Comprensión de los planes complementarios de Medicare - Planes AKA Medigap 💲💲💲

Medicare es un excelente programa del gobierno que ayuda a las personas mayores a pagar los gastos médicos necesarios que de otra manera no podrían pagar, pero hay muchas cosas que el programa no paga. Millones de estadounidenses confían en Medicare para obtener la atención médica que necesitan, pero hay docenas de agujeros diferentes en la cobertura que podrían dejar a los participantes con facturas considerables.

Para aquellos que tienen las Partes A y B de Medicare, puede ser difícil pagar muchos de los gastos adicionales de bolsillo, como copagos, coseguros y deducibles que se requieren. Esta es la razón por la cual una póliza de seguro complementario de Medicare puede ser útil.

El seguro complementario de Medicare, también conocido como Medigap, es un tipo de cobertura complementaria a lo que cubre Medicare.

Sin embargo, si un participante de Medicare tiene gastos que no están cubiertos en primer lugar por Medicare (como cirugía estética no esencial), su póliza de suplemento de Medicare generalmente no pagará el coseguro o deducible.

Además, como regla general, las pólizas de Medigap no cubren la atención de custodia o el hogar de ancianos a largo plazo o la atención domiciliaria.

La ley garantiza la disponibilidad de pólizas Medigap para todos los nuevos inscritos en Medicare sin ningún examen médico si alguien se inscribe en el Suplemento de Medicare dentro de los seis meses posteriores a su 65º cumpleaños.

En ese momento, no se le puede negar a la persona una póliza de suplemento de Medicare o se le puede cobrar más por Medigap debido a su salud.

El Congreso estableció normas federales para las políticas de Suplementos de Medicare en 1990. Como parte de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus, el Congreso requirió a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros que abordara el tema de las pólizas de seguro complementarias de Medicare.

Específicamente, la tarea de este grupo fue desarrollar un modelo estándar de póliza de seguro complementario de Medicare que proporcionaría ciertos beneficios "básicos", además de hasta otras nueve pólizas.

Estas políticas modelo podrían luego ser adoptadas por los estados como políticas prototipo para que sus aseguradoras ofrezcan como pólizas de seguro complementarias de Medicare. El objetivo de esta ley con respecto a Medigap era reducir el número de pólizas complementarias de Medicare que se ofrecen para la venta.

También se diseñó para ayudar a los consumidores a comprender y comparar las pólizas de seguro complementarias de Medicare, ayudándoles así a tomar decisiones de compra informadas al:

Estandarizar la cobertura y los beneficios del seguro complementario de Medicare de una póliza a la siguiente;
Simplificando los términos usados en esas pólizas de seguro suplementarias de Medicare;
Facilitar las comparaciones de políticas de Medigap; y
Eliminar las disposiciones de la póliza de seguro complementario de Medicare que podrían ser engañosas o confusas.

Planes de seguro complementario de Medicare disponibles

El Suplemento de Medicare, o el seguro Medigap está diseñado específicamente para complementar los beneficios de Medicare, y está regulado por la ley federal y estatal. Las pólizas de seguro suplementarias de Medicare deben identificarse claramente como un seguro complementario de Medicare y deben proporcionar beneficios específicos que ayuden a llenar los vacíos en la cobertura de Medicare; de ahí el nombre Medigap.

Otros tipos de seguro pueden ayudar con los costos de la atención médica de su propio bolsillo, pero no califican como un suplemento de Medicare o un plan de seguro Medigap. A diferencia de algunos tipos de cobertura médica que restringen dónde y de quién se puede recibir la atención, las pólizas Medigap pagan los mismos beneficios suplementarios, independientemente del proveedor de atención médica seleccionado. Si Medicare paga por un servicio, donde sea que se brinde, el suplemento estándar de Medicare o la póliza Medigap debe pagar su parte regular de los beneficios.

Aunque los beneficios son idénticos para todos los planes de seguro suplementario de Medicare del mismo tipo, las primas pueden variar mucho de una aseguradora Medigap a otra y de un área a otra.

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Durante muchos años, hubo 10 planes de suplementos de Medicare estandarizados. Estos planes se denominaron pólizas complementarias de Medicare de la A a la J, siendo el Plan A los beneficios básicos más básicos de Medigap, y el Plan J el más completo. Recientemente, sin embargo, se agregaron planes complementarios adicionales de Medicare.

