5 Money Musts Ojalá supiera en la universidad

Hoy tenemos una publicación de invitado por Kelly Lannan. Kelly Lannan, Directora, Mujeres y Jóvenes Inversores, Fidelity Investments pasa sus días educando a estudiantes universitarios en el Cinco Money Musts. Ella ha estado en Fidelity por cuatro años. Kelly recibió una licenciatura en Historia y Ciencias Políticas de Union College en Schenectady, NY y su MBA de Babson College. Mientras estuvo en Union, fue jugadora de hockey sobre hielo de la división uno y capitán del equipo durante dos años. Ella vive en Boston y le gusta correr y viajar.

Cuando me gradué de la universidad, obtuve mi título, pero no me sentía preparado para el mundo real, especialmente cuando se trataba de mi dinero. Pensé que mi tarjeta de débito era una tarjeta de crédito. No participé en la primera 401 (k) disponible para mí porque nadie me dijo qué era.

Estaba aterrorizado por el mercado bursátil después de graduarme en medio de la recesión. El término "educación financiera" no era familiar, ya que no era un requisito en mi universidad. Y sin embargo, entender las finanzas es un requisito de vida.

Habiendo cometido todos esos errores de dinero al principio de mi carrera, me parece irónico, pero a la vez es apropiado que la educación financiera sea mi trabajo a tiempo completo. Todos tenemos la responsabilidad de educar a la próxima generación; para asegurar que los adultos jóvenes no se gradúen con la misma falta de conocimiento y confianza que yo tenía. Ahora en el trabajo, puedo relacionarme directamente con estudiantes universitarios.

Específicamente, administro talleres de dinero para grupos de estudiantes universitarios y los educo sobre los temas que llamamos "Cinco aspectos monetarios": presupuesto, crédito, deuda, inversión y jubilación.

Money Must # 1: Presupuesto

Cuando hablo de presupuesto, me refiero a la regla 50/15/5, que es una guía sobre cómo asignar su dinero cada mes: 50% en productos esenciales, 15% en ahorros para la jubilación, 5% en ahorros a corto plazo. Y luego el otro 30% se puede usar otros gastos. Me gusta usar esta "regla de oro" frente a rastrear cada centavo que entra y sale, ya que puede ser abrumador.

Como todos sabemos, es probable que haya momentos en los que gaste más de lo previsto y no quiera que haya hipo aquí o allí para desbaratar completamente su presupuesto.

La mejor parte de mi trabajo es cuando veo esos "momentos ah-ha", el momento en que puedo decir algo que estoy diciendo que hace clic con el alumno. En uno de mis talleres en el Boston College, un estudiante levantó la mano y exclamó: "¡Entiendo eso!". Comparó la regla con su amiga, que siempre está a dieta.

Después de comer saludable toda la semana, va a una fiesta el viernes por la noche y hace trampas comiendo una rebanada de pizza. ¿Y sabes lo que ella hará después? Se come todo el pastel, porque en su mente ya se equivocó y tendrá que reiniciar su dieta el lunes de todos modos. Ella dejó que un paso en falso descarrilara su dieta durante todo el fin de semana.

Dinero debe # 2: crédito

Entonces, ahora sé que una tarjeta de débito no me ayudará a generar crédito, pero ¿qué más hay que saber? A menudo escucho que los jóvenes tienen miedo al crédito, ya que suponen que se trata de endeudarse. Y los dos no tienen que ir de la mano. Crear crédito sabiamente puede afectar sus opciones financieras en el futuro, ofreciéndole oportunidades para obtener las mejores tarifas cuando financie cosas como un automóvil o un hogar. Aquí hay tres cosas clave para recordar:

• Siempre pague las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo, e idealmente en su totalidad cada mes. El monto del "pago mínimo" es una sugerencia y usted necesita pagar para no incurrir en un cargo por pago atrasado, pero pagar en su totalidad significa que no está pagando intereses
• Verifique su carga de deuda y asegúrese de que los pagos de la deuda sean menos de un tercio de sus ingresos
• Verifique su informe de crédito al menos una vez al año; a pesar de conceptos erróneos comunes, esto no perjudicará su crédito

Money Must # 3: Debt

Administrar la deuda es un juego en dos partes: pagar lo que debe y evitar una mayor deuda en el futuro. Recuerdo que una estudiante de la Universidad de Cincinnati me dijo que está ayudando a sus padres a pagar su hipoteca. Además, ya había acumulado una importante deuda por préstamos estudiantiles, y estaba trabajando en dos empleos para ayudar a pagar la universidad, ya que no quería tener más deudas.

