¿Tienes un nuevo trabajo? Esto es lo que debe hacer con su Old 401 (k)

Si está pensando en dejar su trabajo, probablemente su última cuenta sea su cuenta de ahorros para la jubilación.

Pero la cuenta de jubilación 401 (k) patrocinada por su empleador es una de las mayores ventajas que su empresa puede ofrecerle, así que no la olvide cuando se vaya.

Tiene algunas opciones: puede retirar la cuenta, transferir el saldo al plan 401 (k) de un nuevo empleador, transferir la cuenta a una IRA o dejar el dinero donde está con su empleador anterior.

Antes de tomar una decisión, deberá considerar factores como su edad, situación financiera actual, estilo de ahorro para la jubilación, así como los detalles de su plan anterior y del nuevo empleador.

1. Cobro de su 401 (k)

Según Fidelity, alrededor del 35% de las personas cancelan sus saldos 401 (k) cuando dejan sus trabajos.

El número es aún mayor, 40%, para personas entre 20 y 39 años.

La mayoría de los planificadores financieros argumentan en contra cobrando su 401 (k). Aquí está el porqué: debido a los impuestos y penalidades, no obtendrá todo el dinero que usted y su empleador han invertido.

Por otro lado, tal vez necesite una gran suma de dinero en efectivo para comenzar su propio negocio, volver a la escuela o servir como un nido de ahorros líquido cuando uno de los padres decide quedarse en casa con los niños.

Pero considerando todo el dinero que perderá, es mejor que saque un préstamo con una tasa de interés baja.

Aquí están los costos de cobrar:

• En general, su empleador retendrá aproximadamente el 20% de su saldo para pagar al IRS. Además, pagarás impuestos estatales.

• Si tienes menos de 59 años y medio, también es probable que tengas que pagar una tarifa de retiro anticipado del 10%.

• Estos costos inmediatos no tienen en cuenta el dinero que pierde cuando no permite que su dinero crezca. Con una cuenta 401 (k), no tiene que pagar impuestos hasta que se retire al jubilarse. Se está perdiendo las ganancias que su dinero podría estar generando durante su carrera cobrando demasiado pronto.

BankRate.com tiene una ingeniosa calculadora 401 (k) "¿Gastarlo o ahorrar?" En lugar de cobrar $ 100,000, digamos que lo dejamos en la cuenta hasta los 65 años.

¿El resultado? Casi $ 1.1 millones. Si retira dinero ahora, se irá con solo $ 65,000.

2. Deje el dinero donde está

Otra opción es dejar el dinero en la misma cuenta con su empleador anterior.

Si su cuenta tiene más de $ 5,000, tiene la mayor flexibilidad para seguir esta opción.

De todas sus opciones 401 (k), esta es la más fácil.

Su dinero sigue creciendo con impuestos diferidos igual que cuando trabajaba allí, pero probablemente no podrá hacer contribuciones adicionales cuando se vaya.

Gran parte de esta decisión depende de cuán bueno sea su actual plan 401 (k). Si las tarifas son bajas y le gustan sus opciones de inversión, quédese con ellas. Si no, considere otras opciones.

La desventaja de dejar su dinero es que algunos empleadores cobran tarifas más altas si no es un empleado activo. Probablemente no podrá tomar un préstamo del plan o un retiro parcial.

Además, dado que usted no es un empleado activo, puede perder información sobre los cambios en el plan.

Si bien es posible que recuerde esta cuenta la primera vez que cambie de trabajo, es posible que olvide por completo que ya existe para el tercer o cuarto trabajo, y el tercero o cuarto 401 (k).

Es importante realizar un seguimiento de todas sus cuentas de jubilación - y esos molestos nombres de usuario y contraseñas - para que pueda reequilibrar periódicamente su cartera y garantizar que sus ahorros estén en buen camino.

Tener múltiples cuentas de jubilación también puede dar la ilusión de diversificación. Pero muchos asesores financieros dicen que tener su dinero extendido puede hacer que sea más difícil saber si sus inversiones son verdaderamente diverso y trabajando juntos para alcanzar sus metas financieras.

3. Pase su Old 401 (k) al plan de su nuevo empleador

Puede que esto no sea una opción en todos los lugares de trabajo, por lo que primero debe consultar con su nuevo empleador.

Tenga en cuenta que puede que tenga que esperar hasta que termine un período de prueba para comenzar a participar.

Como dejar su dinero, esta opción permite que sus ahorros para la jubilación continúen creciendo, con impuestos diferidos. También le permite hacer contribuciones adicionales a la cuenta, a diferencia de dejar su dinero.

Su nuevo empleador puede tener un plan con tarifas más bajas o mejores opciones de inversión, y es probable que pueda obtener un préstamo del plan.

Menos cuentas significa que solo tiene que buscar en un solo lugar para ver cómo le está yendo a su dinero y tendrá una idea más clara de sus ahorros para la jubilación.

Para transferir su antigua 401 (k) a una nueva, tendrá que pedirle a su empleador anterior que envíe el valor de su cuenta anterior al administrador de su nuevo plan.

Tienes pocas opciones:

• Directo rollover: Su antiguo administrador del plan transfiere el dinero directamente a su nueva cuenta 401 (k).

• Inversión indirecta: Su antiguo administrador del plan le transfiere el dinero directamente y agrega manualmente el dinero a su nueva cuenta. Puede hacer esto si necesita un préstamo a corto plazo. Sin embargo, esta opción es un poco más complicada.

Cuando optas por un rollover indirecto, su empleador retendrá el 20% de los impuestos federales, en caso de que decida quedarse con el dinero.

Si transfiere todo el dinero dentro de los 60 días, se le devolverá el 20% cuando presente su declaración de impuestos del año.

Sin embargo, tenga en cuenta que su empleador está reteniendo el 20% y tendrá que encontrar el efectivo en otra parte, o ser penalizado.

También puede pagar una tarifa de distribución anticipada si es menor de 59 años y medio.

4. Pase al IRA

Otra opción es transferir sus fondos 401 (k) existentes a una cuenta de jubilación individual, o IRA.

Esta cuenta no está asociada a un empleador.

De nuevo, puede enviar los fondos directa o indirectamente. Si mueve sus fondos de una cuenta 401 (k) tradicional a una IRA tradicional, no pagará impuestos como lo haría si cambiara sus fondos a una cuenta IRA Roth.

Esta es una buena opción para las personas que abandonan la fuerza de trabajo convertirse en padres que se quedan en casa o volver a la escuela, ya que no tienen acceso a otro 401 (k).

Una IRA le permite aumentar su dinero con impuestos diferidos, como lo hizo su 401 (k), pero probablemente incluya una variedad más amplia de opciones de inversión. No pagará una multa temprana si retira dinero para la universidad, una primera compra de una casa o facturas médicas.

Al considerar una IRA, averigüe qué nivel de participación desea tener en sus inversiones. Puede elegir entre diferentes niveles de servicio profesional para IRA, pero pagará tarifas más altas para que otra persona administre su dinero.

Si está debatiendo entre una reinversión de IRA y una 401 (k), asegúrese de comparar las tarifas.

Su empleador puede estar pagando una parte o la totalidad de las tarifas de su plan, y también puede pagar las facturas de útiles herramientas de planificación, materiales educativos y talleres.

Tu turno: ¿Alguna vez has movido tu 401 (k)? ¿Qué elegiste hacer y por qué?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.