Estas políticas estándar de Medigap pueden ayudar a pagar algunos de los costos en el Plan Original de Medicare. Si un participante está en un Plan Medicare Advantage o en la Parte C de Medicare, no necesita una póliza suplementaria de Medicare.

Antes de junio de 2010, cada plan suplementario estándar de Medicare, etiquetado de la A a la N, ofrecía un conjunto diferente de beneficios, llenaba diferentes "lagunas" en la cobertura de Medicare y variaba en el precio. Algunas aseguradoras ofrecieron una "opción de deducible alto" en el plan suplementario de Medicare F. Varios de los planes se han eliminado y se reemplazan por otras cartas. Los planes actuales son:

Plan A
Plan B
Plan C
Plan D
Plan F
Plan G
Plan K
Plan L
Plan M
Plan N

En su mayor parte, los conceptos básicos sobre las políticas de suplementos de Medicare se han mantenido igual. Sin embargo, con los cambios de junio de 2010, se han eliminado algunos de los planes complementarios estándar de Medicare y se han introducido nuevos planes complementarios de Medicare.

Cada política de suplemento de Medicare debe cubrir ciertos beneficios básicos. Estos beneficios básicos son los siguientes:

Para la cobertura de la Parte A de Medicare:

Coseguro por días de hospital (se aplican ciertas condiciones)
El costo de 365 días adicionales de hospital en su vida, una vez que haya utilizado todos los beneficios de la póliza de hospital de Medicare.

Cómo y cuándo inscribirse en la cobertura de seguro suplementario de Medicare

El mejor momento para que una persona compre un plan complementario de Medicare es durante el período de inscripción abierta. Este es el período de seis meses desde la fecha en que una persona se inscribe por primera vez en la Parte B de Medicare y su edad es 65 o más.

Es durante este tiempo de inscripción abierta que un individuo no puede ser rechazado por la compañía de seguros suplementaria de Medicare debido a condiciones preexistentes. Además, a la persona no se le puede cobrar una mayor cantidad de la prima debido a la mala salud si compra una póliza durante este período de inscripción abierta.

Sin embargo, una vez que finaliza el período de inscripción abierta, es posible que la persona no pueda comprar la póliza que desea debido a ciertas condiciones preexistentes. Por lo tanto, si un individuo con condiciones de salud preexistentes espera hasta después de que finaliza el período de inscripción abierta antes de inscribirse en un plan, entonces puede tener una opción mucho más limitada en cuanto a qué planes -si es que hay alguno- pueden reunir los requisitos.

Si una persona no ha cumplido 65 años, pero tiene la Parte B de Medicare, entonces su período de inscripción abierta de 6 meses comenzará con 65 años. (Tenga en cuenta que hay algunos estados que requieren al menos una cantidad limitada de tiempo para la inscripción abierta en Suplemento de Medicare para participantes de Medicare menores de 65 años).

En algunos casos, una persona puede obtener una política de Suplemento de Medicare después de que finaliza su período de inscripción abierta normal. En tales casos, la compañía de seguros complementaria de Medicare no puede negar la cobertura individual o incluso cambiar la cantidad de la prima debido a problemas de salud actuales o pasados.

Algunos ejemplos donde esto puede suceder incluyen:

Cuando una persona ha perdido su cobertura de salud y no tienen la culpa de un plan Medicare Advantage, un plan Suplementario de Medicare, un plan Medicare Select o cobertura del empleador.
Cuando una persona se une a un plan de Medicare Advantage por primera vez y en el plazo de un año después de inscribirse en ese plan, la persona decide que quiere abandonar Medicare Advantage.
Hay una ventana abierta de 63 días durante la cual un asegurado debe presentar una solicitud a la compañía de suplementos de Medicare y mostrarle una carta de terminación del plan o terminación involuntaria.

Además, si una persona es nueva en Medicare cuando se une inicialmente a un plan Medicare Advantage, entonces podría elegir cualquier plan complementario de Medicare que desee, siempre que la compañía Medigap lo ofrezca para la venta.