Esta estudiante ambiciosa y enfocada ya entendía el concepto evitando incluso más deudas, y estaba haciendo todo lo posible para pagar lo que tenía. ¿Pero qué hay de guardar? Ella no creía que pudiera comenzar a ahorrar, también. Cuando le expliqué algunas formas en que podía pagar las deudas, pero también ahorrar, estaba agradecida por las ideas.

Aquí hay más sobre ese concepto: ahorrar, al tiempo que abandona la deuda:

• Comience en el fondo de emergencia. Trabaje para ahorrar al menos lo suficiente como para cubrir tres meses de gastos.
• Contribuya a su jubilación, suficiente para obtener el partido completo si su empleador ofrece uno a sus planes 401 (k) o 403 (b).
• Pague deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito.
• Pague los préstamos privados para estudiantes.
• Mejorando sus contribuciones 401 (k). Incluso si todavía está pagando una hipoteca, un préstamo de automóvil o un préstamo estudiantil del gobierno, ahorre tanto como sea posible para la jubilación. Debido a que estos tipos de préstamos suelen tener una tasa de interés relativamente más baja, es posible que no tenga que pagarlos de manera agresiva, más algunos, como préstamos estudiantiles del gobierno y una hipoteca que puede ofrecer algunos beneficios impositivos.

Dinero debe # 4: invertir

Invertir puede parecer aterrador o complicado, pero es una de las mejores maneras de ayudar a alcanzar los objetivos financieros a largo plazo.Piense en sus objetivos de vida, podría alquilar un departamento, comprar una casa, comprar un automóvil, viajar, casarse, tener una familia, jubilarse, comenzar un negocio.

Luego, piense cuánto tiempo debe guardar para ellos. Los objetivos a corto plazo generalmente son de 0 a 5 años y pueden ser más adecuados para guardar dinero en una cuenta de ahorros; mientras que los objetivos a largo plazo generalmente son de 5 años o más y puede tener sentido invertir.

Para aquellos objetivos a más largo plazo en los que vale la pena invertir, ya que no necesitará el dinero durante algunos años, lo importante es comenzar temprano. Invertir para el futuro puede incluir invertir en el mercado bursátil con una combinación diversificada de inversiones.

Dinero debe # 5: Retiro

Cuando obtiene su primer trabajo de la universidad, la jubilación puede parecer muy lejana y es probable que tenga otras prioridades competitivas para sus cheques de pago. Sin embargo, ahorrar para la jubilación desde el primer día de su primer trabajo le da una gran ventaja gracias a la magia de los rendimientos combinados.

Compounding es esencialmente lo que le permite a su dinero duplicar y triplicar durante muchos años. Comienza cuando la inversión obtiene un rendimiento que luego se agrega a la inversión. Cuando esos retornos continúan agregándose a la inversión, puede crecer aún más. El ingrediente clave es el tiempo.

Más allá de la composición y el tiempo, aquí hay cuatro ideas para considerar para darse un impulso financiero:

• Abra una cuenta para tener un lugar dedicado para comenzar a ahorrar para la jubilación. Si su trabajo ofrece un plan de ahorro para la jubilación 401 (k) o 403 (b), asegúrese de inscribirse. Si estos no están disponibles para usted, considere una IRA.
• Haga que el ahorro sea automático y desarrolle su jubilación sin siquiera pensar en ello cada mes.
• Cumplir con el partido si su empleador ofrece uno a su 401 (k) - no deje dinero "gratis" en la mesa!
• Si ya está ahorrando, aumente sus contribuciones con el objetivo de obtener un total del 15% de sus ingresos antes de impuestos (esto incluye las contribuciones del empleador).

Cada vez que pienso en estos fondos, me pregunto cómo podría haber llegado a mis programas de pregrado y posgrado sin siquiera haber aprendido sobre estos conceptos de una manera tan deliberada. En cambio, tuve que vivir a través de mis propios errores de dinero, que, por supuesto, aprender a través de experiencias de vida también tiene sus recompensas.

Ahora, cuando termine de dirigir un taller, los alumnos me dicen que asisten a estos talleres de dinero, pero no esperan relacionarse con nada. ¿En lugar? Dejan de darse cuenta de cuánto dinero toca cada parte de sus vidas, y cuanto mejor preparados están para manejarlo, mejor posición tienen para aprovechar al máximo su futuro. ¡Y, por supuesto, continúe divirtiéndose mientras tanto!