¿Qué son los Puntos Hipotecarios (y si los compra)?

Es posible que haya escuchado cómo vienen las hipotecas "puntos"- un sinónimo cortés para matrícula o primas - los cargos de su prestamista por la originación o refinanciación del préstamo.

¿Suena familiar?

¿Por qué querrías puntos? Bueno, cuando compras un punto o dos junto con tu hipoteca, obtienes una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos.

Pague $ 3,000 por un punto ahora, y podría ahorrar mucho más en el transcurso del préstamo.

Entonces, ¿es pan comido? Bueno ... hablemos de eso.

¿Los puntos hipotecarios no tienen sentido?

La matemática de los puntos es simple: un punto equivale al 1% del monto del préstamo que saca, dos puntos equivalen al 2%, y así sucesivamente.

Si bien las matemáticas son fáciles, el valor real de un punto no siempre se calcula tan simplemente.

Pero puede parecer inútil.

El problema es que los puntos no se mueven cuando lo haces.

¿Quién se queda en una casa durante 30 años en estos días?

Si tiene un préstamo a 30 años y vende su casa y se muda dentro de cinco años, usted perder los puntos y los beneficios con ellos. Lo mismo aplica cuando refinancia.

También está el aspecto de la tasa de interés.

Digamos que usted compra dos puntos al 6% de interés cuando obtiene su hipoteca. ¿Qué pasa si dos años después, las tasas de interés caen al 4%? Te arrepentirás de tu compra.

Tipos de puntos que puedes obtener

Hay tres tipos de puntos hipotecarios que puede encontrar:

• Descuento Puntos (en lo que vamos a enfocarnos)
• Origen Puntos
• Negativo Puntos

La mayor parte de nuestra discusión examinará las ventajas y desventajas de los puntos de descuento. Estos son los puntos que reducen su tasa de interés.

Antes de profundizar en los puntos de descuento, explicaré rápidamente los puntos de origen para ayudarlo a comprender la diferencia.

Básicamente son las tarifas que debe pagar antes de la compañía de seguros le dará una hipoteca. Son esencialmente una buena forma de decir "honorarios".

¿Debería comprar puntos (o son una estafa)?

Cuando está pasando por el proceso de solicitud de hipoteca, hay docenas de factores que debe tener en cuenta. Puede ser un proceso confuso.

Al tratar de decidir si debe comprar puntos hipotecarios, hay una ecuación simple que debe hacer. Debe calcular cuánto tiempo le tomará alcanzar el punto de equilibrio.

No te preocupes, la matemática es simple.

Tome el costo de los puntos y luego divida el número de cuánto ahorrará cada mes. El número que obtienes es cuántos meses Te llevará hasta el punto de equilibrio.

Si quieres que esos puntos valen la pena, necesitarás estar en tu casa más allá del punto de equilibrio. Si no planeas estar en tu casa por tanto tiempo, entonces comprar los puntos es una perdida de dinero.

El propietario promedio se queda en su casa durante nueve años. Comparado con 2008, eso es más de seis años.

Lo que esto me dice es que para la mayoría de la gente, los puntos probablemente no valdrán el costo inicial, pero cada situación es diferente. Haga esos cálculos rápidos y puede decidir si vale la pena comprar un punto.

¿Los puntos hipotecarios son deducibles de impuestos?

A veces.

Por lo general, los puntos se amortizan a lo largo de la duración de su hipoteca, es decir, se cancelan en pagos a plazos durante la vigencia del préstamo. Pero es posible que pueda deducir el costo de estos puntos en el momento de impuestos.

Si sacó su hipoteca para comprar o refinanciar su residencia principal, podría calificar para una deducción en el año tributario que tomó el préstamo, si su préstamo cumple con ciertas condiciones.

El IRS tiene una prueba de 9 puntos, y los puntos clave son:

1. Los puntos deben ser un porcentaje de una cantidad principal claramente definido en la declaración de liquidación
2. Puntos no se puede pagar en lugar de cantidades declaradas por separado en otro lugar en la declaración de liquidación
3. Los fondos suministrados por el comprador + los puntos pagados por el vendedor deben ser igual o superior a los puntos cargados
4. Los puntos cargados no deben ser excesivoy
5. La carga de los puntos debe ser "una práctica comercial establecida"Para tal hipoteca. Si compra una casa y el vendedor paga algún punto, puede deducir esos puntos.

Si está refinanciando, no hay una reducción rápida de impuestos.

Los puntos deben amortizarse a menos que use parte del préstamo para mejoras del hogar. Entonces, se permite una deducción parcial.

Por último, puntos negativos

Un punto menos conocido es puntos negativos. Estos puntos son "créditos del prestamista", Y en realidad hacen que sus tasas de interés suban. Parece una elección extraña, ¿verdad?

Si usa puntos negativos, no paga los costos de cierre de su bolsillo. En lugar de pagar sus costos de cierre, recibirá una tasa de interés más alta, los costos de cierre serán pagados por los pagos mensuales más altos.

Al igual que con los puntos hipotecarios, debe decidir cuánto tiempo va a vivir en el hogar. Si juegas durante 20 años, estos puntos van a ser una pérdida de dinero.

Funcionan como un inverso.

Si desea obtener más información sobre hipotecas y las cuestiones financieras vinculadas a ellos, hable hoy con un profesional de hipotecas calificado.