Si la persona ya tenía una política complementaria de Medicare antes del momento en que se unió al plan de atención administrada, entonces se le podría permitir obtener el mismo plan nuevamente. Si su plan anterior no está disponible, entonces se le garantizará a la persona el derecho de comprar planes complementarios de Medicare A, B, C o F de cualquier aseguradora complementaria de Medicare que ofrezca estos planes en su estado.

Antes de inscribirse en una póliza complementaria de Medicare, una persona debe determinar si el plan deseado excluye o limita la cobertura de cualquier afección preexistente después de que finalice el período de inscripción abierta.

Contrariamente a lo que algunos creen, el gobierno no vende ni repara las políticas de Suplementos de Medicare, aunque los departamentos de seguros estatales sí deben aprobar los planes de Medigap estandarizados que se venden en sus estados. Es importante tener en cuenta que esta aprobación solo significa que la aseguradora y la póliza cumplen con los requisitos de la ley estatal.

En otras palabras, la aprobación por un departamento de seguros del estado no debe confundirse con un respaldo de la política. Una vez que se vende una póliza suplementaria de Medicare, la aseguradora debe entregar la póliza al asegurado dentro de los 30 días.

¿Decidir qué plan es el adecuado para usted?

Una de las decisiones más importantes que deberá tomar al comprar un plan Medigap es decidir cuál de las políticas funcionará mejor para usted. Hay varias categorías clave que deberá revisar para asegurarse de estar obteniendo el mejor plan complementario que satisfaga sus necesidades de atención médica.

El primer factor que debes considerar es tu salud. El objetivo principal del plan Medigap es garantizar que reciba la atención médica que necesita, sin ser responsable de esas enormes facturas del hospital. Si se encuentra en excelente estado de salud con pocas condiciones preexistentes, entonces puede considerar comprar uno de los planes Medigap más pequeños que dejan más agujeros en la cobertura. Por otro lado, si tiene problemas de salud y muchas complicaciones de salud graves, deberá comprar un plan más completo, como un Plan F, que cubra todos los vacíos que deja Medicare. Es vital que, si tiene mala salud, se establezca un plan integral mientras se encuentre en el período de inscripción inicial. Es posible que no pueda calificar para una tarifa asequible más adelante cuando deba someterse a un examen médico.

Otro factor que debe considerar cuando busca cobertura son sus finanzas. Los planes Medigap son una excelente manera de proteger su cuenta de ahorros de las costosas facturas del hospital, pero eso no significa que deba estirar su presupuesto para comprar uno de estos planes complementarios. Es importante que compre un plan que se ajuste a su presupuesto sin dejarle pellizcos al final de cada mes. Todos preferirían tener un Plan F de Medigap, que llena todos los huecos, pero esas también serán las políticas más caras. Si observa sus finanzas y decide que no tiene el dinero para la cobertura integral, entonces debe comprar una póliza más pequeña, como un Plan A.

Para la última categoría, necesita predecir el futuro.No solo necesita ver su estado de salud actual, sino que también debe tener una idea aproximada de los problemas de salud con los que se enfrentaría en el futuro. Tener en cuenta los antecedentes familiares y cualquier problema médico pasado que pueda resurgir es su mejor indicador de problemas futuros. Si su familia tiene una tendencia a tener ataques cardíacos más adelante en la vida, entonces deberá asegurarse de tener la cobertura adicional que necesitará.

¿Cuánto cuesta un plan Medigap?

Las primas suplementarias de Medicare se pueden calificar de dos maneras diferentes. Con una calificación de edad alcanzada, la prima adeudada por el asegurado puede aumentar a medida que envejece. Por lo tanto, si el individuo compra la póliza cuando tiene 65 años, pagará un monto de la prima que la compañía de seguros cobra por los asegurados de 65 años. Luego, cuando el asegurado cumpla los 66 años, pagará la cantidad de la prima que se cobra a los 66 años, y así sucesivamente.

Sin embargo, si una póliza suplementaria de Medicare tiene una calificación emitida, el asegurado pagará la misma cantidad a lo largo del tiempo, independientemente de su edad avanzada. Por ejemplo, si el asegurado tiene 65 años cuando compra la póliza, siempre pagará la misma tasa que se cobra a los asegurados de 65 años de esa aseguradora complementaria de Medicare.

