su pago extra cambia la fecha de vencimiento de su próximo pago regular. Por defecto, los pagos adicionales empujan esa fecha de vencimiento hacia adelante.

Su pago se aplica igual pase lo que pase, y al permitir que la fecha de vencimiento continúe, usted se construye un colchón de tiempo cuando NO TIENE que pagar. Puede que nunca lo necesite, pero un mes o dos sin pagos podría ser útil si tiene una emergencia personal.

¿Cómo afecta el estado del pago anticipado al perdón de préstamos estudiantiles?

Eso no suena mal, ¿verdad? Bueno, ¿y si planea solicitar la condonación de préstamos estudiantiles en un programa como PSLF? Aquí es donde comienzan los problemas reales.

El Perdón de Préstamo de Servicio Público tiene tres requisitos:

• Tener préstamos estudiantiles directos
• Estar en un plan de pago calificado
• Realice 120 pagos elegibles mientras esté empleado en una entidad de servicio público elegible

Para fines de PSLF, un pago calificado significa un pago completo basado en el monto de su plan de pago. Si no realiza un pago completo, ese pago no contará como calificado. Y aquí es donde el estado de pago anticipado causa problemas.

Digamos que el monto total de su pago es de $ 150. Si paga $ 200 por mes, ese pago cuenta. Sin embargo, el próximo mes, el monto de su factura se reducirá a $ 100. Si solo paga los $ 100, su pago no calificará ya que no pagaste al menos $ 100. ¡Pero se suponía que no debías pagar $ 150 porque te encontrabas en estado de pago anticipado! Aquí es donde Pay Ahead causa problemas reales.

Otro ejemplo, de un lector. Su pago mensual cada mes debía ser de $ 172.56. Sin embargo, simplemente redondeó su pago a $ 173. Sin embargo, eso redujo su próximo pago a $ 172.12. Este mes, su esposa simplemente paga la cantidad exacta porque ella no es tan TOC como lo es su esposo. Sin embargo, ese pago no califica para PSLF porque no es un pago completo, aunque el administrador del préstamo lo considere como un pago completo.

La conclusión es simple: Si está planeando obtener el perdón del préstamo, NO pague extra por sus préstamos.​

Cómo apelar si eres una víctima

Si se encuentra en esta situación, sepa que el Departamento de Educación está analizando el problema, y ​​la mayoría de los administradores de préstamos lo saben. Sin embargo, dado que los administradores de los préstamos no tienen un incentivo para resolverlo, tendrá el desafío de solucionarlo.

Hemos encontrado los siguientes pasos para ser útil (aunque todavía es una lucha) para obtener pagos en Estado de pago anticipado para calificar. En la situación anterior, nuestro lector tardó aproximadamente 6 meses en obtener una resolución de Fedloan Servicing. Eventualmente permitieron que todos los pagos por adelantado que realizaran tuvieran en cuenta para PSLF.

Paso 1. Póngase en contacto con su prestamista y elimine el estado de pagar por adelantado: Si se encuentra en estado de pago anticipado, elimínelo inmediatamente. Luego, pídales que hagan que los pagos cuenten para PSLF.

Si ya ha presentado su documentación de certificación para PSLF, su préstamo generalmente será atendida por Fedloan Servicing. Ellos deberían ayudarte con este proceso.

Paso 2. Hable con un defensor del servicio del prestatario de Fedloan: Si no está llegando a ninguna parte con el representante telefónico, debe solicitar que lo transfieran a un asesor de servicios al prestatario. Estas son personas mejor capacitadas que pueden ayudar a resolver la situación.

Paso 3. Hable con el defensor del prestatario del consumidor de PHEAA: Si todavía no puede llegar a ninguna parte con FedLoan, puede ponerse en contacto con su empresa matriz, PHEAA, y hablar con un defensor del prestatario de consumo. PHEAA tiene un contrato directo con el Departamento de Educación para el servicio de préstamos, por lo que pueden ayudarlo mejor.

Paso 4. Contacte al Ombudsman de Préstamos Estudiantiles del Departamento de Educación. El Departamento de Educación mantiene un programa de Ombudsman diseñado para ayudar a los prestatarios que luchan con sus prestamistas de préstamos. La parte difícil es que muchas funciones del Ombudsman también se han subcontratado a una empresa de terceros, pero siguen siendo un buen recurso para hablar y garantizar que tengan documentación del problema.

Paso 5Comuníquese con la Oficina de Protección al Consumidor: En los últimos años, hemos visto los mejores resultados para los prestatarios cuando se ponen en contacto con el CFPB. El CFPB está muy comprometido con la solución de los problemas del servicio de préstamos estudiantiles, y debería poder ayudar a eliminar parte de la burocracia. 1.

Si todavía está luchando por obtener respuestas, también podría tener sentido hablar con un abogado de préstamos estudiantiles sobre su situación. Dado que el valor de la condonación del préstamo puede ser alto, podría valer la pena pagarle a un abogado para ayudarlo a resolverlo. Asegúrese de encontrar un abogado que sea un experto en asuntos de deuda de préstamos estudiantiles.