Independientemente de si un asegurado paga las primas en función de la edad o la edad de emisión, todas las primas generalmente subirán cada año debido a la inflación. Sin embargo, existen otros factores que pueden afectar el monto de la prima que paga un asegurado. Algunos de estos factores incluyen si el asegurado fuma o no tan bien como posibles descuentos para parejas casadas.

En términos de aumentar las tasas de su tarifa de la calle, la tasa que se cobra en la fecha de compra original, las aseguradoras de Medigap pueden aumentar sus tarifas de varias maneras. Por ejemplo, una compañía de edad lograda podría aumentar las tasas de manera generalizada, mientras que la empresa de edad de emisión podría aumentar las tasas para cada "banda" simultáneamente.

En cualquier caso, la mayoría de los aumentos de tarifas premium que se producen se deben en gran parte al aumento en el costo de deducibles y coseguros debido a la alta inflación en los costos de atención médica a nivel nacional.

Reemplazar cobertura suplementaria de Medicare

Las políticas de Suplemento de Medicare están diseñadas para que las personas no necesiten otra cobertura similar. De hecho, ni siquiera es legal para las compañías de seguros vender a sabiendas a nadie una segunda póliza de Suplemento de Medicare, incluso si la cobertura se solapa por un solo día. La práctica de vender más de una póliza a un individuo se conoce como apilamiento.

También es ilegal vender a alguien un plan Suplementario de Medicare si ya está en un plan Medicare Advantage. Por lo tanto, se desarrolló un formulario de reemplazo de suplemento de Medicare para ser utilizado si una persona elige reemplazar una póliza de suplemento de Medicare existente con otro plan.

Reemplazar una póliza suplementaria de Medicare no es ilegal si los beneficios del nuevo plan serán mejores, o si la prima de la nueva póliza será igual o menor que la del plan actual. También se permite si la nueva política contendrá menos beneficios, junto con menos primas adeudadas. En cualquier caso, una persona debe asegurarse de tener una buena razón para cambiar de un plan Medigap a otro. Y tiene sentido, también, que una persona no debe mantener un plan Medigap inadecuado solo porque lo han tenido por un período prolongado.

Cualquiera que sea el motivo, todos los solicitantes deben firmar un aviso que indique que conocen las diferencias en la transacción de reemplazo. El formulario de reemplazo del Suplemento de Medicare sirve para explicar el motivo del reemplazo de la póliza.

Hay algunas situaciones que le permitirían ser elegible para un Período de inscripción abierta de emisión garantizada adicional. Es importante que tome nota de estas situaciones. Una circunstancia común es si pierde la cobertura debido a que su empleador deja de ofrecer cobertura de Medicare o si se muda de un área de servicio de Medicare Advantage. Algunas de las otras formas que le permiten ingresar a la Inscripción Abierta es si su plan Medicare Advantage se suspende o si tiene un plan Medigap, pero la compañía de seguros lo engañó.

Si decide que desea cambiar las políticas de Medigap, puede conservar su plan anterior por hasta 30 días para decidir si el nuevo le brindará la protección adicional que necesita. Esto se conoce como el período de "libre expresión". Cuando solicite el nuevo plan, deberá firmar un formulario que indique que va a cancelar la póliza anterior antes de que finalice el período sin cobertura, o cancelará la nueva póliza si no lo hace gusta. Durante este período, tendrá que pagar las primas de ambos planes.

Las mejores citas sobre la cobertura de Medigap

Al buscar un plan de seguro complementario de Medicare, a menudo es mejor trabajar con una compañía o agencia que tenga acceso a más de una sola compañía de seguros. De esta manera, puede obtener diferentes presupuestos para determinar cuál será el mejor para su presupuesto. Al hacerlo, podemos ayudar.

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Si tiene preguntas adicionales sobre la cobertura del Suplemento de Medicare, no dude en contactarnos directamente. Nuestros expertos están felices de ayudarlo a guiarlo a través de cualquier información que pueda necesitar. Se puede comunicar con nosotros por teléfono, sin cargo, llamando al 888-229-7522.

Entendemos que comprar un seguro complementario de Medicare a veces puede parecer abrumador, por lo que queremos asegurarnos de que tenga todos los detalles que necesita antes de tomar una decisión. Contáctenos hoy - estamos aquí para ayudarlo.